【大纪元2013年02月15日讯】【作者简介：庄龄女士，财经专栏作家及高资产客户私人投资顾问。累积三十年以上投资专业经验，投资领域跨越股票、基金、房地产、期货、年金、及私人投资市场。专业重点在：财经行情、尖端投资市场分析、及客户投资规划。
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来征询的投资客户最普遍的问题是：“该继续付保险还是把钱领出来做其他投资？”这是理财工作之一，就像园丁一样，院子里有长得不理想的就要考虑如何处理，不能撒手不管！投资人该寻求途径才来做决定。
我和一般人一样，有基本的寿险，以防万一，从不跟保险公司投资。最近我才利用本专栏跟读者解释了人寿保险的内容。人寿保险完全是一种商业交易，投保人和保险公司订下一份契约。对投保人来说保险是一项财务工具。对保险公司来说，保险是一笔生意；拿过去保费，将来得准备付出一笔保险金。只是现代的保险公司不只是赚保费，也要客户其他的存款。
在网路上偶尔看到一篇文章标题“赚死人的钱的方式”，我想不出这位作者想针对的是什么？我想到殡仪馆或坟地、棺材的出售、庙堂祭师、甚至医院、绝症病房的医生护理们、卖健康补品的等等。但是这篇文章列出的全是一些趁火打劫、不道德、且有犯罪嫌疑的，例如：渔民打捞跳海自杀人的尸体来向家属索钱、生意人出口死人的骨骼、在网路上的骗局（为绝症病人募求捐款或捐赠内脏移植的）。令人不解的是这文章把公司替员工买人寿保险也当做赚死人钱之一？
如果“买保险”是赚死人钱，那么替父母亲买人寿保险、替配偶买人寿保险、替孩子买人寿保险是否也都是不道德？还是这位作者认为“领取人寿保险的死亡抚恤金”是不道德？那么是否当初就不该买保险？这位作者是否在暗指人寿保险公司不道德？
相信读者都是明理人，不会轻易接受危言耸听的论调。仔细来琢磨一下：前面也提出了，保险是一项理财工具，保人必须付出保费给保险公司，在受保人去世时保险公司必须付给受益人一笔钱。一般公司有权替有重要价值的员工买人寿保险，以防在财务上会直接受到影响！一旦员工离开公司，这份保险就或者失效或者必须改变。因为公司不再有“得失关系”，就没权做保人。在2006年美国已经有法律明文规定，禁止公司受益于离职员工的人寿保险。所以现在很多公司就把这种保险当成给员工的红利，但是员工只有在退休时才能获得。
这类高额保险通常会被出售，因为保费通常过高，对已退休的员工也没有什么价值，出售可马上拿一笔现款，比停付保费、让保险失效好多了。
以上讨论是限于保险部分。不幸的，现代的保险客户不但跟保险公司买保险，还让保险公司替他们理财。
基本上保险公司推销的人寿保险产品两类，包括：
(一)死亡抚恤(Death Benefit)。一般客户买进以保障家人财务不至于匮乏的工具之一。
(二) 死亡抚恤加现金值(Cash Value)。也就是除了保险费外多缴的钱就算成所谓的投资部分。这类保险加投资的产品是在迎合客户的投资需要。
保证20年的人寿保险(20 year Level-term)，基本的死亡抚恤，若受保人年龄在30-39岁间，健康、不抽烟，$500,000的死亡抚恤，保险费大约只要$20-30元每月，$240 – 360每年。40-49岁，$360 – $480每年，50-59，每年$1,000 – $1,150。(数据只是大约。)在保险期内，这里的例子是20年，保费是妥协好，不变的。
只有死亡抚恤的保险类中，有些是每年重新决定保费的(Annual Renewable Term Life )，给只要保短期的客户。也有些是保费固定，保险期也固定，但是死亡抚恤的金额慢慢减少(Decreasing Term Life。这种保险适合只是想保障家人财务，在万一失去收入的情况下。以上这些是纯保险，保险期到了，保险合约就结束了。
为了有不喜欢付保险费的，保险公司就设计出在保期结束时把保费还给客户的，还付利息。可是这种保险(Return Of Premium Term Life) 就等于付基本保险，再加上存款，保险公司付利息(比照银行利率。)
至于其他有死亡抚恤再加上有现金值的保险，包括Whole-life, Universal life, Annuity，都是在吸收客户资金。保险公司是否是好的投资管理公司？许多所谓的投资是跟随股市指数浮动。问题是保险公司就可以赚投资管理费，再加上保险费，东扣西扣，客户的投资回收永远比较低。
提取保险账户里的钱
很多人考虑将保险里的现金值出，以下是基本手续过程：
1. 接洽保险公司要求提供保险的明细表(in-force illustration)，来了解你的保险是那类的。因为依法保人有权利要求 保险公司提出明细表，保险公司依法必须报告给客户：保费付款总额、现金值、死亡抚恤额、已付满部分( total paid-up insurance)、等等。大约一两个星期保险公司的报告应该寄到。
2. 一旦拿到报告，才来决定如何处理最理想。 如果账户里有很高的已付满部分( a large amount of paid-up insurance)，直接取出(surrendering)多余的现金值是最佳方式。若还没有付满但是有相当高的现金值，保人可以用贷款(taking a loan )方式拿到一笔钱来运转。(也要考虑个人的经济状况来决定。)
3. 一旦决定了选择， 联络保险公司的客户服务部门(一)索取必要的表格来领钱或贷款，(二)新的明细表显示提款或贷款后账户的死亡抚恤保险金是否如预期吻合。
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