英国2015-16预算与我

文:李琳

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【大纪元2015年03月23日讯】上周,英国财政大臣奥斯本公布了联合政府2015-16财政年度预算,其中包括许多拉拢选民的政策。如果保守党赢得大选,这些政策将在未来几年里直接影响到千家万户的生活,让我们来仔细看看其中的主要的几个方面吧。

利息税新一年的预算中财政大臣减免了存款利息税,这对于懂得未雨绸缪的储户来说,是一个大好消息。

为了刺激人们消费而不是攒钱,英格兰银行基本利率保持在有史以来最低的0.5%水平已经长达六年。这六年对于储户来说,把钱存在银行也就是相当于把钱存在保险箱里一样,因为1万镑的活期存款,每年带来的利息仅有50镑而已甚至更少,利息的收入远低于通货膨胀。

预算对利息税的规定做出重大调整。从2016年4月起,将取消支付基本个人收入所得税税率(20%,比如,2015-16年收入最初的10,600镑不用交税,10,600-31,785镑的部分支付20%的税金)的储户获得的利息最初1,000镑不用交税。现行的规定是储户需要支付20%的利息税,这笔税金会由银行或者建屋互助社(building society)直接扣除。

对于支付40%高税率的储户(2015-16财政年度收入在31,786-150,000镑之间)来说,利息收入的前500镑不用交税。现行规定是利息支付40%的税金。

减免利息税将意味着英国170万储户中的95%都不必再支付利息税。这对于在银行存款金额比较高的人来说更是一个好消息了,他们每年可以节省下数目可观的利息税。

财政大臣奥斯本表示,人们在获得收入的时候已经支付了个人收入所得税,因此没有必要再交一次税,而且“几乎所有的人存钱都不用交税,这会建立一个以储蓄为基础的经济,而不是靠债务维持的经济”。

根据金融服务公司Hargreaves Lansdown的估计,自从2009年初英格兰银行降低基本利率以来,英国的储户损失了多达1300万镑的利息收入,相当于每个家庭损失5000镑。2008年9月的时候,银行可以随时取钱的账户的平均利率为3.1%,但是现在仅有0.78%。2009年3月,个人储蓄存款ISA的平均利率为1.99%,现在仅有1.45%。

低利率还意味着储户认为没有必要寻找高利率的储蓄账户,因此目前存放在低利率账户的存款总额高达1490亿镑,比2008年(470亿镑)高出两倍还多。

省钱网站MoneySuperMarket负责银行事务的主管芒福德(Kevin Mountford)表示:“宣布的这些措施应该受到欢迎,很高兴看到政府正在刺激国民把更多的钱存起来,尤其是在目前低利率的情况下,储户受到的打击尤其的大。支付基本税率的纳税人需要存款大约7万镑才可以得到1千镑的利息,而支付高税率的纳税人需要存款3.5万镑才开始交税。我们首次看到了ISA和普通储蓄账户之间的差距达到有史以来最小水平,储户切身感受到了好处。”

ISA是否仍有必要

ISA(个人储蓄存款)是政府为人们提供的免予支付利息税的存款账户,95%的储户无需支付利息税。根据目前市面上可以立刻取款的账户的最高利率来计算,Virgin Money提供的Defined Access Esaver的利率为1.35%,储户需要存款74,074镑才可以得到一年1,000镑的利息。如果储蓄账户的利率低于这个数字,可能需要几万镑才可以得到1,000镑的利息。

那么,是否存款数目小于7.5万镑的储户就根本不需要ISA了呢?ISA是否失去了存在的意义呢?

专家的回答是“不”,ISA相对许多普通存款来说仍具有优势。

首先,ISA尽管存在每年存款不得高于1.5万镑(2014-15年)的限制,但是,这个账户里的存款永远都是免税的。以7.5万镑为例,储户每年存1.5万镑,五年就可以达到这个数目,五年后超出ISA允许额度的存款仍然是免费的。

其次,一些ISA账户的利率高于普通的存款利率,如果储户愿意把钱存为定期存款,利率甚至更高。比如United Trust Bank的五年定期存款利率为2.75%。

对于存款数量不多的储户来说,可以同时考虑普通储蓄和ISA,选择其中利率较高的。对于存款数目较多的人来说,可以把ISA的额度用满后,再把钱存进普通的账户。

第三,ISA还具有普通存款无法提供的益处,那就是储户去世后,存在ISA账户里的钱可以转给自己的配偶,这意味着免于支付遗产税。

最后,ISA包括现金储蓄和股票储蓄,人们可以在这两种储蓄之间转换,仍然免予交税。近年来,股票市场的表现通常都比较好。根据Fidelity Personal Investing的计算,2005年2月28日至2015年2月27日这十年间,如果储户向FTSE All Share index投资1.5万镑,目前的收入已经达到近3.2万镑,如果把1.5万镑存起来,十年后的存款额为1.6万镑,差距超过1.5万镑。

更多的ISA

为了帮助人们建立储蓄文化,政府还计划启动灵活ISA,也就是允许储户在财政年度期间把钱从ISA账户里取出,年内把钱存回去的话,不会损失ISA提供的1.5万镑的额度。

为了帮助初次购房者买房,政府还推出了帮助买房的Help to Buy ISA。打算买房的人每存款200镑,政府就会补贴50镑,每年最多可以存款1.5万镑,这意味着政府最多可以补贴3,000镑。

养老金:一松一紧

预算中受益的当然也包括银发族。联合政府此前就大幅修改了有关养老金的一些规定,这一次进一步放松了年金(annuity)的规定,允许退休老人可以把年金兑现,同时紧缩了养老金免税额度,从125万镑下降至100万镑。

养老金年金是英国养老金制度里面一个重要的组成部分。人们在工作生涯中会逐渐的积攒养老金,把它储蓄起来,被称为养老金储蓄罐。等到退休的最初几年,人们可以把自己养老金储蓄的钱拿出来从保险公司购买“年金”,也就是自己可以从保险公司每年领取到的养老金。保险公司会根据养老金的总额、人们的平均寿命、投保人的健康状况等因素,计算出购买者每年可以得到的金额。根据现行规定,购买养老金是一次非常重要的交易,而且只能进行一次。

英国不是所有的退休者都需要购买年金。根据养老金计算方法的不同,只有参加了“限制贡献项目”(Defined contribution scheme)的人,才需要购买年金。这部分人的退休金是根据他们支付的养老金贡献金以及投资的回报决定养老金数目的。对于根据退休时的薪水或者职业生涯平均薪水领取养老金的人,都不用购买年金。

据估计,目前每年有42万人购买年金,而且随着越来越多的人通过公司储蓄养老金,购买年金的人会越来越多。

原先的规定是如果参加了“限制贡献项目”的人不购买年金,就会被罚款。预算中规定,从2016年4月起,退休者可以直接把自己储蓄的养老金一次性取出来或者慢慢花,无需购买年金,现在已经在领取年金的人可以随时把养老金拿来兑现。

财政大臣说:“对于许多人来说,年金是一种合适的产品,但是对于一些人来说,现在就可以拿到年金才是对的。所以我们修改法律,让这成为可能。从明年起,至少55%的惩罚性税收将会被取消。税率将会很低。我们会进行咨询,以确保领取养老金的人得到正确的指导和建议。”

在惠及众多退休老者的同时,财政大臣紧缩了有钱人的养老金免税额度。现行法律规定,人们可以储蓄每年不超过4万镑、一生不超过125万镑的养老金,不用交税,这个额度现在被缩减到了100万镑。估计英国养老金总额达到这个限度的人不到4%,降低限度将为财政部每年增加6亿镑的税收。

但是,根据媒体的估计,100万镑的限制将影响到许多高收入白领。比如,一个人开始工作的时候,年薪是3万镑,此后平均每年都加薪5%的话,那么工作35年后,年薪达到16.5万镑,如果每年把薪水的15%拿出来储蓄为养老金,养老金公司投资成功,每年他的养老金基金增长7%,那么,这个人工作到第34年的时候,他的养老金总额就会达到125万镑。

责任编辑:周成

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