【大纪元2月27日讯】自由时报记者李靓慧、高照芬／专题报导
破产制度真能为卡债族解决卡债困境？美国与香港的实证经验，可以提供国内作为“借镜”，银行业者归纳国外的经验提醒，宽松的破产制度，最后恐成为被“中产阶级”利用的工具，且让全民一同买单，并无法解决中低收入者的债务问题。
根据美国乔治城大学法律中心塔德齐维斯基（Todd J. Zywicki )教授，给予美国参议院司法委员会的资料显示，美国原有的破产制度其实相当严格，但自1978年以来，为解决部分民众的卡债问题，实施宽松的破产制度，结果让破产人数成长5倍，每年高达160万件。
破产人数暴增，也让银行的授信更趋严格，每个家庭每年为银行严格的授信，分担成本达280美元；银行放款利率因此上升3个百分点，迫使美国再度修法紧缩破产制度。
目前美国的破产制度，是以“破产滥用防制与消费者保护法”为依据，主因在于统计后发现，声请破产者即使经过7年的信用注记，待注记期过了之后，再度声请破产的比率，竟是一般族群的两倍，且声请者多为有能力进行高消费的中产阶级，甚至出现“破产存折”的名词，明显出现道德风险。
美国现行的破产制度，依据债务人的所得状况，可选择除了保留生活最低必须的财产外，其他都需用于还债；但也可以依据积欠债务，依法院的重整计划，在未来3至5年内依约清偿债务，不过，在正式向法院提出破产声请的前6个月，必须接受债务咨商机构辅导，提出重整偿债计划。
事实上，美国破产法中还规定了某些债务，是在破产声请人向法院递交破产声请之后，仍有义务偿还，包括破产声请人用欺骗、行贿、贪污等不正当方法造成的债务。
在香港方面，也分为“破产清算程序”及“个人自愿安排”两种，其中主要的差别，在于是否会留下破产污名，且偿还债务的方式也有所不同。
破产注记 工作难找
外银人士并说，许多当年声请破产的民众，现在却相当后悔，因为声请破产后需信用注记长达10年，这两年香港景气复苏，这些人却因为信用注记而无法找到工作。
宣告破产 10年难翻身
记者李靓慧／特稿
许多被卡债压得喘不过气的卡债族，现在最大的期望，就是“个人破产制度”尽早实施，好让他们可以藉由声请破产，抛掉一身的债务，并得以重生，不过，破产后的影响、未来的烙印，以至于对社会的影响，绝对是必须正视的问题。
以美国、香港的破产制度为例，一旦债务人被宣告破产，这个破产的信用注记最长都达10年，国内金融联合征信中心现有的信用注记规定，破产者的信用注记，也同样得注记10年。
而这也意味往后10年，破产者的信用状况是最最最差的一个族群，一旦烙印上身，不但银行不愿与这群人往来，就连找工作，恐怕也难以获得公平竞争的机会。除了对破产者自身造成严重的影响外，对社会的影响也不可轻忽。
破产制度的精神，在于确保债权人的债务可公平的受偿，对于债务人，则藉由制度，协助其检视、分配自身的“资产”与“负债”，并使自身的债务得以尽速解决，以获得更生的机会。
不过，如果制度的设计，要协助连没有财产可分配的债务人，都要藉由破产制度“更生”，当然也可协助债务人解决债务，但成本必然将相当可观，最后的结果，可能沦落到得由全体国人一同承担。
谨慎立法 勿违反公平
记者刘志原／特稿
所谓“欠债还钱”，天经地义，事实上，持卡人如果要避免积欠卡债而走上绝路，“量入而出、量力而为”才是唯一方式。
卡债衍生自杀等社会问题，立专法解决卡债问题的声浪四起，初步看似乎符合需要，唯立法不宜过度草率，立委应更严谨立法，切勿为选票而订定过度宽松的法律。
个人破产法规范若过度宽松，将造成民众投机心态，民众刷卡消费后，随随便便就可免除债务，如此，银行恐难以生存，轻者导致民众不易向银行借得款项，重则借贷行为转入地下，融资转向地下钱庄的结果，恐更不利国家整体经济发展。
卡债问题日益严重，此时正是促使金融业界评估改善其经营方式的最佳时机，而天下没有白吃的午餐，若民众信用过度扩张而导致破产，就仰赖政府编列预算解决，这相对于信用良好、不胡乱借钱的民众，也有违公平正义原则。
(http://www.dajiyuan.com)
