退休金越早存越好 退休储蓄怎样规划最好?

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【大纪元2024年02月18日讯】(Kiara Taylor撰文/大纪元记者信宇编译)根据美国心理学协会(American Psychological Association)的研究,到了2060年,美国65岁以上的老年人口将从现在的4,600万翻倍至9,800多万。

老年人口越来越多,很多人开始担心退休后要怎样过活、怎样养活自己、退休金怎么存才够用。放心,无论你才刚打算开始做退休计划,还是正在思考人生重大决择(比如想再进修),都可以从本文中找到一些方向。

俗话说:“早栽早收获”,退休计划也是如此,退休金越早开始存,增值越多。你未来的退休收入可能来自你的退休计划、社保退休金,以及其它投资收益。

做退休计划时,你要画一张时间表,仔细编列预算,提防各种风险,寻找好的投资标的,并做好遗产规划。(shutterstock)

稳健的财务规划

存退休金有一种普遍的存法是存足12倍的年收入,通常约100万美元。另一种存法是4%、6%或7%法则,就是退休后以每年花费总退休金的4%(或6% 、7%)来推算该存多少退休金。

做退休计划时,你要画一张时间表,仔细编列预算,提防各种风险,寻找好的投资标的,并做好遗产规划。以下将逐一讨论这几个重要步骤。

设定退休目标

拟定退休储蓄计划之前,首先要搞清楚你的退休目标是什么,以下是几个考量重点:

1. 估算你需要的退休金

你应该根据你目前的年龄和预计退休的年龄,来评估自己需要多少退休金。统计一下你所有的生息资产和存款账户,看看自己到底该存多少退休金。

2. 风险管理

做退休计划时,也要考虑一些常见的风险,以免将来退休后带来麻烦。比如:退休后存款花光了、房屋被迫改建,或者生病需要大笔医药费。

把这些风险纳入你的退休计划中,将来才能化解这些可能的麻烦。

3. 做好遗产规划

如果你希望自己身后家人生活无虞,那你就必须在退休计划中纳入遗产规划。

为保障家人权益,你要列一张遗产受益人和监护人名单,写好委托书。评估你所有的资产,看看哪些资产未来还会持续增值。

仔细编列预算

根据你个人的实际需求来编列预算,才能估算出真正符合你生活所需的退休金。

编列一份个人预算,看看你每月或每季能从薪水拨出多少钱来存退休金。要考虑你的总收入、固定开销、季节性开销(例如暑假、圣诞假期的开销)。最重要的是:你还要有一笔应急资金。

评估时应力求真实,你的预算编列得越直白、考虑得越全面,就越能准确估算你将来的退休金。这份预算只要持之以恒的去执行,将来你会感谢你自己。

拟定投资策略

存退休金的最佳策略,就是创造一笔稳定、持续的被动收入。你的投资组合要尽量多元化,才能保障自己有长期稳定的收益,才能抵御市场波动与生活中的意外事件。

1. 创造被动收入

以下几种投资很适合即将退休的人,可以补充你的储蓄和社保退休金:

• 债券
• 年金
• 股票

2. 管理现金流

投资时若想有效管理现金流,顺利的存退休金,需要运用一些方法。以下是管理现金流的两大方法。

• 定息收益(fixed income

你可以选择定息收益的投资方式来管理现金流,只要这些利息足以支付你平日的开销,你就不必担心会超支。

• 发票融资(invoice factoring

要创造被动收入,前期通常需要投入大笔资金,房地产也好,股票也好,自行创业也好,都是如此。有些开小公司的人,很难维持稳定的现金流,尤其是等待买方结算发票的时候。

有些创业者会采用发票融资来解决这个问题,这样就能即时拿到现金,改善现金流,更方便理财。你在做退休多元投资计划时,可以考虑这个方法。

存钱进退休账户 多多益善

你的退休账户可能有部分资金是雇主或政府提拨给你的。退休账户存进越多钱越好,无论是公司退休账户,还是健康储蓄账户(HSA),你与雇主共同提拨的金额越多越好。

有些退休账户可以替你节税,如Roth个人退休账户(Roth IRA),或配偶个人退休账户(Spousal IRA),这类退休账户可让你多存钱,少缴税。

结语

做退休储蓄计划有很多方面要考量,你需要编列合理的预算,设定退休储蓄目标,寻找好的投资策略及理财方法,以获取最大的现金流与退休资金,快乐的享受退休生活。

参考本文的建议去做,相信你一定能打好财务基础,安心的过退休生活。

原文:Retirement Planning 101: A Financial Roadmap for a Secure Future 刊登于Due网站,授权《大纪元时报》转载。

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责任编辑:沈少棋

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