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加拿大利率飙升 浮动利率房贷成重灾区

加拿大房贷浮动利率通常比固定利率低,但加拿大央行连续加息后,浮动利率反而高过固定利率。(Shutterstock)
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【大纪元2023年05月10日】(大纪元记者周行多伦多报导)加拿大持续多年的低利率,使浮动利率贷款成为多数房主的首选。加拿大央行在一年内将政策利率从0.25%升至4.5%,使众多选用浮动利率贷款的人陷入了困境。

据《温哥华太阳报》报导,2年前,房屋抵押贷款利率处于历史低位期间,莎拉(Sarah)和格雷姆(Graeme)卖掉了他们的镇屋,在大温哥华的兰利市买了一栋房子。他们采用浮动利率,一切进展顺利,直到央行将利率从2022年初的0.25%提高到一年后的4.5%。

去年,这对夫妇的房贷还款额几乎翻了一倍,每月增加了2,600加元。

他们已经准备好应对利率的适度上升。事实上,他们必须证明有能力支付更高的“合格利率”才能获得房贷

莎拉是一名工程师,格雷姆是一名教师。他们表示,飙升的利率使他们不得不停止所有投资,取消了圣诞度假,将房间出租挣钱,“我们拥有的一切,都开始用于还房贷。”

多数房主曾选择浮动利率贷款

卑诗省地产协会首席经济学家布伦登.奥格蒙森(Brendon Ogmundson)说,当近年来借贷利率降至历史最低点时,大约五分之三的加拿大房贷持有人选择了浮动利率,高于正常时期的大约三分之一。

根据银行基本利率上下浮动的浮动利率,一直都比固定利率便宜得多。但是,央行将其政策利率调升到4.5%后,浮动利率已经变得比锁定的固定利率昂贵得多。

房贷顾问亚历克斯.彭(Alex Pang)说,从历史看,加拿大央行加息的步伐比较慢,因此,在利率如此低的情况下,人们采用浮动利率是一个合乎逻辑的选择。

“一年内增长到4.5%是前所未有的,这是一个全新的领域,让所有人都措手不及。”他说。

在病毒大流行期间,房市蓬勃发展。许多人突然变成远程工作,他们的孩子在家上学,他们利用低利率购买了更大的房子,以适应此生活方式的变化。

亚历克斯.彭表示,许多消费者不介意借更多钱,因为加拿大央行在2020年7月承诺,利率将“长期”保持低位。但是,当通货膨胀飙升时,该“长期”就变成了短期。

浮动利率的优点

肖恩.弗朗西斯(Shaun Francis)曾在一家银行从事房贷工作10年,2017年,他和朋友共在本拿比同创立了Bespoke Lending Solutions公司。他说,在25年房贷周期内,从统计数据来看,浮动利率对消费者更有利。但是,他和其他专家都没有预料到,利率会在这么短的时间内上升得如此之快。

弗朗西斯说,有几个因素使浮动利率比固定利率贷款更具吸引力。例如,在去年之前,它们在申请时的合格利率通常较低,这使首次购房者有更好的机会获得贷款买房。

如果房主想违反贷款协议,去购买一套新房产的话,浮动利率房贷的罚款额远低于固定利率的房贷。这对于希望在五年固定利率到期前升级住房的人特别有用,因为他们的家庭人数可能正在增加。

浮动利率房贷有两种类型

第一种是可调整的,这意味着,还款额的增长速度与银行基准利率的增长速度相同。

另一种更受欢迎的选择是静态(不变的)还款额,就是每个月的还款额不变,但用于还本金的金额将根据支付利率后剩余的钱而波动。不过,当固定的每月还款额不足以支付不断上升的利息成本时,就会启动“触发条款”,此时,借款人就必须开始增加每月的还款额,或延长房贷的摊销期。

国家银行(National Bank)上周发布的一份报告估计,央行利率飙升已使多达80%的静态还款浮动利率房贷持有人启动了“触发条款”,具体则取决于相关房贷在2020年至2022年之间的发放时间。

按卑诗省地产协会首席经济学家奥格蒙森今年3月发布的房贷利率预测,目前为6.35%的平均浮动利率,可能会在大约一年后开始下降,在2024年第二季度降至5.85%左右。之后可能会继续下降,具体将取决于通货膨胀的走向。

较高的借贷利率使去年的房屋销售量减少了50%。奥格蒙森表示,预计房屋销售量在短期内将保持低位,因为那些持有固定房贷的人在必须续约时,也需面对更高的利率。◇

责任编辑:文芳

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