【大纪元2024年06月25日讯】（John Boitnott撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）在美国，当你开始投入职场时，可能不太在意社会安全福利（Social Security）这档事，只当作是工资中必扣的一笔钱。
事实上，社会安全福利金（Social Security Benefits，简称社安金，俗称退休金）对很多人来说，是退休财务规划很重要的部分。我们在职业生涯中所缴的社安税就是在投资自己的未来。你不断地积累这笔基金，到了你退休或不工作，或者工作减少时就可以派上用场。
决定退休时申请退休金是一件重要的事，而决定什么时候开始申请退休金也很重要。虽然达到法定退休年龄时申请退休金似乎理所当然，实则并非如此，延迟领取退休金可能会有更多好处，包括一些隐藏的好处。
了解社会安全退休制度的基本知识
在全面了解社会安全福利对你有哪些好处之前，让我们先从接近退休年龄的角度，回顾一下社会安全退休制度的基本知识。其中会涉及一些不太熟悉的术语和缩写，但基本内容并不复杂。
顺便提一下，你可能在社会安全福利金相关讯息中听过“权利”（entitlement）这个词，这只是说你和你的雇主已经通过每次工资扣税支付了社安信托基金。
1) 计算你的退休金：工作积分
根据你工作期间的收入来计算退休时你有权领取多少退休金，收入以“工作积分”计算。工作积分决定你退休时是否具备领取退休金的资格。你需要至少40个积分，每年最多可以获得4个积分。因此，你至少需要工作10年才有资格领取退休金。
2) 平均收入
有两件事决定你可以领到多少退休金。主要一个是你的平均收入和你选择领取退休金的年龄。美国社会安全局（SSA）首先会根据你收入最高的35个工作年计算你的平均月收入指数（AIME）。换句话说，如果你工作了40年，从最低工资开始，而且每年都有加薪（即使是小幅度的），那么SSA会根据你最近35年的工资计算你的退休金。
如果你在职业生涯初期赚的钱比较多，后来从事的工作薪水较低，那么SSA可能会考虑你前35年的收入。SSA也会参考全国平均薪资水平，得出你的基本保险金额 (PIA，亦即SSA每月应付金额)。
3) 申领人的年龄
你选择首次领取退休金的年龄也是决定你领多少的一个因素。你可以在62岁时申请，也可以推迟。你的“完全退休年龄”（FRA）是法规规定你有权足额领取退休金的年龄，但这个年龄并不是62岁。如果你出生于1943年至1954年之间，你的完全退休年龄是66岁。对于1959年以后出生的人，这个年龄增加到67岁。你必须在70岁之前申请你的退休金。
推迟领取退休金的第一个好处是：可以领到更多的钱！如果你在首次有机会申请退休金（62岁）时就申请，你的退休金会比等到完全退休年龄时少，事实上可能少到30%。
社会安全局（SSA）提供了一个在线快速计算器，帮助你估算你的收入。在线计算器不会给你准确的信息，但用于估算，特别是简单情况的估算非常有用。要获得精确的信息，你可以透过社SSA的工具检查你的个人记录。
立即申请与延迟申请的难题
62岁到70岁之间的八年时间看起来可能不长，但对你退休后的财务状况可能影响很大。美国退休人员面临的难题很简单：早点申请，但每月拿的钱少；还是推迟几年领取退休金，但每月领的更多，有时多很多。
很多人都在想，为什么有人愿意减少30%的退休金，在第一次有机会时就申请呢？ 实际上，早申请者常引用以下几个原因：
1. 健康状况不佳/无法工作：随着年龄愈大，健康和身体状况可能在不同时间点开始恶化。如果你面临慢性或急性疾病、残疾、受伤或其它阻碍，可能别无选择，不得不提早辞去工作。如果是这种情况，你可能没有足够的财力等待。
2. 寿命：如果你来自长寿家族，家族成员通常能活到90多岁，而且你身体健康，那么你的情况与那些预计活不到70岁的人完全不同。如果你预计可能活不到享受那额外的30%，早期申请可能更有意义。
3. 不知道早领退休金或打折：有些人之所以选择早申请，是因为他们完全不知道62岁申请退休金会打折。
了解上述情况后，我们来看看哪些情况推迟领取退休金更有利。
延迟申请退休金隐藏3个好处
即使你身体健康，并且预计不会在70岁之前去世，你仍然可能想尽快开始领退休金。这是可以理解的，特别是在全球经济不确定和社会政治动荡时期。然而，在大多数情况下，推迟申请会是更好的选择。原因有几个：
1. 每月领到的退休金增加
延迟领退休金最大的优势在于每月领到的金额增加了。如前所述，62岁申请退休金代表每个月会损失PIA总额的30%。退休金是根据你一生的收入和工作时间来计算，这可是你获得退休收入重要的部分。延迟领取意味着你的退休金每年会增加大约8%，直到你达到70岁。
2. 改善退休后的财务状况
延迟领退休金还可以在其它方面改善你的退休财务状况。每月增加的退休金可以帮助你维持接近工作时的生活水平，也可以帮助你应对随着年老不断增加的医疗费用。这些福利反过来可以减轻许多人在退休后常感到的财务焦虑。
3. 对配偶的好处
最后，令人惊讶的是，延迟领退休金也可能让你的配偶受益。当一方去世时，幸存的配偶有资格继续提领去世配偶的PIA福利。因此，如果你延迟领取，你每月的退休金提高到你的全额PIA；一旦你去世，你的配偶也能领较高的退休金。
延迟领退休金需考虑2件事
考虑到这些因素，你该如何决定何时领退休金呢？首先考虑你的身体健康和工作能力。如果你接近62岁，面临健康问题，使你难以维持正常的工作节奏，你可能需要考虑申请。
同样，如果你有较短寿命的家族史，提前领取可能更有利。虽然没有人能准确地预测未来，你可以考虑以下几点：
‧ 你父母和兄弟姐妹在60岁后的整体健康状况
‧ 你的家族是否有严重或绝症的遗传倾向
‧ 你自己可能在晚年复发或恶化的任何诊断记录
‧ 你的总体健康和生活状态
接下来，分析你的整体财务状况。你的退休账户是否资金充足，可以提供足够的收入来维持舒适的生活水平？你是否有足够的储蓄、投资和其它收入来源在退休后使用？如果答案是肯定的，延迟领取可能更有意义。
优化延迟领退休金策略
如果你决定延迟领退休金，下一步是最大化并充分利用你的福利。最直接的方法是继续工作。如果你能够在超过你的完全退休年龄（FRA）继续工作，即使是兼职或较轻松的工作，你也可以增加你的收入，从而增加你的福利。
请注意，一些原本适用于已婚夫妇的福利最大化策略已经不能再用了。著名的例子便是“申请并暂停”（file-and-suspend）。
以前的操作方式是：当妻子达到完全退休年龄（FRA）时，她会申请社会安全福利，丈夫则申请配偶福利。然后，妻子会请求SSA暂停她的福利。虽然她的福利被暂停，但她会累积延迟积分，每年增加高达8%的福利。同时，丈夫延迟申请自己的退休福利，但照样领配偶的福利。2015 年，联邦立法取消了这一策略。
另一种最大化社会安全收入的方法是与经验丰富、合格的财务顾问合作，他会帮助你制定个人的策略。合格的专业人士会考虑诸如你配偶的福利和预估的退休金、税收影响以及你的未来计划等因素。
周全的规划应对不确定因素
在适当的情况下，延迟申请退休金是一种经过验证的成功策略。许多财务专业人士和专家都推荐这种方法。延迟申请有助于你最大化福利，让你在退休期间有更稳定的收入，减轻因生活突然发生变化而带来的不确定性和焦虑。
这一关键决定，可能带来多种长期影响。需要仔细分析，尽可能多了解社会安全保险制度，并在适当的情况下寻求财务专家的帮助，以便你了解各种选择找到最适合的方案。合格的专业人士可以评估你的财务状况，包括你的资产、储蓄和投资，帮助你制定一个完整的退休计划，而你的社会安全福利金（退休金）是其中重要的组成。
最适合你领退休金的时间取决于你个人的情况。在某些受限的情况下，尽快领取可能是最佳选择，但在大多数情况下，如果你尽可能延迟领取退休金，你会享受到相当多的好处。
原文：Why It’s Better to Wait Before Claiming Social Security Benefits刊登于Due博客网站。
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