【大紀元2016年12月18日訊】（大紀元記者吳英編譯報導）美聯儲14日決定升息0.25%，雖然直接受影響的是美國各家銀行間相互借款的短期利率，但也會間接影響消費者的貸款利率，包括房屋貸款、信用卡債務、汽車貸款等。
CBS理財頻道（Money Watch）報導，美聯儲自2008年金融海嘯後採取貨幣寬鬆政策，聯邦基金利率（Federal Funds Rate）維持在0%到0.25%，直到2015年12月決定八年來的首次升息，調高0.25%。今年12月第二次升息，將目標利率調高到0.5%到0.75%。
雖然聯邦基金利率直接影響的是銀行同業拆息的短期借款，並未影響抵押貸款（大部分是長期貸款）的利率，但是過去40年，美國人的貸款利率成本一直受到聯邦短期利率波動的影響。
根據房地美（Freddie Mac）的數據，最近兩週，由於預期美聯儲加息，美國房屋貸款利率穩步上漲，抵押貸款30年期固定利率平均為4.18%，高於11月的3.5%。
理財網站Bankrate.com首席分析師麥克布萊德（Greg McBride）表示，消費者的按揭貸款或房屋抵押貸款，如果採用的是變動利率，將受到美聯儲升息的影響。
有鑒於美聯儲預測明年將升息3次，麥克布萊德說：「消費者如果想要避免未來升息造成的衝擊，現在可以考慮通過再融資的方式，將變動利率的抵押貸款轉換成固定利率或者可調整的利率，即容許在幾年內適用固定利率。此外，現在也是償還高利率信用卡債務的時候，或者利用信用卡餘額代償（balance transfer）的方式，在免息優惠期間償還債務。」
值得關注的是，聯邦基金利率的上調可能會影響抵押貸款固定利率的設定。假設消費者購買25萬美元的房屋，借款20萬美元，適用的是30年期固定利率4.13%，每月要支付的房貸大約970美元。如果固定利率隨著美聯儲加息也上漲到4.38%，那麼相同情況的另一位買主，每個月就要多付29美元。
如果是信用卡債務，美聯儲加息0.25%，意味著每1,000美元債務，每年需要額外支付利息25美元。根據NerdWallet的數據，美國家庭平均負債為16,061美元，這意味著升息一碼會使美國家庭一年的償債負擔平均增加401美元。
美聯儲升息短期內不太可能對大多數聯邦學生貸款的借款人造成影響，因為聯邦學生貸款的利率由國會決定，與美聯儲的利率無關。不過，由於政府貸款利率受10年期國債利率的影響，而美聯儲升息會影響國債利率的波動，因此如果美聯儲持續升息，終將增加聯邦學生貸款的成本。
向私營機構借款而且適用變動利率的學生，將受到美聯儲升息的影響。根據大學理事會（College Board）的數據，私營機構大學貸款約占大學貸款總數的9%。
汽車貸款也會受到美聯儲加息的影響，例如3.2萬美元的汽車貸款，借款期限為68個月，利率調高0.25%，每月增加的利息負擔是4美元。
至於存款人會否受益於美聯儲的升息，麥克布萊德表示，存款利率不會快速上升。他說：「不幸的是，對於儲戶來說，近期內存款利率不會改變，必須等美聯儲加息幾次後，才可能看到存款利率的調高。」
美聯儲預測明年升息3次，資本經濟學家則預計明年上半年加息1次，下半年加息3次，目標利率達到1.5%至1.75%之間。#
責任編輯：林妍
