【大纪元6月21日讯】 自由时报记者黄美惠╱专题报导
“劳工退休金条例草案”终于在6月9日正式立法通过，如无意外将于明年7月实施。专家建议，不论是选择新制或旧制，民众除了劳退金保障外，年轻时还是必须透过其他理财管道，储存退休老本，才能在退休生活中实现梦想，并维持生活品质。
劳退金新制 明年7月实施
攸关800多万劳工与雇主权益的“劳工退休金条例草案”，历经朝野角力、劳资双方强力表态，最后在6月9日立法通过，预计明年7月正式实施，企业雇主每月将依员工薪资水准，提拨6%的预备退休金。
新制实施后，劳工旧有年资虽可保留但不保障，不少企业主更是大吐苦水，反弹负担压力过大，但整体而言，各界对这项法案普遍给予正面评价，期待台湾劳动史上新扉页的开展。
不能偏废的理财课题
富兰克林投顾资深经理罗尤美表示：“劳工基本权利与尊严的进一步提升，是这项法案通过最重要的意涵，不过提拨率只有薪资6%，仅能提供退休后基本生活开销，民众个人的退休理财仍不能偏废。”
根据内政部统计，1982年的新生儿共有41万，2002年大幅萎缩至21万，未来少子化、长寿化、高龄化的趋势，恐将急速扭转人口结构，台湾显然已向欧美超低出生率的社会靠拢，退休制度成为政府及个人必须长期规划的审慎课题。
注意通膨及医疗等支出
国泰人寿商品科专案精算经理陈万祥指出，退休规划含括3个层次，最底层是社会保险，在台湾为劳保机制；第2层是企业为劳工提供的保险保障，正是劳工退休金；最上层为个人退休准备，这部分越早开跑越好。
规划退休金的第1步，就是估算退休后所需的资金。罗尤美建议，可先设想退休后的生活，住在哪里、生活型态与内容、是否有兼职工作、有无退休给付，再以现在开销为基础略加调整，并考量通膨及健康医疗等意外支出。
罗尤美举例，若以月薪3万元计算，依据劳退法新制雇主按月提拨薪资6%，每月仅提拨1800元退休基金，即使劳退基金年报酬率10%，则30年后每月能领回的所得也仅1万元出头，难以支应退休后开销。
股债巫投资 报酬率佳
怡富投顾企画部襄理谢瑞妍指出，金融市场开放后，理财工具如雨后春笋般兴起，加以近年银行利率处于历史低档，使得保险、共同基金的投资资产快速增长，在保险保障的规划外，很多投资人也以基金投资储存退休老本。
谢瑞妍表示，过去10年间，投资人若采用股、债巫配置方式投资，降低单一资产在多、空期间的市场风险，则平均报酬率都在10%之上。
根据Lipper统计，所有成立超过10年的国内外股票型或债券型基金，如采取25%股票、75%债券的保守型配置，平均年报酬率10.34%；股债各半的稳健型配置，平均年报酬率11.52%；采取25%债券、75%股票的积极型配置，平均年报酬率达12.53%。
谢瑞妍也说，如果以每年10%的报酬率作为设算基础，投资人想在工作20年后，累积500~700万的个人退休金，则每年需投资10~12万元，换算为每个月定期定额则需投资8300元至1万元。
海外债券基金 退休者首选
至于即将退休或已经退休的民众，假如本金无法再成长，罗尤美认为，不妨投资海外债券型基金，除了每月发放利息收入外，风险较股市低且投资收益完全免税，透过基金还可分散单一标的波动风险，是已退休者不错的高收益首选。
专家提醒，退休可视为人生另一阶段的开始，民众若能事先好好安排，搭配合宜的财务及保障规划，则晚年生活反倒可能成为人生历程中，最优闲、最惬意的一段美妙时光。 (http://www.dajiyuan.com)
