【大紀元2019年07月28日訊】文：Amanda・灣區退休理財專家
你擔心你的401 K加上社會安全金不夠花嗎？據調查74%的美國人認為他們的401 K加上社會安全金不夠花。
如果你大約五六十歲，有一些錢想要投資但又怕放在股市不安全，放在房市既不夠錢又擔心買在高點，你可以投資指數年金。首先年金讓你的錢保底，保證你的帳戶只漲不跌，每年跟著股市上漲。
舉例，55歲黃女士從401 K轉50萬到這個指數年金上，馬上有6%的紅利，即是53萬，後續她的帳戶每年以保證7%的複利增值10年，之後帳戶保證金額為$1,042,500，65歲之後保證每年提取大約$47,000終生保證退休金，如果有長期護理還可以領取雙倍收入，即是$97,000每年的退休收入。這樣你不用擔心股市的漲跌也不用把錢放在銀行被通膨打敗，更可以獲得某程度上的長期護理保障。
最近在華人社區討論很多的另一個題目是：如何規劃長期護理？據官方統計， 65歲以上的美國人有70%，在過世之前要用到長期護理保險。長期護理通常要用5至8年的時間，包括中風、癌症及老人癡呆症、腦退化等等，都會需要長期護理。以平均每月的長期護理金在7,000至10,000元計算，如果要5至8年將花費50萬到120萬，我講的是今天的花費，還沒有把將來的通貨膨脹計算在內。
購買傳統長期護理保險不划算，因為它像定期人壽保險一樣，保費要一直繳，不能中斷，繳保費就有，斷保費就立刻不保，再要命的就是保費會漲價，而且一漲可能是20%或30%。過世時也不會得到人壽保險。試問假如到了80歲的時候才來漲價30%，你如何能負擔得起，唯有被迫中斷，但很可能中斷之後，過幾年就發生長期護理的需要。你之前繳的所有保費等於白繳。
現在特別給灣區廣大華人讀者推薦——長期護理保險最新產品，這種保險還有以下特點：
一、可兩人共買保單，保單只需付一份錢，兩人都有長期護理終身保障！兩人可以是兄弟姊妹或夫妻，都可以一起買！
二、該公司獨家提供的附加合約，可保兩人長期護理終生，理賠時間無上限。而且部份保費有可能讓你抵當年的稅。如果你分10年或20年繳清，當你開始獲得理賠立即免繳保費！
三、和市面上傳統的長期護理保險不同，這種保險的保費是固定不會漲價的，你也可以選擇一次將保費繳清。如果超過60歲，保費可以用退休帳戶的錢支付，讓你可以滿足70歲以後要提款的最低要求（RMD），又可以讓夫婦兩人都有長期護理保障，一石二鳥。
四、另外，如果你有一份很多年前買的人壽保險，因為你現在不想繼續繳保費，又想獲得長期護理保障，你可以把你現有保單的現金值（Cash Value）作一個轉換，類似Rollover，變成終生長期護理加人壽保險。這樣你既保住了人壽保險，又增加了一份長期護理保險，一舉兩得。
五、很多人曾經被保險公司拒保，我們可能是少數能讓你成保的公司。假如你有三高、有糖尿病、B型肝炎帶菌者、紅斑性狼瘡、骨質疏鬆等病都可接受。
由於人的壽命越來越長，各大保險公司已經申請要求長期護理保險加價，並使用新的精選公式計算表（Mortality Table）來重新精選長期護理理賠金。保險公司這次加價行動要漲價25%，是計2012年以來最大的一次加價行動。人口老化擴大，壽命越來越長是這次加價的關鍵。
全美國已經有四十多個州的保險局通過了這次加價申請，保險公司也於2019年7月12日實行加價。加州保險局也正在加快審批，加州有望於最快9月實行加價。如果正處於考慮狀態，還沒有參加長期護理的朋友應該趕快行動，找一位專業、經驗豐富的退休理財專員好好討論一下。#
詳細情形，請電408-460-8623找灣區退休理財專家Amanda Wu
本文刊載於舊金山7月19日理財版
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責任編輯：李歐
