【大纪元2019年06月28日讯】（大纪元记者李扪心综合报导）在银行里存钱也是一种投资。你是不是一直都以为只要把钱放在银行里，就如同上了保险啦？其实不是这样。即使像在新西兰这样的西方发达国家，在银行里的储蓄也要冒一定的风险，只是风险一般都没那么大。
政府本周出台的银行存款担保计划，就明确地提醒民众：如果发生金融危机等百年一遇的金融灾难，新西兰政府只能为你存款的一部分提供担保，金额限制在3万～5万元之间；如果你的存款额超出这个上限，那就只能听天由命，没有谁能保证到时你能拿回那笔钱。
但即使这样，也比目前的情况要好，至少还有一定的担保。此前，早就有专家警告，新西兰因为没有存款担保计划，在储备银行的开放式银行解决方案制度下，如果陷入困境的银行暂时关闭，那么为了对银行进行资本重组，在银行里存款的民众可能就要被迫“理发”、最坏的情况下可能一分钱都拿不回来。
银行存款担保上限太少？
政府本周一宣布，将引进一个永久的银行存款担保计划，以防在银行破产时，能够给予在银行存款的民众以更好的保护。这是新西兰首次推出永久性的银行存款担保计划。
但政府建议的银行存款担保金额，却限制在3万元至5万元之间。虽然政府说这个数额可以覆盖新西兰90％的个人银行存款，但只占到银行账户上总存款额的40%。也就是说，如果万一发生了银行倒闭，在总的银行存款中，60%的存款将有拿不回来的风险。
在这个计划下，如果你只在银行里存了几万元，即使银行倒闭，对你的影响也不大；但在目前的收入水平和物价水平下，几万元真的不够干啥，别说买房，就是买辆电动汽车，十几万元都是低价。
根据新西兰电台的报导，政府的这个银行存款担保金额，相对于其他西方国家来讲，差得有点多：
邻国澳大利亚的担保金额为25万澳元，折合26万3565新西兰元——为新西兰的5倍多；
英国的最高担保金额为8.5万英镑，折合16万4259元——为新西兰的3倍多；
美国的担保金额上限为37万8901元——高达新西兰的7.5倍；
与新西兰最为相似的加拿大，担保金额上限则为11万1886元——也为新西兰的2倍多。
这一点，就连财政部长格兰特‧罗伯逊（Grant Robertson）也承认，政府“并不想为这样一个计划承担所有的风险”。“尽管与人均GDP和银行服务集中度相似的国家相比，新西兰（的银行存款担保金额）还算可以，但它在国际上确实处于较低端。”
反对党：差得太远
针对政府这个与其他国家相比上限金额较低的银行存款担保计划，不少人都觉得金额太少，在有些情况下让人无法安心。
国家党财政发言人艾米‧亚当斯（Amy Adams）说，她不相信政府提出的这个银行存款担保的金额足够，从而可以让新西兰人不再为退休的经济保障而挣扎和烦恼。因为政府担保的5万元、与退休所需要的最少50万元存款相比，相差得实在太远。如果在几十年时间里，银行真的发生了意外，那么大部分的养老钱就可能不见了踪影，最多只能拿回5万元。
亚当斯说，“你可以有很多种不同的情况：也许是一对一辈子都在工作的夫妇，卖掉了他们的生意，然后他们有一点钱放在一边（存进银行），这笔钱就是他们的退休储蓄，但这笔钱一下就没了。”
“我们被告知我们需要为自己的退休储蓄50万到100万元，然后我们可能被突然告知，只有3万元可以担保。所以我认为这个担保金额不够，”她说。
财政部长罗伯逊表示，3万元到5万元的设定上限，已经意味着可以覆盖到90％的人把所有的钱都存入银行的金额。
“对于大多数人而言，他们担心的是，在不太可能发生的银行倒闭的情况下，能够继续支付抵押贷款，能够继续支付账单，这个银行存款担保计划的设立，就是为了让人们可以做到这一点，”他说。
5万元存款对你是怎样一个概念？
按照政府目前的计划，5万元是政府能够确保的银行存款担保的最乐观上限，如果说在3万～5万元之间，那就意味着在很多情况下或许只能拿到最低限的3万元或稍多一点。
但是，现在人们的工资水平、新西兰的物价水平（特别是房价）、以及5万元的购买能力都显示，一方面人们的储蓄额很容易超过5万元；另一方面则是要想买房等大笔花销，储蓄有时必须远远超过5万元。
在新西兰生活了至少10年的人可能都有这种感受，至少在10年前，5万元存款对普通新西兰人来说还是个不小的数目，对一个年收入8、9万元的家庭来说，这笔钱至少要攒好几年。
那时在全国大多数地方，平均房价低于30万元，5万元足够交付抵押金，能让一个家庭或个人贷款，拥有自己的房产。
但是现在，新西兰全国的收入中间值已经超过了5万元，这个数值还是在全国最低工资连续两次大幅提升之前，而且随着教师、助产士、护士、警察、政府工作人员等相继罢工和与政府磋商，很多行业涨工资的要求得到满足之后，全国的收入中间值预计还会大幅提升，这会使5万元的银行存款显得更加不起眼。
同时，在全国住房中间价格已经涨到55万元的情况下，如果想要买房，最低20%的抵押款就需要11万元；在奥克兰，这个抵押款的金额可能会更高，因为要买一套价格在70万元的低端房产，抵押款也得达到14万元。
如果一个年轻家庭辛辛苦苦地攒了10万元钱，还差一点才够买房的抵押款，但如果金融危机突然发生，可能就要面临损失至少一半存款的危险；而这个数额，至少是在加拿大，政府都能够保全（最高10万加元，合11万纽元）。
羊毛出在羊身上？
尽管罗伯逊表示，大多数国家都是通过征收银行税来实现这个银行存款担保计划的，但目前这个计划如何获得资金还有待确定。
他说，“这是我们正在设计的计划的一部分，世界上大多数这类计划都依赖银行征税，并在必要时由政府干预给予支持。
“银行征税通常会在一段时间内逐渐增加，所以这就是在创建这个基金时需要政府注资支持的原因。”
政府对银行的赈济支持需要使用纳税人的资金，罗伯逊不排除银行可能因此会向他们的客户征收费用，最终公众还是会冒着从口袋里掏钱的风险。
上个月，储备银行为了提升新西兰金融系统的稳定性，以因应由于银行债务过高而可能发生的金融危机，要求各个商业银行增加储备金20亿元，但这个建议遇到了各大银行的强烈反弹。
新西兰的四大澳大利亚所有的银行（ANZ、BNZ、Westpac、ASB）都威胁，如果增加储备金20亿元，不但不可能把储备银行降低了的官方现金贴现率（OCR）传递给客户让民众收益，反而可能会直接导致贷款利率上升，最终还是会让新西兰民众买单。
一刀切的可能后果
因为新的储蓄担保计划也适用于像金融公司这样的非银行金融机构，这就可能带来一个后果。因为这些金融公司能够提供更好的储蓄回报率，它们通常被认为是比银行风险更大一些的贷款机构。
因此，政府的这个存款担保计划，实际上是让金融公司和银行的存款，承担了相同的风险。在同样的投资风险下，人们当然会选择在回报高的地方存钱。
在2008年金融风暴开始前后，当时新西兰政府也曾出台过一个暂时的、但类似的存款担保计划。根据新西兰总审计长的报告，2009年，在担保计划实施后，一家金融公司的存款额从80万元猛增到830万元；南坎特伯雷金融公司的存款额则增长了25％，而当它最终破产时，政府被迫向存款人支付了超过15亿元。
另外据Newsroom新闻网报导分析，这个低存款担保额，还可能导致民众“把蛋放在多个篮子里”，即在各个银行和金融机构分别储存较少数额的钱，确保每一处存款都低于担保上限。
责任编辑：上官翎
