通常买保险的时候我们会接触到一个名词──Premium，也就是我们俗称的保费，但其实说这个是保费并不完全正确，因为单纯寿险的保费应该叫做Cost Of Life Insurance。而受保人所交的Premium不仅是Cost Of Life Insurance，还有所有保单需要的费用，例如：账户管理费、手续费、保单费等等，而Cost Of Life Insurance基本上是由两样东西决定，一是死亡率，另外是利率。
通常我们交的人寿保险月费或年费，保险公司已经把其他的费用加上去，例如：销售保单需要的费用、对保单进行投资所需要的费用和理赔需要的费用等等。
死亡率，是人寿保险根据一大组人群的死亡人数的统计结果，通常是同一年龄和同一性别。根据这个死亡率，保险公司就可以预算承保的风险高低，从而决定保费的高低。通常来说，男性的风险比女性高；抽烟人士的风险也会比不抽烟的人士高，所以很多时候同一年龄的男性保费会比女性高，抽烟人士的保费也会比不抽烟的人士高。
利率，通常保险公司都会把保费进行不同的投资，例如：国债、股票、房地产等等，他们会根据投资项目的不同会有不同的利率预估，通常购买人寿保险的时候，计划书都是按照预估的利率进行计算。不同的保单会有不同的最低利率保证，特别是在购买投资性的人寿保险时，必须要要清楚知道利率的计算方法，以确保保单的安全性。
民众常见的保费误解
1.越早越年轻购买人寿保险 保费就越便宜？
其实，无论你是什么时候购买人寿保险，你所交的Cost Of Life Insurance是一样的，因为单纯保险的费用是根据死亡率来算的，同一年龄、同一性别、同一身体级别的受保人在同一公司每年所以缴纳的Cost Of Life Insurance是一样的；所以保单的年结单里面可以看到每年你所缴纳的Cost Of Life Insurance是会一直增加的。
通常保单说的固定月费或年费是根据受保的成本和回报率进行精算而获得。而一般年轻买所缴纳的月费的确会比年纪大的要低很多，这是因为保单能积累现金价值的时间长短造成的。例如：购买终生人寿保险，一个20岁的女性购买1百万寿险，月费可能需要$400；而50岁女性同样购买1百万寿险，月费则要$1,600。20岁的受保人如果一直持续缴纳$400的月费，那么在50岁的时候，她的现金可能就可以积累到45万元左右。
如果这两个人同样在60岁的时候，他们所要缴纳的Cost Of Life Insurance是一样的，而在这个时候年轻购买的保单，现金价值就可以帮忙支付差额，而年纪大的人就完全需要自己的月费去支付这些所有的费用，所以他们的月费必须要高才能保障保单的安全性。
2.为什么购买同样的保单 朋友会比我便宜？
同一张保单，同一保险公司不可能会有不同的价格，因为保险不是普通的零售商品，不会因为你在不同的代理商里面购买会有价格上的区别。通常造成同一张保单不同的月费，是因为代理人的设计方案不同而已。
很多人在购买人寿保险的时候都会对各个保险公司的产品价格进行比较，每个人都希望能买到即便宜又好的产品，但是如果只因为价格而选择保单是非常危险的事情。请务必清楚，购买保险是一种商业行为，理赔不是保险公司能够左右，因为死亡率是一个客观的事实，所以在受保风险上面各个公司不会有太大的区别，从而限制了受保的成本；所以单纯考虑月费高低选择寿险是非常危险的。（待续.）
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责任编辑：李珍
