【大纪元2012年06月22日讯】【编者按】随着华人社区的经济结构日催成熟，华人除了移民问题外亦会碰到其他例如家庭、商业、刑事等形形色色的法律问题。我们需要了解更多的法律知识，才能更好的保护自己。本报将于每周五移民版由毕业于纽约州立大学法律学院并取得荣誉学位的黄安迪律师陆续介绍。欢迎前来详细咨询，黄律师提供免费法律咨询服务，接案收费合理。
跟第七章破产一样﹐第十三章破产申请是属于个人破产﹐他们主要的分别就是前者可以把债务一笔勾销﹐后者可以设定一个有限期而且能负担的还款时间表。第十三章也有它一套的申请资格规矩。首先﹐申请人必须先报读一个个人理财课程﹐而且要提供过去四年报税证明。所欠的债务不能太高。有抵押债务不能超过大概一百万﹐没抵押债务不能超过大概33万。如果超过这个标准﹐申请人要根据其它破产法律申请。
跟着便要判断净收入够不够还债。如果申请人过去六个月的平均收入是超过该州的中位数收入﹐而且可支配收入足够在未来的三年到五年还清债务﹐申请人可以根据第十三章申请。相反﹐如果收入低于该州的中位数收入﹐而且入不敷出﹐申请人就没资格申请十三章破产。
如果第七章破产可以完全把债务一笔勾销的话﹐为什么要申请第十三章呢﹖第十三章其实是有很多优势的。第七章的基本概念就是把不能豁免的资产变卖用以还债﹐在豁免以内的资产种类和金额不多。在纽约﹐房地产的豁免额最高只有25万﹐汽车只有4千。比如说﹐申请人房子的净值有30万﹐法庭可以命令把房子变卖﹐然后用超出豁免的部分还债。其它不受豁免保护的财产(例如珠宝首饰或家庭电器)也可以通过第十三章保留。
第十三章的申请可以给申请人保留房子。因为第十三章不是以变卖财产还债﹐而是用申请人的未来收入还债。所以申请人只要能证明他未来的收入足够付以往的供房拖欠款项和保持以后准时还钱﹐就可以保留房子。
其实第十三章也可以达到避免信用卡债务的目的。假设申请人没有任何非豁免的财产﹐他只要提供一个还款计划﹐让他可以在三年或五年的时间内还清所有的必还债务(例如抚养费和赡养费)﹐如果有剩下的钱就要用于还信用卡钱﹐如果没有的话﹐一份钱也不用还。另外﹐第七章不是每一种债务都能取消。比如政府税项和学生贷款等一般都不能取消。在这情况﹐申请人不得不通过第十三章达到一个能承受的还款计划。
第十三章也可以用来保护共同债务人。例如申请人跟他兄弟共同贷款买了一套音响器材﹐如假设申请人得到第七章申请的批准﹐音响公司仍然能向他的兄弟追还贷款。但是在十三章的情况下﹐只要申请人保持还钱﹐债权人是不会找共同债务人麻烦的。所以第十三章也能起到保护家人或生意合伙人的作用。
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