【大紀元7月2日訊】（新唐人熱點互動採訪報導）聯結收看
安娜：觀眾朋友們，大家好，歡迎收看新唐人電視台熱點互動欄目，熱線直播節目，我是主持人安娜，擁有一個溫馨美滿的家是每一個人的美好嚮往，尤其我們中國人對尊老愛幼有這樣的傳統美德，我們也希望有一個非常和美的家庭生活。但是，天有不測風雲，人有旦夕禍福，如果一旦出現意外，我們怎麼能讓自己的家人繼續美好的生活呢？今天我們特地請來紐約人壽保險公司的資深專家李春溪女士，和大家談一談如果一旦出現意外的話，人壽保險能否幫助您解決後顧之憂。今天我們是熱線直播節目，歡迎您打我們的熱線電話646-519-2879，提出您的問題或者參與我們的討論。首先向各位觀眾介紹一下李春溪女士。
李春溪：各位觀眾好，安娜好，我是李春溪。
安娜：說到人壽保險，很多人就搞不太清楚，說人壽保險有什麼用呢？我現在身體挺好的，我們是不是真的需要人壽保險？
李春溪：我覺得每一個人都需要人壽保險，因為你沒有辦法預計明天會發生什麼事，有很多人今天跟我們談笑風生，明天就去世的也很多，還有像911這種事情、Katrina颶風這種天災人禍的事情，你不能擔保說不會發生在你身上。如果你可以知道你什麼時候會去世，什麼時候健康，什麼時候不生病的話，我覺得就沒有保險的存在，我覺得保險是非常有用的。
安娜：很多人有一個概念覺得人壽保險一定是人過世了才用得上的。
李春溪：原則上也是這樣的，人壽就是保你這個人，你人在的時候應該是沒有這個保險，你去世的話就有這個保險，就像汽車保險跟房屋保險一樣，汽車不出事這個保險就沒關係，繼續繳保費，也不發生作用，房屋保險如果沒有任何的風災、火災或任何損害的時候，也用不到。所以人壽保險當然是人去世以後可以拿的，這原則上是對的，實際上現在的保險已經不是這樣子了。
安娜：那現在的保險是怎麼樣呢？
李春溪：現在有很多保險是一邊儲蓄一邊也有保險，它是一種財務的規劃，可以用一種定期像存款的方式買一個定期保險，剛剛我說的那個保險是人死後才能拿到，那是定期保險，現在都有儲蓄保險、永久人壽保險及有彈性的保險，這種保險就是有現金的累積，以延緩抽稅的方法累積現金，這種現金就是你活著的時候可以享受的利益，不是說你要死後才可以拿得到。你可以拿來當教育基金之用，你也可以拿來當作養老基金，你也可以拿來買房子當第一期的貸款，你也可以拿來做緊急的用處，這種錢是要借出來的，你要付小小的利息給保險公司，這就是所謂英文講的living benefit，活著的利益，不是說死後才可以拿得到的。
安娜：您剛才談到一個叫儲蓄保險，這儲蓄保險聽起來很像銀行存款，如果要是這樣的話，銀行業務和保險業務有什麼不一樣嗎？比如像銀行只是拿客戶的存款來進行經營的話，有一定的利潤，但是對保險公司來說還要再去保可能發生的意外，對它來說還有什麼利潤可言呢？
李春溪：我舉個例子來講，你現在在銀行存100元，那你這個月就是100元加上一點利息；保險公司不一樣，如果你的保費是100元，比方說你30歲買了15萬的保險，只要你交了保費填了表格的那一天，那你就有15萬的保險。萬一發生車禍去世或有什麼意外去世的話，保險公司就賠你15萬，不是賠你100元加上利息，這就是保險公司跟銀行的不同。
但是人壽保險是在保險的初期1～2年之間是絕對不如銀行裡面的存款多。比如說你100元一個月的話，銀行到1年以後是1200元，2年以後是2400元；而保險公司前2年的時候是沒有任何現金的累積，它是一種長期的投資，而且它的利息是不必繳所得稅的，利滾利，長期來說很不錯。有很多人靈活運用保險，現金價值發生很大作用，我覺得這是和銀行不一樣的，銀行就是你存多少就是多少，保險公司的儲蓄保險是除了給你存錢以外，還給你一種利益，就是萬一有發生任何事故的話，你有得到賠賞，所以兩個不一樣的地方在這裡。
安娜：您剛才說到銀行存款比如說第一年1000元，第2年2000元，它是翻翻，但是對保險來說，一開始是沒有這種增長累積是什麼意思呢？
李春溪：保險開始也是有些費用的，尤其是頭幾年，經紀費用、行政費用，有很多的費用要扣掉，所以前2年的時候費用比較多，它累積的錢就很少，它很可能有一點利潤，到第3年開始正式就累積現金。有很多人在前2年說我已經繳了4期（年），比如說1年1200元，我已經繳了4800元，我怎麼只有2000多元的存款呢？我說這就是跟儲蓄存款不一樣的地方，我們不是銀行，我們是保險公司，萬一你付了1、2個月保費，或者2年之內你發生事情的時候，我們的冒險非常大，我們賠賞的金額不是你1～2年的存款，而是你整個的保額。所以這就是不同的地方，你不可能說又要馬好又要馬兒不吃草，這是不可能的事，總是要犧牲一部份。
安娜：所以它的不同就是你一開始的時候要有一定的投入。那您能不能給我們舉一些例子，比如說一般的家庭，主要是依靠丈夫工作養這個家庭太太和孩子們，那像這樣的家庭一般需要買多少錢的保險呢？
李春溪：那就看你支出跟收入的總數，一般有些人是算你每一年支出多少，比如說一個家庭一年支出5萬元，多半買的總額應該是7倍～10倍比較恰當，但是這要看個人的經濟環境、年齡、財務狀況及家庭各方面的需要而定。不一定每個人都要買7倍～10倍，有人買得更多，有人買得少，但是保險經紀人會給你身家調查，就是問你一下，你收入多少？有幾個小孩？他要算一下，幫你算過以後，才告訴你大概應該買多少比較適合，你可以斟酌保險經紀人的意見；你也可以說我只要買一些就可以了，有了就行了，也有人這樣子。
安娜：所以這些金額主要是說，比如說你有小孩子上學，你要算一算，這個主要的人過世的話，那他要孩子上幾年學的費用，然後家用每年要多少錢，把這些都算上去。
李春溪：是，每個人不一樣，譬如說，你有兩個小孩子跟一個小孩子又不一樣，小孩子少，年紀更輕一點，那年代更要拖的久。比如說你小孩子剛剛才出生，你買的時候，希望能買到多幾倍的，因為你這樣子的話，你可以保證，你這個人去世了以後，家庭還照樣過同樣的日子。其實有房屋貸款的人也要買，有錢的人也要買。
安娜：那這個說了以後，有人可能會覺得挺玄的，尤其是有人比較富有，他就是說，我現在財產也比較好，我有產業，如果我真的發生意外的話，我的產業孩子都可以得到或者是太太都可以得到，那他們利用這些產業可以過很好的日子了，那這些人他有什麼必要去買人壽保險呢？
李春溪：確實如此，不過美國人有遺產稅這件事情。現在的遺產稅是每一個人一百萬之內可以不要付任何的稅；但是如果超過一百萬，比如說你的資產總額是五千萬或是一千萬的話，那你就要付一百萬跟五千萬之間的差額的35%～55％的遺產稅，遺產稅在九個月之內要捧著現金交給IRS。
安娜：要先花錢。
李春溪：對，所以你如果沒有這部分資金，你有很多作法，你也許把財產賤賣了，趕快去賣了，然後應付這個稅，也可能跟朋友借錢，但是這個儲蓄保險和人壽保險賠償的時候是不要付所得稅的，所以這一點就可以救急了。
安娜：也就是說，你至少可以不用再去交遺產稅、所得稅。
李春溪：是，因為我們曾經有一個圖案畫得很精彩，就是Uncle Sam；有一個父親很有錢，他就指著一片財產，他就講：「兒子啊！這個將來都是你的」，他兒子很高興，實際上最高興的就是Uncle Sam（山姆大叔，政府），他坐在那裡就可以享受一大堆你的財產。那你就要在這方面買多少的錢的保險，再規劃一下，知道你要付多少錢的遺產稅，那這保險就可以達到這個目的。
安娜：所以如果你要避免遺產稅，不願意付這筆錢的話，那就買一個保險，就可以省很多錢。
李春溪：不同名稱的保險種類繁多，這是其中遺產保付的方法，還有很多很多保護你財產的方法，很多各種的保險。
安娜：我們有一位紐約的肖女士，她已經等很長時間了，我們先接一下她的電話，肖女士您請講。
肖女士：．．．．．．
李春溪：這個保險，有人告訴你，十年就可以付完，有人講八年就可以付完，有人講十五年可以付完，但是要看保險公司的利潤如何，如果保險公司的紅利足夠付你的保費的時候，你就可以不要付了，並不是說有一個固定的時間，十年、八年的話，這是一個錯誤的說法。我們不能保證你十年就付完，也不能保證你十五年就付完，這要看當時保險公司的利潤而決定。你剛剛問的問題，因為不太清楚，是不是我回答了你的問題。
安娜：對不起，我剛才沒有聽到她的聲音。那接著我們的談話。有的人覺得說，保險一定是身體不太好，那萬一哪一天我有意外的話，我給家人這種經濟上的保證；那有人說，我現在身體很好啊，我現在身強力壯的，那我買保險是不是在詛咒自己？.
李春溪：一個人的生老病死是必經之途，如果你說，我的身體太好了，永遠不死的話，永遠不會製造任何家裡的負擔的話，我覺得你可以考慮到是不是不買；但是，因為有很多的意外事故，你沒有辦法控制的。所以我是覺得以防萬一，你讓你自己高枕無憂的話，我覺得負責任的作法應該是買一個保險。我剛才講的，有錢人也應該買，因為他要付遺產稅，沒有錢的人更應該買，他現在負擔很重，維持家庭的生活，如果他不買的話，他去世了以後，誰來幫他的小孩解決問題？
安娜：可是您說這樣的話，那有人說我們也想，但是有人他本來家境就是比較拮据，他可能太太又沒有工作能力，小孩又很小，在這種情況下，他自己身體又不太好，他也希望能買保險，萬一他有意外的話，家人還能繼續生活下去，但是他已經很拮据了，那有什麼辦法？
李春溪：這個保險就是這樣子，你就可以買那種去世了以後才能拿的那種定期的保險。那個保險非常便宜，如果你年輕的話，你一個月花十幾塊就可以買到二十五萬，那等於是到外面吃一頓飯的錢，或是抽兩包香煙的錢。這樣就可以買到保險的話，我覺得你不買的話，是一種不負責任的作法。
安娜：那這樣的保險，它有什麼樣的特點呢？
李春溪：這種保險沒有什麼特點。就像你的房屋保險跟汽車保險一樣，如果你不去世，你沒有發生任何變故，你就沒有任何保險，一定要人走了，就等於丟了十幾塊錢、二十塊錢或幾塊錢，你買一個平安而已，這個就是定期的保險，就是純的人壽保險。
（待續）
(據新唐人電視台《熱點互動》節目錄音整理 7/2/2006 1:05:49 AM)
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