【大紀元2023年05月10日】（大紀元記者周行多倫多報導）加拿大持續多年的低利率，使浮動利率貸款成為多數房主的首選。加拿大央行在一年內將政策利率從0.25%升至4.5%，使眾多選用浮動利率貸款的人陷入了困境。
據《溫哥華太陽報》報導，2年前，房屋抵押貸款利率處於歷史低位期間，莎拉（Sarah）和格雷姆（Graeme）賣掉了他們的鎮屋，在大溫哥華的蘭利市買了一棟房子。他們採用浮動利率，一切進展順利，直到央行將利率從2022年初的0.25%提高到一年後的4.5%。
去年，這對夫婦的房貸還款額幾乎翻了一倍，每月增加了2,600加元。
他們已經準備好應對利率的適度上升。事實上，他們必須證明有能力支付更高的「合格利率」才能獲得房貸。
莎拉是一名工程師，格雷姆是一名教師。他們表示，飆升的利率使他們不得不停止所有投資，取消了聖誕度假，將房間出租掙錢，「我們擁有的一切，都開始用於還房貸。」
多數房主曾選擇浮動利率貸款
卑詩省地產協會首席經濟學家布倫登．奧格蒙森(Brendon Ogmundson)說，當近年來借貸利率降至歷史最低點時，大約五分之三的加拿大房貸持有人選擇了浮動利率，高於正常時期的大約三分之一。
根據銀行基本利率上下浮動的浮動利率，一直都比固定利率便宜得多。但是，央行將其政策利率調升到4.5%後，浮動利率已經變得比鎖定的固定利率昂貴得多。
房貸顧問亞歷克斯．彭（Alex Pang）說，從歷史看，加拿大央行加息的步伐比較慢，因此，在利率如此低的情況下，人們採用浮動利率是一個合乎邏輯的選擇。
「一年內增長到4.5%是前所未有的，這是一個全新的領域，讓所有人都措手不及。」他説。
在病毒大流行期間，房市蓬勃發展。許多人突然變成遠程工作，他們的孩子在家上學，他們利用低利率購買了更大的房子，以適應此生活方式的變化。
亞歷克斯．彭表示，許多消費者不介意借更多錢，因為加拿大央行在2020年7月承諾，利率將「長期」保持低位。但是，當通貨膨脹飆升時，該「長期」就變成了短期。
浮動利率的優點
肖恩．弗朗西斯(Shaun Francis)曾在一家銀行從事房貸工作10年，2017年，他和朋友共在本拿比同創立了Bespoke Lending Solutions公司。他說，在25年房貸周期內，從統計數據來看，浮動利率對消費者更有利。但是，他和其他專家都沒有預料到，利率會在這麼短的時間內上升得如此之快。
弗朗西斯說，有幾個因素使浮動利率比固定利率貸款更具吸引力。例如，在去年之前，它們在申請時的合格利率通常較低，這使首次購房者有更好的機會獲得貸款買房。
如果房主想違反貸款協議，去購買一套新房產的話，浮動利率房貸的罰款額遠低於固定利率的房貸。這對於希望在五年固定利率到期前升級住房的人特別有用，因為他們的家庭人數可能正在增加。
浮動利率房貸有兩種類型
第一種是可調整的，這意味著，還款額的增長速度與銀行基準利率的增長速度相同。
另一種更受歡迎的選擇是靜態（不變的）還款額，就是每個月的還款額不變，但用於還本金的金額將根據支付利率後剩餘的錢而波動。不過，當固定的每月還款額不足以支付不斷上升的利息成本時，就會啟動「觸發條款」，此時，借款人就必須開始增加每月的還款額，或延長房貸的攤銷期。
國家銀行（National Bank）上週發布的一份報告估計，央行利率飆升已使多達80%的靜態還款浮動利率房貸持有人啟動了「觸發條款」，具體則取決於相關房貸在2020年至2022年之間的發放時間。
按卑詩省地產協會首席經濟學家奧格蒙森今年3月發布的房貸利率預測，目前為6.35%的平均浮動利率，可能會在大約一年後開始下降，在2024年第二季度降至5.85%左右。之後可能會繼續下降，具體將取決於通貨膨脹的走向。
較高的借貸利率使去年的房屋銷售量減少了50%。奧格蒙森表示，預計房屋銷售量在短期內將保持低位，因為那些持有固定房貸的人在必須續約時，也需面對更高的利率。◇
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