【大纪元2013年10月22日讯】（大纪元记者钟鸣纽约采访报道）美国是一个信用社会，真正习惯了美国生活方式的华人，或多或少会有一些债务。有些华人是因为生意不利，导致借的钱还不上，当然也有一些是消费无节制导致信用卡债高垒，也有欠下赌资的。虽然华人申请个人破产的比例比较小，但绝对数量不少。为帮忙华人了解个人破产的有关规定，《移民法律》专访了朱益民律师。
朱律师1992年获得新州执照，1993年获得纽约州牌照，一直在个人债务这一领域执业，有21年的从业经验。朱律师提醒华人，在美国社会里欠钱并不是件坏事，有时候会因为突发事件引起债务无法偿还，比如生意不利，丢了工作，家里人生病都有可能使自己债务缠身。这种情况下，个人破产可以是一个新的开始。
能否先还亲戚的钱？
申请个人破产时，很多人会想首先把亲戚的钱还掉，于情于理这都是无可非议的，但是从法律角度看，朱律师建议不要这样做。朱律师说：“这个思路不对，根据法律规定，如果破产前有这种运作，还亲戚的钱也保不住”。因为法律会认为这不公平，当申请破产时，债务人的亲戚和其他债权人地位是一样的，不能优先对待，所以这种事情要谨慎。
如果是先还了亲戚的钱，要想这部分钱不被追讨，就要等待很长的时间，等的时间和还钱的金额、还钱时债务人的财务状况都有关系。所以，朱律师的建议是在申请个人破产之前，不要这样做，等申请完了，如果挣到钱可以送亲戚，也算还了人情债，这个法律是不会管的。
限额以下房产净值可免于追讨
有的华人认为，一申请个人破产就什么都没有了。其实这是一种误解。在申请个人破产时，美国联邦和纽约州法律都允许当事人保留一些基本的、赖以生存的财产。
比如，根据《纽约民事诉讼法规》（N.Y. CPLR）第5206（a）款规定，一定价值以下的房地产可以在破产过程中免于被追讨，称为Homestead辖免。在国王郡、皇后区、纽约、布朗克斯、里士满、拿骚县、苏福克郡、罗兰克、威斯特彻斯特、帕特南是15万美元，达奇斯、奥尔巴尼、哥伦比亚、奥兰治、萨拉托加和阿尔斯特是12.5万美元，纽约州其他区域是7.5万美元。可以豁免的房地产包括：带有居住设施的地块、合作公寓（Co-op）、康斗、移民房屋。
除了房产以外，一些基本的家居用品、一定价值以下的汽车也可以豁免，免于被追讨。朱律师说，由于不了解这一规定，有些华人在申请个人破产时采取了不适当的财产转移，结果反而带来麻烦。有一个华人林先生，在六、七年前做生意欠了7、8万元的债，后来生意不景气，追债公司就开始追债，他就每个月还一点。两年前，他开始考虑申请个人破产，有律师建议他把和母亲共同拥有的房子全部转给母亲，他的房子当时净值（房子的价钱扣去房贷）10万，林先生占5万。朱律师表示，象这种情况，破产监管人（Trustee）会认为这是欺诈性转移财产，所以当林先生找到朱律师时，朱律师建议他把转给母亲的房产再转回来，转回来时净值是7万元（增值了2万），仍然在纽约州规定的15万元限额以下，所以申请破产时不会被追讨。不过在破产法庭时，听证的监管人还是反复问为什么把财产转出去又转回来，所以听从不专业的律师或亲戚，弄不好还会带来麻烦。
想免小额商业贷款要专业处理
朱律师说，在申请破产过程中，有华人申请了一种叫小额商业贷款的，如果处理得不好，个人破产以后这种债务是不能免掉的。华人刘先生是做厨具批发的，8年前向汇丰银行（HSBC）以厨具做抵押申请了5万的小额贷款。一开始生意还不错，刘先生就一个月还一点，后来生意不好没有办法还了，加上卡债，刘先生申请个人破产时总共欠了10万。
因为还不上贷款，HSBC要告刘先生，朱律师代表刘先生和HSBC谈判，在起草和HSBC的协议时，考虑到刘先生可能会申请破产，朱律师预留了一个空间。最后，刘先生在申请个人破产前把厨具（抵押物）卖掉了，但根据协议的规定，HSBC没有办法告刘先生出售抵押物违法，所以在申请个人破产时HSBC也没有反对。成功申请破产后，刘先生现在餐馆帮人家打工，生活无忧。
申请破产要注意的几个问题
朱律师提醒华人，个人破产以后对信用会有负面影响，信用报告会保留10年，如果曾经申请破产，10年以后仍然可以查到记录。不过，即使这样，有些银行规定在破产3年以后就可以为债务人提供贷款，有的银行规定的是7年，不同银行的规定不一样，还有的银行规定的是曾经个人破产的人适用更高一点的利率。
所以，在申请个人破产时要清楚可能的负面影响。一旦决定了要申请个人破产时，就要找在债务领域的专业律师，不要因为听从非专业领域律师或者是亲戚的建议而耽误事。而且，专业律师可以对破产进行更好的规划，在事前进行更深入的考虑，选择适当的法律，提交适当的文件，可以避免案件提交以后发生一些诉讼。
（责任编辑：艾伦）
