【大紀元2012年06月14日訊】【大紀元記者安心綜合報導】很多移民來加拿大的人，總是在想要買房或買車需要貸款時，才了解到自己的信用報告。其實，在加拿大這個社會裏，信用對每個人的生活都非常重要。小到租房、申請信用卡，大到買房買車，無不與您的信用相關。
*什麼是信用報告？
信用報告就是關於您過去如何付清負債的一份綜述。它包括您過去一切的貸款和還款行為。將來您要租房或貸款時，通過查閱信用報告，房東可以評估租房給您的風險性有多高，銀行也可以評估貸款人的違約可能性。因此，如果信用歷史不良，您可能得不到房屋貸款或個人貸款，即使得到也可能需要付更高的利息，還可能出現租不到房，開不了手機服務等現象。
*個人信用信息的收集
加拿大有3大信用報告機構（信用局）：Equifax，TransUnion， Northern Credit Bureaus. 這些機構通過其成員機構收集個人信用狀況信息。
當您在銀行開戶，申請個人貸款，信用貸款，以及遇到法律訴訟時，您的個人信息，包括住址、工作單位、收入狀況，以及信用額度的使用和債務糾紛的解決等情況和信息就會被蒐集或記錄。
銀行開戶。所有的銀行、金融機構都是信用局的成員。當我們開戶的時候，銀行會把個人資料送達信用局。此後，如果出現賬戶透支。支票跳票等情況，銀行也會把這些信息發給信用局
申請信用卡。信用卡額度被視為無抵押擔保的個人授信。發卡機構（如Visa，Mastercard等）不僅是信用卡組織成員，也是信用局成員。在申請信用卡是，受理機構在將申請材料遞送信用卡主管避免核准的同時，還會報備信用局。無論是否批准，信用局都有我們的個人信息。
消費貸款。當您申請汽車貸款時，這些非銀行金融機構也是信用局成員，他們也會把我們的信息報送信用局。
法律訴訟。民事訴訟，特別是與債務有關是法律訴訟，被告的情況會被法院送到信用局。
*信用報告的內容
信用局通過兩種形式來提供信用信息：信用報告（Credit Report）和信用分數（Credit Score）。除了自己外，其他人無權調閱您的信用報告，除非得到您的授權。申請信用卡、汽車貸款、房屋貸款時，申請表上就有您授權對方調閱信用報告的文字，只要您簽字，對方就有權調閱。還有，工作合同、租房合同、保險合同等上面都有類似文字，只要簽字，雇主、房東或保險公司就會去調閱您的信用報告。
信用報告通常包含以下信息：
個人信息：姓名，目前及以前地址，工卡號，電話號碼，生日，目前及以前工作單位。
信用信息：您擁有的信用卡，銀行卡，信用貸款（Line of Credit），借款（Loan）或房屋按揭貸款（Mortgage）
銀行信息：開戶行，開戶日期，賬戶種類等
公共信息：破產記錄，抵押貸款，（被告人的）債務糾紛等信息
討債信息：由於欠債不還，被追討機構討債的信息。
申訴信息：當出現爭議時，本人對糾紛情況的解釋等。
信用查詢記錄：所有查詢您的信用報告的個人或機構列表。
所有這些信息並不會永久保存在信用報告裡，一般期限是6、7年。
*影響信用分數的因素
信用分數是依據信用報告的信息，對您的財務健康狀況的評判數值。它能反映出，與其他消費者相比，您對貸方的風險有多高。
Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之間。分數越高，說明您的信用越好。
一般來說，不同的信用報告公司有自己的信用分數計算方法。但是影響信用分數的因素主要是以下幾個部分：
信用卡還款記錄：您及時還款了嗎？如果逾期未還款，將會影響您的信用分數。不過大部分人都出現過一次兩次忘記按時還款的情況。事實上，只要在截止日之後的30天內還掉至少Minimum Payment，就不會影響信用記錄。
信用卡的使用額度：信用卡用到自己信用額度的多少比較合適？即使您的信用卡最高額度很大，也不要每個月都處於刷滿狀態。如果這樣，系統會自動判斷您過度依賴信用卡，會給您的信用分數減分。
信用歷史的長度：在申請房屋貸款或銀行的另外一些產品時，往往要看您的信用歷史的長度。有些貸款產品還特別要求有幾年的信用記錄。因此，要留住最早開通的一張信用卡，這張卡決定您的信用歷史長度。
申請新的信用卡的頻次：申請新的信用卡頻次太高，也會影響信用分數。
信用產品類別：各種信用產品，如個人貸款，信用貸款，信用卡等等都會對信用分數有所影響。
*如何從零開始建立信用記錄？
初來加拿大，在一個新的國家開始新的生活是困難的。雖然加拿大歡迎新移民，但金融機構卻視他們為風險。即使他們在原住國有很好的信用記錄，在這裡他們依然需要根據這裡的系統來證明自己。
那麼作為新移民，如何從零開始建立自己的信用記錄呢？下面是我們總結的一些小辦法。
1. 首先弄懂加拿大信用報告和信用分數機制
2. 開銀行賬戶。讓銀行信任您的最好辦法是成為銀行的客戶。
3. 開儲蓄賬戶。依此證明給銀行或信貸機構看您的存款能力，他們可能會嘗試給您一筆小額信用貸款（Line of Credit）或信用卡。
4. 申請百貨公司信用卡。如Hudson』s Bay, Sears等公司都有自己的信用卡。通常他們的信用卡利率較高，額度較低，但容易申請。
5. 申請保證金信用卡（Secured Credit Card）。對於沒有信用記錄的人，這是一個很好的辦法。這種信用卡與常規信用卡無異，只是額度不能超過保證金額度。這種信用卡容易獲得。但您也必須及時付清賬單。一段時間之後，您可能就有資格申請常規信用卡了。
6. 投資。即使您只有一點額外的錢，買一些GIC或其他投資是很明智的做法。這讓貸方看到了您審慎對待錢財和存款的態度，能夠贏得他們的好感。
7. 一旦您獲得信用產品，一定要小心使用。能否獲得大額貸款如住房貸款或汽車貸款，取決於您是否明智的使用您已有的信用產品。
*如何維護和保持良好的信用記錄？
儘早建立自己的信用記錄。很多華人到加拿大後，在銀行開戶時領到借記卡後，就長時間使用借記卡作為支付工具。借記卡不是信用工具，無法幫助建立信用記錄。信用記錄建立的越早，信用分數越高。
建立良好的理財習慣。及時付清各類欠款、賬單，銀行交易賬戶中保持足夠的支付能力。
每年調閱一次信用報告。在加拿大，信用局提供每人每年一次免費調閱自己信用報告的機會。利用這個機會，不僅可以了解自己的信用狀況，更重要的是及時發現疏忽或遺漏。一旦發現錯誤，要及時與信用局聯繫，予以補救。免費的信用報告沒有信用分數。如果想要分數，只有付款後才能得到。有用的網站如下：
Equifax Canada： http://www.equifax.ca
TransUnion Canada： http://www.transunion.ca
Northern Credit Bureaus Inc. http://www.creditbureau.ca
避免申請多張信用卡：過多申請信用卡會對信用記錄產生不良影響。信用報告機構在計算信用分數時，會認為申請人財務困難才到處申請信用額度。另外，信用卡過多，不便管理，容易忘記付款等，都會對信用記錄有不良影響。每人擁有2-3張信用卡就足夠了。
避免過度調閱信用報告。過頻調閱信用報告，會對信用分數有不良影響。因此不要輕易授權其他機構隨便調閱您的信用報告。如有些華人為了申請到住房貸款及拿到低利率，就授權不同的貸款經紀為他做貸款預批。每授權一次，就要調閱一次信用報告，這對信用記錄有負面影響。
正確處理糾紛。這包括與水、電、氣或電話等服務公司的糾紛，和對信用卡原理了解不夠所出現的糾紛。有些人對服務公司的某項服務不滿意，就拒付賬單，甚至拖延很長時間，以致服務公司把該賬單轉至催討公司，這就影響您的信用。在出現這種糾紛時，要及時與服務公司溝通來解決問題。
有人不了解信用卡原理，出現爭議時處理不當，也會影響自己的信用。如使用信用卡購物後，發現產品有問題，商家又不給退款，於是就拒付信用卡。這是完全錯誤的做法。其實，信用卡賬單一定要按時付清。如果對產品質量有爭議，可以向信用卡發卡機構提出退款，由發卡機構從商家索回貨款。這種退款對商家信用有負面影響，但對持卡人沒有。
把握信用卡的使用額度。信用卡的使用額度以信用額度的30-50%為宜。超過50%會對信用分數產生負面影響。
總之，在加拿大建立及維護好您的信用記錄，能讓您更早的實現您的長遠目標，也能更好的享受這安穩舒適的日子。
