【大紀元2月22日訊】自由時報記者陳麗珠／專題報導
結了婚，夫妻雙方要坦誠溝通不是一件容易的事，但是在法律上的權益，卻不可不知！三商銀理財主管表示，無論是離婚或是一方過世，另一方都可透過聯合財產制，請求分配雙方財產差額的一半，因此，即使婚後財產都集中在一方的名下，還是有所保障。
三商銀理財主管說，舊的夫妻財產制度採取共有制，婚後無論是財產登記在誰名下，一旦婚姻關係不存在，都有分配請求權，不過，前提是要扣掉債務，就淨財產進行分配，倘若一方當保證人，貸款人「落跑」，常會出現表面上財產豐厚，扣除債務往來後，離了婚，卻一毛錢也拿不到。
不過，新的夫妻財產制度已經修改為法定財產制，登記在誰名下，就屬於誰的財產，但是，仍必須注意，如果夫妻的財產差距很大，或集中在某一方的名下，萬一婚姻關係結束時，還是可以請求雙方財產差額的一半。不過，三商銀理財主管強調，請求分配財產差額的一半，必須扣除四大項目：一、扣除婚前的財產；二、扣除婚姻關係存續中所有的債務；三、扣除繼承自父母等人或接受贈與的財產；四、扣除民國74年6月4日之前取得的財產，再就差額請求一半的財產。
舉例而言，如果登記在太太名下的財產只有10元，先生名下卻擁有100元，並且先生婚前無財產而欠債10元、繼承自父母的財產有20元、74年6月4日之前的財產為10元，則扣除四大項目之後，太太與先生兩人財產的差額僅有60元，太太在離婚時可請求先生所擁有60元財產的一半，就是有拿到30元的權利。
三商銀理財主管指出，現行法令對於夫妻財產的制度相當受用，每個步入婚姻的民眾都應該瞭解，尤其是當夫妻一方意外過世，如果身家龐大、財產又集中在過世一方，這時遺產稅相當驚人，若透過此一制度，扣除四大項目後，活著的一方取得差額的一半財產後，僅須就另一半財產繳交遺產稅。
家庭理財小撇步1
製作財報表 定期檢視
記者陳麗珠／專題報導
常聽到夫妻離了婚，才發現對方負債累累，一毛錢都拿不到；或因一方負債，導致全家生活陷入困頓的悲劇經常上演！要如何搞清楚夫妻財產，關係著一個家庭的財務及生活風險，大型行庫理財人員以客戶經驗建議，最好每月或每季製作夫妻個人財報及合併報表。
大型行庫理財人員表示，製作夫妻個人財報及合併報表時，包括背書保證、金錢往來（如借朋友錢 )、活會等資訊一定要坦白揭露，因為這些風險一旦實現，通常會在一夕之間家破人亡，將家庭風險「量化」，是控管風險第一原則。
有人因為夫或妻幫親友做保證人，結果親友「落跑」留下龐大債務，保證人必須負起連帶清償責任，發生房子一夕之間被法院查封，小孩、家人無處居住的慘劇；要如何避免這樣的悲劇，除了盡量避免當保人，真的不得已時也一定要量力而為，並確實告知家人潛在的風險狀況。
行庫理財人員指出，基本上夫妻之間要百分百的坦誠實在有些困難，但屬於受薪階級的小康家庭，經濟有些拮据，必須更務實地面對家庭財務風險，建議可在不傷害感情的情況下，找一個舒適的午後，雙方坐下來喝喝咖啡，順便檢討一下家庭財務狀況。
行庫理財人員認為，定期檢討家庭財務狀況是一件重要且健康的觀念，夫妻一方藏點私房錢倒是無妨，但重大風險一定要揭露，建議每個月或每2個月，甚至每季追蹤自己的財務及家庭財務，尤其是2大財務風險一定要坦誠：一、個人外面的金錢往來，例如借錢給朋友，即使朋友以15%年息的票貼方式借錢，都要謹慎；二、法律責任，例如同事之間互保借低利信用貸款，或幫朋友當保證人等，都不能忽略潛在的風險。
家庭理財小撇步2
搞清財務負債比和淨值
記者陳麗珠／專題報導
儘管夫妻雙方都編了個人財報，若是看不懂其中的端倪，那僅止於揭露資訊，無法瞭解風險所在！銀行理財專員說，一般個人財報及家庭財報的檢視重點是負債比、淨值、資產風險度，其中負債比重若高達60%、70%就是風險高；淨值當然是越高越好，代表財務穩健；資產風險則要看投資是否集中在某一特定族群，應注意該族群或投資區爆發問題，造成多年心血成為壁紙。
理財專員表示，倘若夫妻雙方已經對揭露財報有共識，要如何看懂對方的財報或2人的合併報表並不難，只要具備基本的財務觀念即可；例如，夫妻一方幫人做保證，此時，除了瞭解保證的性質外，還要檢討一下被保證人現階段的動向，才能掌握風險；負債則要瞭解資金流向，有些人向銀行借了錢，根本不是用在改善家庭生活上，而是借給別人，或還了不願曝光的賭債。
理財專員指出，一般家庭財報檢視的重要項目大都鎖定負債比、淨值高低、資產風險度，負債比就是指資產與負債之間的比率，倘若資產100元，負債達95元，就必須想辦法扭轉，高利率的貸款必定要優先償還；淨值高低代表一個人或一個家庭的財務狀況穩健與否，淨值越高越好。
至於資產風險度指投資有無集中在一個商品上，例如全數資金都壓在定存，報酬率太低、過於保守；集中在某一檔股票，一旦企業爆發財務危機或空頭來襲，發生流動性問題，可能成為壁紙一張；海外投資過於鎖定某一區域，尤其是共產國家，突然實施外匯管制，錢一定出不來，風險就相當大。另外，如果有創業計畫，必定要善設停損點，畢竟創業成功與機運也有些許關係，一般創業成功的比率僅有20%左右，不要過於固執，才不會釀成不可收拾的悲劇。
家庭理財小撇步3
記錄收支 控管過度消費
記者陳麗珠／專題報導
家庭財報要健全，除定期揭露負債、資產狀況外，還要每個月記錄收支概況，製作收入支出表，才知道錢都花在哪裡，公關費是否偏高，或刷卡金額太大，尤其是一般人刷完卡後容易忘記，最好的辦法就是立即將刷卡單保存、記錄，更可達到控制過度消費發生的機率。
銀行理財專員表示，對於家庭支出的控管必須給予彈性、給予對方空間，但是每個月金錢流向也必須掌握；例如繳稅季節快到了，對於受薪階級的小康家庭而言，可能又要動用信用卡先熬過一個月，若有每個月記錄家庭收支者，可以提前進行規劃，其他如暑假子女的補習費、開學的註冊費、年底的紅白帖費用等等，都可藉由每月收支記錄控管、計畫。透過預先降低應酬、公關費，或家庭旅遊延後等，充分運用每個月的收支記錄，讓收入發揮最有效率的使用。
理財專員並且建議，一般人刷卡購物後，常會忘記當月刷了多少金額，等到隔月收到帳單，才懊惱不已！與其如此，不如每次刷卡完，將刷卡單保存，立即入帳，有空常檢視收支紀錄，過度消費的情況就會受到控制；甚至考量到「應付帳款」會影響下個月的支出規劃，當萬一發現夫妻一方刷卡金額攀升時，如有必要，還可透過協商，先幫對方「保管」信用卡半個月。
理財專員強調，瞭解家庭的收入從哪裡來？往哪裡去？資產投資報酬概況？才能逐步改善家庭生活品質。
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