【大紀元9月6日訊】自由時報記者李靚慧／專題報導
雙卡卡債風暴，已延燒到農業信用保證基金的小額消費貸款，考量逾放有攀升的趨勢，農業信保基金自本月起，緊縮農家消費貸款的授信資格與條件，以管控借款者資格及信用狀況，並且自10月起，如果銀行的授信品質不佳，信保基金也將調降該銀行的保證成數。
申貸八成是受雇者
成立23年的農業信保基金，原是為協助擔保能力不足的農漁業者，以信用保證的方式，協助貸款推展農業發展。不過，去年下半年許多銀行簽約加入信保基金，卻以消費貸款為推廣主力。根據部分銀行的統計，在消貸業務中，「受雇者」的比例更高達八成，僅有兩成為農、漁民。
這是因為農家小額消費貸款的申請資格中，除農會會員、參加農保者、本身有農地者、實際從事農作倉儲等資格外，只要是「受雇於」農漁業生產、加工、運銷、倉儲等公司的員工或經營者都可申貸。
換言之，例如7-11等便利商店、大賣場、便當店、麵包店、早餐店等員工，因為任職公司均有農產品加工販售，都可申請這類貸款，資格相當寬鬆。特別是農家小額消貸排除在「月所得22倍」的限制外，更讓銀行獲得一個衝刺消費性放款的管道。
受雇者額度調降
對此，農業信保基金修訂相關作業要點，針對上述「受雇者」的小額消費貸款，額度上限由50萬元調降為30萬元；保證成數由八成調降為七成；更要求申貸者必須準備勞保卡、扣繳憑單等證明；現職未任職達一年以上者，也無法申貸。
此外，受到卡債風暴衝擊，如果申請者其他的無擔保貸款，包含信用卡、現金卡、信用貸款，及分期付款總額已達100萬元；且過去一年曾有延滯或強制停卡的紀錄，都無法獲得信保基金的保證。
農業信保基金總經理宮文萍指出，目前整體放款逾放仍控制在5%之內，但自10月起，如果單一銀行的授信品質太差，信保基金將調降該銀行貸款的保證成數，藉此要求銀行提升授信品質。並且未來單一銀行承作小額消貸的總額度，僅以10億元為限，農業信保基金也將進行總量管制，將小額消貸的放款控制在放款總額的15%之內。
檳榔西施也能貸？其實很難
記者李靚慧／專題報導
在各銀行均已緊縮無擔保放款之際，有農業信保基金保證的小額消費貸款，成為部份銀行的主力業務，喊出「攤販也能貸」、「檳榔西施也能貸」等口號，不過，真的連檳榔西施也能貸嗎？以後恐怕沒那麼容易了。
京城銀行指出，農業信保基金的小額消貸業務，過去的申請資格真的相當寬鬆，只要任職公司有加工、銷售農漁牧產品，開立一份「在職證明」通過資格審查，就可輕鬆借到50萬元，借款人在貸款時繳交一筆數千元的保費。如果未來借款人倒帳，由信保基金負擔八成、銀行僅需負擔二成，但銀行如果未能嚴格管控，放款風險將大幅提高。
為什麼說「檳榔西施也能貸」？因為檳榔西施販售的檳榔，是不折不扣的「農產品」，不過在實務上，據慶豐銀行指出，銀行的內部徵審項目中，檳榔攤通常被歸類在「八大行業」的範圍中，雖然檳榔西施符合認定的資格，卻無法獲得農業信保基金的借款。
特別是農業信保基金緊縮放款規定後，未來一般農漁受雇者要申請小額消費貸款，恐怕也更加困難。主要原因在於，有些早餐店、便當店，老闆都以「薪水袋」發薪，沒有扣繳憑單，拿不出扣繳憑單、勞保卡，根本就無法申請。
不過，也不是有農地、農漁會會員就可順利申辦，以京城銀行為例，因為農民沒有所得證明、收入不穩定，該行對這些拿不出薪資證明的申貸者，即使能夠申貸，最高額度也僅有20萬元。
流動攤販 倒帳風險高
記者李靚慧／專題報導
銀行承作農業信保貸款業務，也有「被騙」的可能？銀行業者指出，過去有部分菜販、攤商前來申請，銀行為了徵信，必須進行現場實勘、拍照，不過甲攤販在A攤位拍完照申請貸款，下個月A攤位恐怕被借給乙攤販去跟另一家銀行借款，造成倒帳的風險。
到底借款給哪種客戶風險最高？銀行業者指出，從農業信保基金的保證成數，就可看出借款的風險。自9月起，農業信保基金針對沒有營利事業登記證、設籍課稅的攤商，將保證成數進一步降至六成，成為各類借款人中成數最低的一類，而且沒有固定經營場所不得送保。
不過，即使有固定營業場所，也不代表倒帳的風險低。銀行業者表示，過去就曾發生同一個攤位被不同攤販借用，再向不同的銀行申請借款，並且通過銀行實勘，貸款者之後也均出現還款異常。
銀行業者強調，許多攤商遊走在各個市場，即使銀行現場實勘、拍照，要求攤位租約等文件，也有做假的可能，因此已有部份銀行拒絕承接這些攤販的借款案件。
另外，雖然農業信保基金月前正式解釋，信保基金的貸款，排除在無擔保放款不得超過月所得22倍的規定，但目前銀行在放款前，還是都會調閱申請人的聯徵中心資料，如果經過評估客戶的負債早已超過還款能力，為避免未來衍生逾放，還是會避免放款。
根據農業信保基金的統計，今年以來，由銀行送件的「農家小額貸款」，件數已達6,418件，總放款金額達24億多元，平均每件的貸款金額為37萬多元。其中慶豐、合作金庫、華南等三家銀行名列前三名，排名第一的慶豐銀行，今年以來的農家小額貸款放款金額已超過八億元。
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