确保亲人得到照顾 多数美国成年人买人寿保险

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【大纪元2024年01月31日讯】(大纪元记者王量报导)购买人寿保险,可以改善您和您家人未来的财务安全。在美国,保险业是一个价值万亿美元的产业,而人寿保险业是其中最大和最重要的组成部分之一。

美国的人寿保险业规模庞大,每年的保费收入高达数十亿美元。根据福布斯顾问(Forbes Advisor)对人寿保险的调查结果,平均每四个美国成年人中,至少有三个人拥有某种形式的人寿保险。

根据美国寿险管理学会(LIMRA)和Life Happens开展的2022年保险晴雨表(Insurance Barometer Study)研究,1.06亿美国成年人认为,他们没有足够的人寿保险。相对而言,美国的华人,尤其是新移民,对人寿保险就没那么重视,不少人可能从没想到要买人寿保险。

传统的人寿保险主要是对家人负责。本文只介绍一般寿险知识,并非专业投资建议。

为什么要买人寿保险?

购买人寿保险是对人生的一种风险管理。纽约人寿保险公司这么解释,买人寿保险的基本前提很简单:在您活着的时候让您安心,在您去世后,为您的亲人提供经济支持。在您的生活中,如果有人依靠您支付日常生活开支、大学学费、偿还贷款,或者退休收入,您就应该购买人寿保险。

也就是说,人们购买人寿保险的主要原因之一是,如果自己发生意外,可以确保亲人得到照顾,从而感到安心。

此外,人寿保险也可以作为遗产规划的一部分,因为身故保险金通常不需要纳税。

不过,现在的人寿保险衍生出许多产品,令人眼花缭乱,有些寿险类型,还具有储蓄功能、投资增值功能等等。

定期寿险(Term Insurance)

人寿保险有多种不同类型,但基本分为两大类:定期人寿保险和终身人寿保险。

定期寿险(Term Insurance)是历史最久的一种寿险类型,就是在约定的期限内,投保人支付保费,若被保人在此期间内死亡,保险公司会按约支付理赔金;若被保人在保单到期后死亡,保险公司则不会支付理赔金。保期可为10年、20年、30年等。

定期寿险分为可退款型和不可退款型:不可退款型寿险是消费式的,即使被保人在期限内未死亡,或中途退保,投保人也不能拿回先前支付的保费。

可退款型定期寿险也叫保本定期寿险,就是若被保人在保单期限内未死亡,投保人可在保单到期后,取回之前所缴的保费;或者是投保人中途退保,仍可拿回一部分保费。这类人寿保险,保费自然比前者高。

定期寿险的保费低,保额高。相对保额来说,每年保费十分低廉,属于高杠杆型保险。但是,一般来说,定期寿险不具有现金价值,特别是不可退款型的定期寿险,等同于花钱买安心。

可退款型定期寿险具有一定现金价值,但不会超过保费总和,也没有增值效果。考虑到通货膨胀,保单到期后,拿回的保费其实已经贬值。

定期人寿保险是一种简单直接的保险,大多数人一开始都会选择这种保险。某些定期人寿保险,可以在未来转换为终身保险。

在人寿保险行业,常常会听到现金价值(Cash Value)这个术语。一份保单生效后,对保险公司而言就有了风险保障的成本。

保险公司的营运也需要成本,比如管理费用、广告费用等,这些都均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费,进行投资增值,还会有手续费等支出。

投保人缴纳的保费,减去上述成本后,剩下来的金额加上产生的利息,即现金价值。

终身人寿保险(Whole Life Insurance)

终身人寿保险(Whole Life Insurance)也被称为“永久人寿保险”,为投保人终身提供保障。保额最终一定能获得赔偿。

终身寿险具有现金价值。保险公司将一部分保费作为保险成本,将其余保费进行保守投资。随着时间延长,保单内的现金价值会增加。中途退保,仍可取回部分现金。

现金价值有利息和分红。保险公司会为现金价值支付一个固定利息,也会根据公司盈利情况,对现金价值派发分红。

终身寿险的缺点是保费较高,比起定期寿险,终身寿险的保费昂贵。随着年龄增长,被保人身故或患重疾的概率也大大增加,所以保费会继续增加。

投保人年老后收入下降,难以负担不断增加的保费。为了应对这种情况,有的保险公司可将终身保费通过公式计算,平均分到10年、或20年、或30年中,投保人缴完这10年、或20年、或30年的保费后,就无需继续支付保费,但仍可保到终身。

终身寿险又衍生出万能寿险(Universal Life Insurance)、保障型万能寿险(Guaranteed Universal Life Insurance)、投资型万能险(Variable Universal Life Insurance)、指数型万能险(Index Universal Life Insurance)。这些保险产品,各具备不同的功能,但可能的风险也比较大。对于初次买人寿保险的人士而言,一般会觉得更复杂。此文从略。

购买人寿保险的提示和建议

购买人寿保险是为了确保即使您不在了,依赖您的人也能得到照顾。如果您以前从未购买过人寿保险,那么如何购买人寿保险,可能是一项大的挑战。

下面是纽约人寿保险公司给您的一些建议。

1. 了解您购买人寿保险的目的

在您开始购买人寿保险时,重新审视一下您购买人寿保险的原因。是为了替代您的收入、偿还您的抵押贷款?还是为您的亲人创造一笔遗产?无论出于何种原因,您在选择保险时,都要将其牢记在心。

2. 计算出您需要的保额

有很多公式可以用来确定您需要多少保额。不过,这往往首先取决于您购买保险的目的。例如:如果您需要一份收入替代,您可以将您的年支出加起来,然后乘以您退休前的年数。

当然,您得出的数字只是为您提供了一个大致的概念。您最好与您的人寿保险代理人一起,查看您的计算结果。

3. 决定您能负担多少保费

与任何重大购买一样,要确保您的保费符合您的预算。

人寿保险费由各公司的承保人决定。保险公司会考虑多个因素,包括您的年龄、目前的健康状况和家族病史,以计算您的投保风险。每家公司使用的方法各不相同,这就影响了他们愿意为您提供的保险金额,以及您为该保险支付的保费。

纽约人寿保险公司称,平均而言,您每月只需支付273.56美元,即可获得25万美元的保障。

请记住,有些人寿保险的保费会随着时间的推移而增加,因此必须确保您现在和将来都能负担得起。

4. 找到合适的保险类型

一旦确定了您需要多少保额,您就需要找到合适的人寿保险类型。

哪种类型的人寿保险最好呢?您的最佳选择,取决于您的需求,也可以是多种产品的组合。

5. 查看人寿保险提供商

保险单的好坏,一定程度取决于支持它的保险公司。请确保您选择的保险公司历史悠久、信守承诺、财力雄厚,足以在需要时,为您和您的亲人提供帮助。◇

责任编辑:宋佳怡#

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