【大纪元8月18日讯】〔自由时报记者高照芬／台北报导〕一个人一辈子花在医疗上的费用是多少？现代保险杂志依据卫生署的医疗费用统计资料估算，答案是234万元，也就是一家四口人一生的医疗费至少将近千万元。
男性216万 女性234万
现代保险杂志依据卫生署2004年国人医疗保健支出6646.98亿元，除以当年度2264.68万人口数，平均国人每年的医疗费用支出为2.93万元，如果以平均年龄男性73.7岁、女性79.8岁来估算，台湾男性一生的医疗费用约216.3万元，女性则达234.2万元。
四年半薪水 花在医疗上
如果以国人平均月薪为4.3万元来计算，必须四年半不吃不喝，才能应付一辈子所需的医疗费用；这还不包括许多无法计入卫生署统计数字中的费用，例如一般人自行购药、食疗、复健、民间秘方，甚至各种民俗疗法的医疗花费。
现代保险杂志表示，由上述的医疗费用计算， 概估维持一个四口之家的医疗保健费用将达901.75万元，这尚未包括长达70至80年的通货膨胀与利率变化因素；所以四口之家一生的医疗费用约千万元，还算是很保守的数字。
善用医疗险 架好防护网
对此，保险业者指出，全民健保是不错的医疗照护措施，但绝对无法完全支应每位国人的医疗开销，民众可利用商业医疗险来弥补健保缺口，为自己和家人编织一张安全无虞的健康防护网。
单身、有家室 投保规划大不同
38岁、单身的刘小姐是一位公务员，她想自己很可能会维持单身下去，为避免年老带给家人负担，她选择投保高额医疗险，她想：“未来没有子女，至于父母亲均有积蓄，目前她最需要的是一张生前可能会用到的保单。”
因此，她选择投保了终身医疗、重大疾病、癌症险、长期看护险等，包括到老时医疗照顾的风险都包含在内了，免于拖累家人。
寿险业者分析：单身的刘小姐以未雨绸缪的保险概念，编织完善的医疗险防护网；事实上，不同族群所需要的医疗照顾均不相同。
一、社会新鲜人︰建议投保终身医疗（日额型加上实支实付 )为主要的医疗险，等到经济能力比较充裕后，再搭配癌症险及重大疾病险。
二、已有小孩的家庭︰医疗保险规划应将重点放在一家之主身上，终身医疗险的额度可以提高，同时加入重大疾病及癌症险项目；小孩医疗险部分，如果预算比较不多，可以采医疗附加险型式，以父母亲的保险为主约，小孩附加其上。至于“附加豁免保费”设计，当父母亲万一罹患中风、心肌梗塞、重大器官移植等重大疾病时，不用缴小孩的保费，保障仍有效。
三、单亲家庭︰单亲家庭的医疗照顾同样要以终身医疗照顾、重大疾病及癌症险为主，同时可提高寿险保障部分，可以使家人无后顾之忧。 （记者高照芬 )
中年才加保 宜选日额型
记者高照芬／专题报导
年轻时已购买某寿险公司“终身日额型”医疗险及“实支实付型”医疗险的王先生，由于年届不惑之年，近来又有寿险顾问向他介绍医疗险应该买更足够一点，等到老年时才不用愁，因此，王先生决定再加重“日额型医疗险”的购买额度，做为老年时的医疗保障。
寿险业者表示，王先生的选择正确，因为“实支实付”医疗险有投保年龄限制，大多是70至75岁，不足的部分就可透过具有终身医疗保障功能的日额型医疗险弥补；并且终身日额型医疗险多半没有年龄限制，自觉保额不足的民众，可加重这方面的保障。
寿险业者指出，值得注意的是，一般医疗险的理赔给付，须注意购买的是“实支实付”的医疗险或“日额型”医疗险；因为申请理赔所出示的单据有所不同。
其中“实支实付”的医疗险，申请理赔时须向保险公司出示收据正本，才可申请理赔金；“日额型”医疗险则可使用诊断证明书向保险公司申请理赔。
换句话说，投保多张不同保险公司医疗险保单，如果是“日额型”，可申请多份诊断证明书，同时向多家公司申请；“实支实付型”通常只能选择一家理赔金额高的保险公司。除非实际医疗支出超过理赔金，保险公司才会开立差额证明，让保户再向另一家保险公司申请理赔，直到足够支付保户的医疗开销为止。
早买医疗险 避免伤老本
记者高照芬／专题报导
俗话说：“老来就怕病来磨”，随着医疗科技的进步，国人平均余命持续延长，掀起了国人对医疗险的购买热潮，但要如何投保医疗险呢？寿险业者认为，应先衡量自己的财务状况及需求，以选择合适的保险；尤其医疗险是愈早投保愈好，才能在年轻时以比较便宜的保费买到最大保障，更能避免老来因病吃掉老本。
寿险业者表示，依医疗险保障的范围来做区分，可分为一般医疗（包含实支实付、定额给付 )、癌症及重大疾病医疗、长期看护等三大部分。
一、一般医疗：包括终身日额型医疗险及实支实付型医疗险，部分寿险公司已将日额型医疗险改成账户型，使得无理赔上限的医疗险仅有少数几家贩售；实支实付型医疗险是凭医疗收据正本，向保险公司申请病房费、医疗诊察费、伙食费及各项医疗杂费等。
寿险业者表示，随着国人平均余命的延长，实支实付型医疗险通常只保障到70至75岁，并且属消耗性保险，保费还会随年龄增加而递增；因此，建议民众可加强投保终身型医疗险，例如终身住院日额险等，建立医疗健康账户，让自己在年老时的医疗更有保障。
二、重大疾病及癌症险：青壮年族群应考虑加保重大疾病及癌症险，由于癌症已经连续多年成为国人十大死因之一，尤其有家族病史的人更应及早投保；以保额100万元的重大疾病险为例，25 岁女性与50 岁女性的保费相差七成之谱，加上重大疾病及癌症的发生率多半在中壮年，因此，绝对是愈早规划投保愈划算。
三、长期看护险：由于长期看护险的保费比较贵，寿险业者建议，在规划投保了一般医疗险、重大疾病及癌症险等保障之后，如果还“行有余力”，再投保长期看护险，如此就可以建构完整的医疗保障。
(http://www.dajiyuan.com)