【大紀元2023年10月11日】（大紀元記者劉海英多倫多報導）高利率和高房價，迫使許多加拿大房主轉向私人按揭貸款來融資。據安省金融服務監管局（FSRA）的數據，在安省，透過私人貸款機構，獲得按揭貸款的比例已從2014年的8.4%增長到去年的11.7%。
專家警告說，這種高風險的融資不適合許多房主，他們可能會面臨一系列意想不到的後果，和更大的債務缺口。
什麼是私人按揭貸款，與其它貸款有何不同？
加拿大的按揭貸款可分為三類：A級貸款機構、B級貸款機構和私人貸款機構。
A級也稱為傳統貸方，主要是大銀行和信用合作社，通常提供最低利率的按揭貸款。
由於這些銀行受聯邦監管，想要申請按揭貸款的房主必須先通過壓力測試，證明他們可以承受5.25%的利率或貸方批准的利率加2%（以較高者為準）。
B級貸款人往往提供資格基準較低但利率較高的按揭貸款。這些貸款有時被稱為次級按揭貸款，通常是針對那些可能沒有最強信用記錄，並且沒有資格從傳統貸方獲得貸款的房主。 加拿大受歡迎的B級貸機構包括 Rocket Mortgage、Citadel Mortgages和Neo Financial。
私人貸款機構，通常提供資格門檻最低但利率最高的按揭貸款。無法獲得A級或B級貸方批准的房主通常可以獲得此類貸款。
簽署私人按揭貸款前應該了解什麼？
私人按揭貸款的利率通常比傳統按揭貸款高出幾個百分點。它們還可能收取高額費用，總計占按揭貸款總額的百分之一到百分之三。
最重要的是，大多數私人貸款都是只付利息的，這意味著還款只用於利息，而不是本金。
HighView Financial Group 副總裁兼財富規劃負責人卡爾弗特（Ian Calvert）表示，正因為如此，借款人在簽署此類協議之前製定完善的「退出策略」至關重要。
這可能涉及借款人改善財務狀況和信用評分，使他們有資格獲得較低利率的傳統按揭貸款。
卡爾弗特補充道：「從長遠來看，不斷更新私人按揭貸款並不是一個你希望自己陷入的循環。」「這對借錢的人來說是有害的。」
為什麼私人按揭貸款越來越受歡迎？
私人按揭貸款行業在過去十年中蓬勃發展。根據FSRA的數據，2014至2022年間，安省私人按揭貸款的總價值幾乎增加了兩倍，從91億元增至259億元。
「我們當時所處的環境，私人資金非常便宜。」Tridac Mortgages 首席經紀人克里斯托弗·莫爾德（Christopher Molder）說，「借款人用私人資金購買房地產，當時每個人都對此非常熱衷。」
然而現在，一些私人按揭貸款持有者陷入困境。由於其中許多貸款是在12個月後重新協商的，貸款人現在正面臨著幾年前還是不可思議的超高利率。
聯邦政府於2016年推出的抵押貸款壓力測試，也促使一些人沒有資格獲得傳統銀行貸款的人向私人借貸。
誰最適合私人按揭貸款？
私人按揭貸款並不適合所有人。沒有資格獲得傳統銀行按揭貸款的人，正在租房和首次購房的人，不適合把私人貸款作為首選。
對於那些擁有私人按揭貸款且無法退出的人來說，噩夢般的情況是他們陷入了貸款循環中，每次續約時按揭貸款都會增加。
不過，這類私人貸款在按揭貸款生態系統中也有一席之地。
例如，當房主處於兩處房產之間，或者他們遇到財務緊急情況而無法立即獲得傳統按揭貸款時，私人貸款可以用作短期救急。私人貸款也可以作為那些可能拖欠貸款的人的暫時緩解辦法。◇
責任編輯：文芳
