【大纪元11月23日讯】自由时报记者李靓慧／专题报导
三年前，上海商银新庄分行理专姜仁忠，在分行附近的便利商店买饮料时，认识了一名在便利商店打工的高三女生，那位学生忧心忡忡地告诉他，不管她怎么努力，每个月总是存不了钱，她周围的朋友也是，不知道该怎么办才好。
姜仁忠要那位学生到分行来聊聊，得知她每个月打工所得仅1万8000元，平常需要用钱时，就拿提款卡领钱，不知不觉钱就一扫而空，她周围的朋友，甚至有人还办现金卡去借钱。
当时姜仁忠建议她，每个月可拨出5,000元，办理定期定额基金投资，而且设定在每月10日发薪日当天扣款。换言之，未来每个月的可开销金额，将仅剩1万3000元，那名学生在思考后同意这么做。
没想到，这个决定让那名高三生，从此有了不一样的人生。姜仁忠说，当时为了避免有太过剧烈的波动，选择了一档全球股票型基金，那名学生很有恒心地持续投资了一年多，结果报酬率达15%，远比定存的2%高出数倍。
一年多之后，那名学生已毕业成为上班族，薪水增加了不少。于是她又跑到银行去找姜仁忠，表示要再增加一档基金，提高每月扣款的金额，这次姜仁忠建议她选择较为积极的基金，以期能获得较高报酬率，最后她选了一档开发中国家基金。
姜仁忠估计，那位年轻人至今已持续投资三年，名下资产将近30万元，数月前她决定将部分股票型基金获利了结，然后转投资每月配息的债券型基金，不过，每月原始的投资还是持续。
姜仁忠强调，现在许多年轻人，会给外界“月光族”的印象，其实是没有养成强迫储蓄的习惯。就以这名学生为例，她用三年的时间存了30万元，但她周围的有些朋友，却已经成了消费过度的卡奴，做与不做之间，差距真的很大。
定期定额基金 育儿、退休好帮手
记者李靓慧／专题报导
随着物价持续上涨，民众总是抱怨，开销愈来愈大、薪水却没增加、退休金更是不敢奢望，真不知退休后该怎么办？银行业者提醒，其实只要及早开始规划，不但小孩的教育基金不用愁，退休时当个“千万富翁”也不是梦想。
根据兆丰商银内部完成的一份试算资料显示，父母若自小孩出生的第一个月起，就开始为他进行基金的定期定额投资，只要每月5,000元，以年报酬率5%计算，从出生起持续投资至25岁大学毕业为止，届时就有290万元的创业基金，但投入的本金只有150万元。
如果这个小孩在毕业后，开始延续父母先前的投资，仍然是每月投资5,000元，到他65岁退休，总计40年的时间，投入的本金为240万元，同样以年报酬率5%计算，账上的资产就多达760万多元，再加上父母为其准备的290万元，轻轻松松就成为了“千万富翁”。
近年来，银行业者积极推广“退休准备自己来”的理念，建议民众不要将多余的资金放在存款里闲滞，务必藉由投资来达到“钱滚钱”的目标。
以上述的试算为例，即使自己的父母，当年没有为子女定期投资的观念，子女长大了、开始工作了，也应该为自己的未来做准备，虽然刚出社会薪水不高，但每月只要节省三、五千元，固定进行投资，长期下来，这笔钱“长大”的速度，将会让自己大吃一惊。
投资新鲜人教战守则／保守加积极 善用平均成本效果
记者李靓慧／专题报导
要及早开始累积退休后的生活资本，除了有恒心的定期定额投资外，投资标的的选择也不该马虎；理财专家提醒，对于有意藉由基金投资来存钱的“投资新鲜人”，可采取“保守稳健”加“积极”的方式布局，善用“平均成本”的效果，才能获得较大的获利机会。
上海商银财富管理副理姜仁忠指出，他接触过许多的投资新鲜人，大都对“投资”、“基金”没有什么概念，不过，即使没有理财观念，只要开始执行投资的第一步“强迫储蓄”，二、三年下来，累积个二、三十万元并不是问题。
所谓的“强迫储蓄”，就是狠下心来在每个月的发薪日，就让银行强制扣薪5,000元，进行定期定额的基金投资，目前社会新鲜人的月薪约二万多元，藉由强迫扣薪，可让自己每个月省下5,000元来投资，不会到了月底又是一毛钱不剩。
至于在投资标的的选择方面，不建议投资形同定存的债券型基金，可选择“高风险、高获利”的商品，虽然涨跌的波动幅度较大，但是基金涨多时，每月5,000元所购得的单位数较少；当基金下跌时，可购得的单位数也较多，如此长期投资、“摊平”之后，平均成本的效果、获利的机会也较大。
跟银行交朋友／投资起步早 信用跟着好
记者李靓慧／专题报导
要怎么样与银行往来，藉以累积信用？以往银行判断客人的信用，大多是看他借了多少钱，不过，历经卡债风暴之后，银行已不鼓励客户过度借款，反之，不但积极推广不扩张信用的消费方式，即使你不借款、但有存款与投资，也会被银行视为“信用优良”的族群。
银行业者指出，在卡债风暴发生前，银行评估客户的信用状况，都是看他“有没有借过钱”？如果曾经借过钱，还款纪录也正常，想要再借款大多不是难事，导致敢借钱的客户愈借愈多，最后却发生倒账无法清偿的状况。
经历卡债风暴后，主管机关明定个人无担保借款总额，不得超过个人月收入的22倍，银行要借款前，也会检视客户的负债总额与还款能力；在此状况下，银行对于“累积信用”的观念也有所改变。
例如银行业者不再宣导扩张信用概念，而是建议民众“有多少、花多少”，因此，愈来愈多银行推出Visa金融卡，卡片连结至个人银行账户中，虽然同样可以刷卡消费，但是账户中没有足够的金额就刷不过，借此遏阻持卡人扩张信用。
兆丰银指出，卡债风暴过后，信用有瑕疵的民众都无法再使用信用卡，Visa金融卡就是一个与银行重新往来、建立信用的工具。此外，不想扩张信用的族群、学生族群，也都适合使用。
另一方面，银行对于“信用”的评估也已转向，包括国泰世华、台北富邦等银行，对于申请房贷的客户，也会同时看看他的存款、投资往来情形，即使过去没有向银行借过钱，但是确有多年存款、投资历史，银行对于此类客户的放款利率，也会予以酌减。
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