退休生活:什么时候领退休金最划算?

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【大纪元2024年06月25日讯】(John Boitnott撰文/大纪元记者吴蔚溪编译)在美国,当你开始投入职场时,可能不太在意社会安全福利(Social Security)这档事,只当作是工资中必扣的一笔钱。

事实上,社会安全福利金(Social Security Benefits,简称社安金,俗称退休金)对很多人来说,是退休财务规划很重要的部分。我们在职业生涯中所缴的社安税就是在投资自己的未来。你不断地积累这笔基金,到了你退休或不工作,或者工作减少时就可以派上用场。

决定退休时申请退休金是一件重要的事,而决定什么时候开始申请退休金也很重要。虽然达到法定退休年龄时申请退休金似乎理所当然,实则并非如此,延迟领取退休金可能会有更多好处,包括一些隐藏的好处。

了解社会安全退休制度的基本知识

在全面了解社会安全福利对你有哪些好处之前,让我们先从接近退休年龄的角度,回顾一下社会安全退休制度的基本知识。其中会涉及一些不太熟悉的术语和缩写,但基本内容并不复杂。

顺便提一下,你可能在社会安全福利金相关讯息中听过“权利”(entitlement)这个词,这只是说你和你的雇主已经通过每次工资扣税支付了社安信托基金。

1) 计算你的退休金:工作积分

根据你工作期间的收入来计算退休时你有权领取多少退休金,收入以“工作积分”计算。工作积分决定你退休时是否具备领取退休金的资格。你需要至少40个积分,每年最多可以获得4个积分。因此,你至少需要工作10年才有资格领取退休金。

2) 平均收入

有两件事决定你可以领到多少退休金。主要一个是你的平均收入和你选择领取退休金的年龄。美国社会安全局(SSA)首先会根据你收入最高的35个工作年计算你的平均月收入指数(AIME)。换句话说,如果你工作了40年,从最低工资开始,而且每年都有加薪(即使是小幅度的),那么SSA会根据你最近35年的工资计算你的退休金。

如果你在职业生涯初期赚的钱比较多,后来从事的工作薪水较低,那么SSA可能会考虑你前35年的收入。SSA也会参考全国平均薪资水平,得出你的基本保险金额 (PIA,亦即SSA每月应付金额)。

3) 申领人的年龄

你选择首次领取退休金的年龄也是决定你领多少的一个因素。你可以在62岁时申请,也可以推迟。你的“完全退休年龄”(FRA)是法规规定你有权足额领取退休金的年龄,但这个年龄并不是62岁。如果你出生于1943年至1954年之间,你的完全退休年龄是66岁。对于1959年以后出生的人,这个年龄增加到67岁。你必须在70岁之前申请你的退休金。

推迟领取退休金的第一个好处是:可以领到更多的钱!如果你在首次有机会申请退休金(62岁)时就申请,你的退休金会比等到完全退休年龄时少,事实上可能少到30%。

社会安全局(SSA)提供了一个在线快速计算器,帮助你估算你的收入。在线计算器不会给你准确的信息,但用于估算,特别是简单情况的估算非常有用。要获得精确的信息,你可以透过社SSA的工具检查你的个人记录。

早点申请退休金,每月拿的钱较少,推迟几年领取退休金,每个月领的更多,有时多很多。 (Shutterstock)

立即申请与延迟申请的难题

62岁到70岁之间的八年时间看起来可能不长,但对你退休后的财务状况可能影响很大。美国退休人员面临的难题很简单:早点申请,但每月拿的钱少;还是推迟几年领取退休金,但每月领的更多,有时多很多。

很多人都在想,为什么有人愿意减少30%的退休金,在第一次有机会时就申请呢? 实际上,早申请者常引用以下几个原因:

1. 健康状况不佳/无法工作:随着年龄愈大,健康和身体状况可能在不同时间点开始恶化。如果你面临慢性或急性疾病、残疾、受伤或其它阻碍,可能别无选择,不得不提早辞去工作。如果是这种情况,你可能没有足够的财力等待。

2. 寿命:如果你来自长寿家族,家族成员通常能活到90多岁,而且你身体健康,那么你的情况与那些预计活不到70岁的人完全不同。如果你预计可能活不到享受那额外的30%,早期申请可能更有意义。

3. 不知道早领退休金或打折:有些人之所以选择早申请,是因为他们完全不知道62岁申请退休金会打折。

了解上述情况后,我们来看看哪些情况推迟领取退休金更有利。

延迟领退休金可以领到更多的退休金,配偶也受益。(Shutterstock)

延迟申请退休金隐藏3个好处

即使你身体健康,并且预计不会在70岁之前去世,你仍然可能想尽快开始领退休金。这是可以理解的,特别是在全球经济不确定和社会政治动荡时期。然而,在大多数情况下,推迟申请会是更好的选择。原因有几个:

1. 每月领到的退休金增加

延迟领退休金最大的优势在于每月领到的金额增加了。如前所述,62岁申请退休金代表每个月会损失PIA总额的30%。退休金是根据你一生的收入和工作时间来计算,这可是你获得退休收入重要的部分。延迟领取意味着你的退休金每年会增加大约8%,直到你达到70岁。

2. 改善退休后的财务状况

延迟领退休金还可以在其它方面改善你的退休财务状况。每月增加的退休金可以帮助你维持接近工作时的生活水平,也可以帮助你应对随着年老不断增加的医疗费用。这些福利反过来可以减轻许多人在退休后常感到的财务焦虑。

3. 对配偶的好处

最后,令人惊讶的是,延迟领退休金也可能让你的配偶受益。当一方去世时,幸存的配偶有资格继续提领去世配偶的PIA福利。因此,如果你延迟领取,你每月的退休金提高到你的全额PIA;一旦你去世,你的配偶也能领较高的退休金。

延迟领退休金需考虑2件事

考虑到这些因素,你该如何决定何时领退休金呢?首先考虑你的身体健康和工作能力。如果你接近62岁,面临健康问题,使你难以维持正常的工作节奏,你可能需要考虑申请。

同样,如果你有较短寿命的家族史,提前领取可能更有利。虽然没有人能准确地预测未来,你可以考虑以下几点:

‧  你父母和兄弟姐妹在60岁后的整体健康状况
‧  你的家族是否有严重或绝症的遗传倾向
‧  你自己可能在晚年复发或恶化的任何诊断记录
‧  你的总体健康和生活状态

接下来,分析你的整体财务状况。你的退休账户是否资金充足,可以提供足够的收入来维持舒适的生活水平?你是否有足够的储蓄、投资和其它收入来源在退休后使用?如果答案是肯定的,延迟领取可能更有意义。

优化延迟领退休金策略

如果你决定延迟领退休金,下一步是最大化并充分利用你的福利。最直接的方法是继续工作。如果你能够在超过你的完全退休年龄(FRA)继续工作,即使是兼职或较轻松的工作,你也可以增加你的收入,从而增加你的福利。
请注意,一些原本适用于已婚夫妇的福利最大化策略已经不能再用了。著名的例子便是“申请并暂停”(file-and-suspend)。

以前的操作方式是:当妻子达到完全退休年龄(FRA)时,她会申请社会安全福利,丈夫则申请配偶福利。然后,妻子会请求SSA暂停她的福利。虽然她的福利被暂停,但她会累积延迟积分,每年增加高达8%的福利。同时,丈夫延迟申请自己的退休福利,但照样领配偶的福利。2015 年,联邦立法取消了这一策略。

另一种最大化社会安全收入的方法是与经验丰富、合格的财务顾问合作,他会帮助你制定个人的策略。合格的专业人士会考虑诸如你配偶的福利和预估的退休金、税收影响以及你的未来计划等因素。

周全的规划应对不确定因素

在适当的情况下,延迟申请退休金是一种经过验证的成功策略。许多财务专业人士和专家都推荐这种方法。延迟申请有助于你最大化福利,让你在退休期间有更稳定的收入,减轻因生活突然发生变化而带来的不确定性和焦虑。

这一关键决定,可能带来多种长期影响。需要仔细分析,尽可能多了解社会安全保险制度,并在适当的情况下寻求财务专家的帮助,以便你了解各种选择找到最适合的方案。合格的专业人士可以评估你的财务状况,包括你的资产、储蓄和投资,帮助你制定一个完整的退休计划,而你的社会安全福利金(退休金)是其中重要的组成。

最适合你领退休金的时间取决于你个人的情况。在某些受限的情况下,尽快领取可能是最佳选择,但在大多数情况下,如果你尽可能延迟领取退休金,你会享受到相当多的好处。

原文:Why It’s Better to Wait Before Claiming Social Security Benefits刊登于Due博客网站。

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责任编辑:茉莉

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