【大紀元4月21日訊】(大紀元紐約訊) 自20世紀90年代以來，定期人壽保險費率已有了大幅度的下滑，再加上網絡用戶有強大的購物優勢，這時檢視一下自己的人壽保險保單，能節省幾千塊錢是很值得的。
網絡人壽保險經紀公司www.accuquote.com創始人兼首席執行官Byron Udell舉例說，如果你是不吸煙的健康男性，在1996年50歲時買了一份$500,000的20年保險，那麼你屬於受歡迎的低風險群體，每年需支付大約$1,825的保險費；現在你60歲，如果仍然很健康，那麼你可以更新同樣的保險計畫，每年只需支付$1,355，這樣在接下來的10年就可以省下 $4,700。
根據保險信息研究所（Insurance Information Institute）數據顯示，自1994年以來，標準風險水平的定期保險每年費用下降了50%，對那些受歡迎的低風險水平的客戶來說，這筆費用下降了65%。
造成保險費用下降的原因很多。首先，保險公司之間的競爭比以往更加激烈，一部分原因是由於現在的客戶可以得到更多保險費用信息；同時，保險公司也開發更多渠道來減少市場營銷和分銷以及體檢的費用；最後，買人壽保險的美國人也一直不斷地追求健康生活方式從而變得更長壽，長壽的另一原因是由於汽車和高速公路安全設施的改善，使得車禍事故率大大減少。
除了尋找巧妙的省錢辦法，從Accuquote.com存檔的大量數據庫發現了成為更低一級的風險群體需要走的幾步路，這會為你在整個保險期間省下$1,200 到 $42,000。
以下是建議你購買人壽保險的幾點考慮要素。
根據自己的需要買保險
決定買多少錢的保險大概是最艱難的一步。2004年購買人壽保險的平均值是$320,000，這筆錢是不小，但要是加上付房屋貸款所需費用，十年以後要支付的大學教育費用，接下來幾年裏的生活費用，這樣一筆健康保險也不過是九牛一毛。你應該保證所購買的保險金額足夠支付你的配偶在退休前所需的費用。
這裡推薦一個叫人壽與健康保險教育基金會（Life and Health Insurance Foundation for Education）所提供的計算工具（www.life-line.org/build/ insurance_needs_calculator/index.php?pt=lfinc&m=1）這是由七個保險公司所組建的非營利組織，所提供的計算工具羅列了買保險時要考慮的具體問題。
買定期保險，不要買終身保險
很多保險公司經紀人也提供金融規劃服務，也就是說他們也提供投資服務，也會試著向你兜售人壽終身保險或是現金價值的人壽保險。現金價值的人壽保險的一部份是人壽保險，而另一部份屬於投資工具，它的一個變種稱為「保險金額回報」保險。就是如果你去世，會付給你親屬福利，或是如果你在保險到期時還活著，保險公司會將你所付的保險費付還給你（不含利率），這也是又買保險又存錢的一個辦法。
現金價值的人壽保險可為60歲以上的富人提供產業規劃和稅收優惠，但對於20-50歲的人來說，《消費者報導》一貫推薦買定期保險，這是以防不測的最簡單和最省錢的辦法。
紐約人壽保險顧問Glenn S. Daily說：每一次我比較現金價值的人壽保險和定期人壽保險的回報時，總是覺得前者並不划算。他認為，人們往往會過高估計終身保險所能帶來的回報。
從網絡經紀人處獲得保險費報價
要想得到最低的保險費用報價，應該使用和許多保險公司都有聯繫的網上經紀人，大多數情況下，你可以在30秒的時間裏得到很多保險公司的報價。這裏推薦 Accuquote.com，它利用了150家保險公司的數據庫，但是必須輸入你的名字才能得到報價，這也很正常。使用 www.findmyinsurance.com 和 www.lifeinsure.com可以匿名得到報價。實際上使用哪個網站都沒有太大關系，因為報價只是一個粗略的估計，而保險年費最終還是要通過具體的申請和體檢來決定。你應該使用網上得到的報價作為你研究的第一步，同時要清楚在體檢之後也許需付更多的年費。
申請之前要練就一個好體魄
在申請人壽保險之前最好去家庭醫生那裏做一下體檢，做到有備無患。如果你超重，最好減減肥。根據家庭醫生的建議採取一些措施，以保證所有的指標都過關。
更有意義的是，你應該利用體檢的機會正視一下你的健康情況，了解一下你必須做哪些事才能進入更低一級風險的群體。據分析的結果發現，改變生活方式可以節省保險費用，其中最能幫你省錢的辦法之一就是戒煙。這是基於Accuquote.com上公布的在不同負面風險因素影響下所要支付的保險費用。
選擇精明的經紀人
你可以在網上申請保險，根據法律聯繫有執照的保險代理人。買保險之前，要了解清楚你的代理人，有多了解公司不同的承保條例，這是因為每個公司都有自己的評價分級標準。Accuquote.com 的Udell舉例說，如果你的膽固醇指數是235，你就不符合大多保險公司所列的最受歡迎等級。Accuquote.com的業務員可以利用軟件查詢各個保險公司的承保條例，以便讓客戶最大限度地受益。
檢查保險公司的評級
買保險是為了安心，所以你不想整天擔心保險公司會不會在你之前先倒下。理想條件下，最好只從A.M. Best, Fitch, Moody’s, Standard & Poor’s, 和Weiss評出來的財政穩定性很高的運營商那裏買保險。
重新評估你的需要
你所需要的保險金額是基於你的收入和在家庭中所承擔的責任，當這些條件變化時，你就得重新評估你的保險金額：如果你的收入有了明顯的增加，或是你結婚了、離婚了、生小孩了，或是開始照顧年邁父母了，你都需要重新計算你的保險需要。(http://www.dajiyuan.com)
