【大纪元2018年03月31日讯】（大纪元记者袁玫洛杉矶报导）40岁的人遇到困难可能比较容易爬起，但到50岁要顾及家庭、小孩，生活上可能已经不容易，受挫时会扩大影响与后果。理财投资顾问林恒毅建议大家，在退休之前，最晚在50岁就要开始做退休规划，准备长期照护保险。
退休规划包括哪些？
林恒毅说明，退休规划包括风险管理，在面临不可预期的意外时，如房屋、汽车、健康保险以及将来可以保障家人生活的寿险等；也包括现金流的管理，就是可以容易转换为现金的管理，如投资股票或银行定期存款等的比例。
美国退休者的收入来源除社安福利金之外，还有企业提供的退休金（Pension）、401K或lRA退休储蓄账户，401K和IRA要在59岁才可以开始动用。
林恒毅说，长期照护保险（long term care insurance）有其必须性，有的人会说口袋有钱不需要，或是家人可以照顾。但是目前在南加州，如果住进疗养院（Nursing home ）单人房，可能每月要8千到1万美元或更高，数年累积将是一大笔经费。因此，就必需有保险概念，在未来起到保障作用。林恒毅说，几乎70%以上的人都会用到长期照护，长期照护险最好在健康状态良好时准备，以免拉高保费。
50岁可考虑长期照护保险契约
林恒毅建议，50岁时考虑决定长期照护保险契约，不仅可以保障资产，在自己或配偶万一需要时，也可以有给付金额。
现在长期照护保险保单好处在于，只要保险公司愿意承保，一旦签定契约，经过一个等待期限，只要医生开立证明，保险公司在60-90天不等的作业期后，受保人就可拿到给付金额。
现在的长期照护保险较传统的这类保险好处更多了。传统的保险为每人各自买保单，与保险公司做固定契约，比如买50个月的保险，但50个月到期后，就要靠自己；而现在的保险做法是将夫妻或相关连的人放在同一个保单，对缴付者没有保障时间的限制，可一直保到去世。如果保单具名是两人，即使其中一人去世，另外一人仍可继续保，是终身保证。
长期照护保险在华人圈引起重视
最近长期照护保险已在华人圈引起重视和讨论，因为华人“养儿防老”的观念逐渐改变。有了保险，孩子不在身边时，自己发生了什么事也不一定要孩子回来照顾。林恒毅举出生活周遭的实例说，老人家生病或跌倒，往往家里庭的女性会去照顾，但因为必需长期照顾，导致她们身心俱疲，再加上或许因此她们就与社会脱节，对其人生就起到了不可逆的状况。
而如果有好的规划，不仅让病人得到良好的照顾，对提供照顾的人也不会有很大的影响，同时在专业人士的帮助下，可以有品质地度过这段时间。
林恒毅表示，大家应该花点心思去了解长期照护保险；在50岁就应该将此列入规划、完成，避免过晚，否则费用及需求都有所不同；与其选择传统型的长期照护险，不如选择现在复合性的、可以包含两人的保险；两人使用，又没有费用压力，购买费用少又能获得终身的保障。◇
责任编辑：李欣
