一文看懂 美国储户有哪些账户获FDIC承保

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【大纪元2023年03月17日讯】(大纪元记者高杉编译报导)本周,美国硅谷银行的储户目睹了该银行市值暴跌超过60%,后来又被监管机构关闭。与此同时,KeyCorp、Truist Financial、Fifth Third Bancorp和Citizens Financial Group等区域性银行的股票也出现了下跌。

在一份声明中,拜登总统向银行账户所有者和企业主保证,他们的存款会受到保护。他说:“所有在这些银行有存款的客户都可以放心……他们将受到保护。从今天起,他们将可以获得他们的存款。”

但是,如果你自己的开户银行倒闭了会怎样?你是否会受到保护?

到目前为止,众所周知的是,联邦存款保险公司(FDIC)为许多余额高达25万美元的银行账户提供存款保险。根据金融利率发布平台“银行利率”(Bankrate.com)网站的数据,美国个人银行账户的平均余额约为41,600美元。因此可以说,即使在银行倒闭的情况下,许多美国人的账户都会得到赔付

据市场观察网站(Marketwatch)报导,退休财富顾问公司(Retirement Wealth Advisors)的认证财务规划师尼古拉斯‧布尼奥(Nicholas Bunio)对该问题评论说:“对于你账户里的钱来说,联邦存款保险公司的保护非常重要。”

他还补充说:“为了支付各种账单,保护自己账户里的钱是很关键的。你需要有这种信心,知道在需要的时候,你可以迅速拿到这笔钱。”

FDIC承保的是什么?

根据联邦存款保险公司的说法,对于由FDIC承保的银行,拥有某些类型账户的储户可以得到“全额保障,包括在受保银行关闭日之前的本金和任何应计利息。但赔付总额不会超过存款保险最高限额”。

FDIC还补充说:“标准的存款保险金额是:每个存款人、每个投保银行、每个账户所有权类别为25万美元。”

例如,如果一个储户在一家受FDIC保险的银行拥有多个账户,总金额为27.5万美元,而这家银行的结局同硅谷银行(SVB)一样,那么政府将补偿你其保险限额内的25万美元,但超出的2.5万美元就不会被赔付了。请注意,在信用社的25万美元以下的存款,受到国家信用社管理局(National Credit Union Administration,简称NCUA)的保护。

哪些类型的账户会受到保护?

那么,哪些类型的账户会受到保护呢?以下是FDIC列出的可赔付账户(应该指出的是,银行必须填写适当的申请表,才能成为FDIC保险的保护对象):

支票账户(Checking accounts);
可转让取款单账户(Negotiable Order of Withdrawal accounts, NOW);
储蓄账户(Savings accounts);
货币市场存款账户(Money market deposit accounts, MMDA);
定期存款,如定期存单(Certificates of deposit, CD);
本票(Cashier’s checks)、汇票(Money orders)和其它由银行签发的正式票据。

“所有权类别”的保险

此外,还有所谓的“所有权类别”的保险,其中包括一些退休账户和福利计划:

单一账户(Single accounts);
某些退休账户——IRA,自主固定缴款计划——自主的401(k)计划、以401(k)计划形式持有的自主SIMPLE IRA计划,以及自主的固定缴款利润分享计划——自主的Keogh计划账户,以及第457条递延报酬计划账户(Section 457 deferred compensation plan accounts);
联合账户(Joint accounts);
可撤销信托账户(Revocable trust accounts);
不可撤销信托账户(Irrevocable trust accounts);
雇员福利计划账户(Employee benefit plan accounts);
公司/合伙企业/非法人社团账户(Corporation/partnership/unincorporated association accounts);
政府账户(Government accounts)。

那些是不会被FDIC保险赔付的?

虽然联邦存款保险公司确实提供了很多保险,但也有很多投资不会受到它的保护。以下是不被保险和赔付的资金:

股票投资(Stock investments);
债券投资(Bond investments);
共同基金(Mutual funds);
加密类资产(Crypto Assets);
寿险保单(Life insurance policies);
年金(Annuities);
市政证券(Municipal securities);
保险箱或其内容(Safe deposit boxes or their contents);
国库券、债券或票据(Treasury bills, bonds or notes)。根据FDIC的说法,这些都是“由美国政府的充分信任和信用支持的”。

虽然股票、债券、共同基金和加密货币持有量不受联邦存款保险公司的保险,但那些在经纪人或托管人处持有的股票,通常仍受保险。布尼奥说,当涉及到这些实体时,确保你的钱拥有某种保护是至关重要的。

例如,在经纪人破产的情况下,证券投资者保护公司(SIPC)会为其提供保护,以防止其现金或投资在破产程序中丢失。

布尼奥强调说:“但不要搞错了,这些并不能保护投资不受损失,而只是在经纪人破产的情况下提供保护。”他还补充说,一些私人投资,如房地产和私募股权,“可能由一些不被SIPC保护的公司持有”。

同时,年金和人寿保险可能由州政府担保。也就是说,各州的情况是不同的,覆盖的限额也不同。根据Annuity Advantage的数据,有些州可能是为每份保险合同担保30万美元,而其它州,例如路易斯安那州和纽约州,所有保险项目的最高总赔付额度,为每人总计50万美元。

布尼奥说,有关这方面的更多信息,“最好与你的承保人和财务顾问谈一谈,这很重要。”他还并补充说,在所有情况下,个人应该“选择盈利的、并且资本充足的保险公司和投资公司”。

布尼奥说:“稳定价值基金(Stable value funds),就像你401(k)里的东西,是投资,通常由保险公司支持。这些基金没有联邦存款保险公司的保险,但有保险公司的支持。同样,你应该选择一个稳定的保险公司。”

你能得到更多的赔付吗?

对于该问题,金融利率发布平台“银行利率”的高级分析师格雷格‧麦克布赖德(Greg McBride)表示:“尽管存款保险赔付限额是25万美元,但实际上,你可以在不换银行的情况下,获得远远超过这个数字的赔付额。例如,一对夫妇分别在一家联邦存款保险公司承保的银行存款,每人可获得25万美元的存款保险,加起来就共有50万美元的存款保险。”

麦克布赖德还补充说,同一对夫妻“如果每人有最高25万美元的存款保险赔付额,并分别拥有一个联合账户,每个账户的两个持有人分别有存款保险额度25万美元,该联合账户就总共有50万美元的存款保险,那么两人就可以总共保护100万美元存款”,而且这些账户“分散在不同的银行”。

一些银行还参加了被称为“存款账户注册证书服务”(Certificate of Deposit Account Registry Service, CDARS)和“事故指挥系统”(Incident Command System, ICS)的网络,通过将责任分散到多家银行,有效地扩大了这些存款保险的限额。

但布尼奥指出,虽然这样做确实能够提高存款保险的额度,但这种策略也涉及到“只与一家银行打交道的便利性”问题。

责任编辑:叶紫微#

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