【大纪元2012年07月13日讯】（大纪元记者万君编译报导）近来学贷的负面消息被大量炒作，许多人的脑海中都烙印了举债上大学不是明智之举的印象。但实际情况是:只有少数学生大量举债。纽约联邦储备银行最近一份报告表明，少于30分之1的学生负债10万美元以上。
几位钻研高校劳力市场数十年的经济学家近日在《CNN金钱网站》撰文《忽略债务炒作，上大学是一项很好的投资》，其中的一名作者在相当昂贵的东海岸学府获得学士和硕士学位，有超过25年还清4万美元以上助学贷款的经验。
文章说，作为研究人员和贷款市场的参与者，我们可以毫不犹豫地表明: 借贷上大学是年轻人可以选择的最好投资之一。大学毕业生的收入比其他工人多。他们更可能有医疗保险和养老金。
当少数消费者蒙受损失时，解决方案是不颠覆整个市场，但要加紧对消费者的保护。抵押贷款危机促使金融监管的改革。它并不会导致我们认为房屋产权不值得，也不会忘记大量未偿还的按揭债务。这对于一个严肃但局限性问题的反应是不相称的。
从联邦斯塔福德贷款计划(Stafford loan programs)借贷, 本科生不能贷到70,000或120,000美元的债务。这些方案为不独立学生提供的债务总额上限为31,000美元,而为年纪稍长的学生提供的相应上限为57,500美元。
陷入债务危机的大学生，通常是向私人借贷的。这正是消费者该受保护的地方。2005年，美国国会把珍贵的礼物交给私人贷款业：给学生贷款的私人借贷与联邦贷款一样可以申请破产保护。私人借贷破产保护程序的存在，使债主的借贷更加安全。
这产生了经典的道德问题：贷款人给借款人太多的信用额使他们在还款中挣扎，因为他们知道借款人无法逃脱债务。文章建议，国会应该废除2005年授予的私人借贷破产保护条款。绝大多数学生的债务额度比新闻报导的低得多。
美联储的研究表明，43％的学生借款少于10,000美元，72％学生借款低于25,000美元。同时大学理事会表明，在2009-10年度，56％取得学位的公立大学毕业生在学其间获得贷款。这些借款人的平均债务，扣除通货膨胀因素后为22,000美元。
22,000美元的债务太多了吗？若10年还清，按目前3.4％的利率计算,每月支付217美元，如果按七月分利率上升到6.8％，每月支付253美元。
按毕业还款计划，首期付款为140美元。另一个选择是允许学生超过20年而不是10年还清这笔债务，从而每月支付降至126美元（如果利率上浮则为每月为168美元）。
相比之下，美联储的数据显示，新汽车平均贷款是27,000美元。这相当于最低每月支付500美元。汽车贷款必须在五年内还清：没有银行允许你几十年还清汽车贷款，因为几年以后汽车就几乎没有市场价值了。
但大学教育贷款可以用一辈子还清，这就是为什么在一个较长时间还款很有意义。设计助学贷款政策时，我们应该牢记一个基本的经济原则是用一生的财富还清贷款。
上大学是一个很好的赌博，却是一个不确定的赌注。联邦贷款提供一些保护措施：在学和失业期间可以推迟付款。但一些借款人无法找到一份体面的工作，或有医疗问题，使他们不能满负荷工作。
依赖收入选项是有道理的，可支配收入的10％为上限的付款额度且25年后余额可以免除。不到8％的借款人选择此选项。
奥巴马政府最近宣布，它正在简化借款人的申请手续。总统可能向前迈进一步，从而使这一还款计划变成默认计划。如果他们喜欢，学生将允许选择这一合理的付款计划。
不上大学的基本理由是：高中学分低，脸书可以提供神话般的工作机会。学生不应该没有衡量成本以及利益就选择上大学。
大学生应牢记他们的就业前景。像美术或美容一样规划职业生涯？因为就业前景不是很好，学费和贷款应保持到最低限度。学习工程或经济？多藉也可以如果工作前景好。
文章结论说，恐惧助学贷款不是不上大学的客观理由。从联邦政府的借款是准备上大学学生的良好选择。
(责任编辑:张东光)
