【大紀元8月18日訊】〔自由時報記者高照芬／台北報導〕一個人一輩子花在醫療上的費用是多少？現代保險雜誌依據衛生署的醫療費用統計資料估算，答案是234萬元，也就是一家四口人一生的醫療費至少將近千萬元。
男性216萬 女性234萬
現代保險雜誌依據衛生署2004年國人醫療保健支出6646.98億元，除以當年度2264.68萬人口數，平均國人每年的醫療費用支出為2.93萬元，如果以平均年齡男性73.7歲、女性79.8歲來估算，台灣男性一生的醫療費用約216.3萬元，女性則達234.2萬元。
四年半薪水 花在醫療上
如果以國人平均月薪為4.3萬元來計算，必須四年半不吃不喝，才能應付一輩子所需的醫療費用；這還不包括許多無法計入衛生署統計數字中的費用，例如一般人自行購藥、食療、復健、民間秘方，甚至各種民俗療法的醫療花費。
現代保險雜誌表示，由上述的醫療費用計算， 概估維持一個四口之家的醫療保健費用將達901.75萬元，這尚未包括長達70至80年的通貨膨脹與利率變化因素；所以四口之家一生的醫療費用約千萬元，還算是很保守的數字。
善用醫療險 架好防護網
對此，保險業者指出，全民健保是不錯的醫療照護措施，但絕對無法完全支應每位國人的醫療開銷，民眾可利用商業醫療險來彌補健保缺口，為自己和家人編織一張安全無虞的健康防護網。
單身、有家室 投保規劃大不同
38歲、單身的劉小姐是一位公務員，她想自己很可能會維持單身下去，為避免年老帶給家人負擔，她選擇投保高額醫療險，她想：「未來沒有子女，至於父母親均有積蓄，目前她最需要的是一張生前可能會用到的保單。」
因此，她選擇投保了終身醫療、重大疾病、癌症險、長期看護險等，包括到老時醫療照顧的風險都包含在內了，免於拖累家人。
壽險業者分析：單身的劉小姐以未雨綢繆的保險概念，編織完善的醫療險防護網；事實上，不同族群所需要的醫療照顧均不相同。
一、社會新鮮人︰建議投保終身醫療（日額型加上實支實付 )為主要的醫療險，等到經濟能力比較充裕後，再搭配癌症險及重大疾病險。
二、已有小孩的家庭︰醫療保險規劃應將重點放在一家之主身上，終身醫療險的額度可以提高，同時加入重大疾病及癌症險項目；小孩醫療險部份，如果預算比較不多，可以採醫療附加險型式，以父母親的保險為主約，小孩附加其上。至於「附加豁免保費」設計，當父母親萬一罹患中風、心肌梗塞、重大器官移植等重大疾病時，不用繳小孩的保費，保障仍有效。
三、單親家庭︰單親家庭的醫療照顧同樣要以終身醫療照顧、重大疾病及癌症險為主，同時可提高壽險保障部份，可以使家人無後顧之憂。 （記者高照芬 )
中年才加保 宜選日額型
記者高照芬／專題報導
年輕時已購買某壽險公司「終身日額型」醫療險及「實支實付型」醫療險的王先生，由於年屆不惑之年，近來又有壽險顧問向他介紹醫療險應該買更足夠一點，等到老年時才不用愁，因此，王先生決定再加重「日額型醫療險」的購買額度，做為老年時的醫療保障。
壽險業者表示，王先生的選擇正確，因為「實支實付」醫療險有投保年齡限制，大多是70至75歲，不足的部份就可透過具有終身醫療保障功能的日額型醫療險彌補；並且終身日額型醫療險多半沒有年齡限制，自覺保額不足的民眾，可加重這方面的保障。
壽險業者指出，值得注意的是，一般醫療險的理賠給付，須注意購買的是「實支實付」的醫療險或「日額型」醫療險；因為申請理賠所出示的單據有所不同。
其中「實支實付」的醫療險，申請理賠時須向保險公司出示收據正本，才可申請理賠金；「日額型」醫療險則可使用診斷證明書向保險公司申請理賠。
換句話說，投保多張不同保險公司醫療險保單，如果是「日額型」，可申請多份診斷證明書，同時向多家公司申請；「實支實付型」通常只能選擇一家理賠金額高的保險公司。除非實際醫療支出超過理賠金，保險公司才會開立差額證明，讓保戶再向另一家保險公司申請理賠，直到足夠支付保戶的醫療開銷為止。
早買醫療險 避免傷老本
記者高照芬／專題報導
俗話說：「老來就怕病來磨」，隨著醫療科技的進步，國人平均餘命持續延長，掀起了國人對醫療險的購買熱潮，但要如何投保醫療險呢？壽險業者認為，應先衡量自己的財務狀況及需求，以選擇合適的保險；尤其醫療險是愈早投保愈好，才能在年輕時以比較便宜的保費買到最大保障，更能避免老來因病吃掉老本。
壽險業者表示，依醫療險保障的範圍來做區分，可分為一般醫療（包含實支實付、定額給付 )、癌症及重大疾病醫療、長期看護等三大部份。
一、一般醫療：包括終身日額型醫療險及實支實付型醫療險，部份壽險公司已將日額型醫療險改成帳戶型，使得無理賠上限的醫療險僅有少數幾家販售；實支實付型醫療險是憑醫療收據正本，向保險公司申請病房費、醫療診察費、伙食費及各項醫療雜費等。
壽險業者表示，隨著國人平均餘命的延長，實支實付型醫療險通常只保障到70至75歲，並且屬消耗性保險，保費還會隨年齡增加而遞增；因此，建議民眾可加強投保終身型醫療險，例如終身住院日額險等，建立醫療健康帳戶，讓自己在年老時的醫療更有保障。
二、重大疾病及癌症險：青壯年族群應考慮加保重大疾病及癌症險，由於癌症已經連續多年成為國人十大死因之一，尤其有家族病史的人更應及早投保；以保額100萬元的重大疾病險為例，25 歲女性與50 歲女性的保費相差七成之譜，加上重大疾病及癌症的發生率多半在中壯年，因此，絕對是愈早規劃投保愈划算。
三、長期看護險：由於長期看護險的保費比較貴，壽險業者建議，在規劃投保了一般醫療險、重大疾病及癌症險等保障之後，如果還「行有餘力」，再投保長期看護險，如此就可以建構完整的醫療保障。
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