【大纪元9月18日讯】(自由时报记者梁世煌／专题报导)根据统计，今年上半年国内寿险保费收入，投资型保单比重以64%创历史新高，从2001年推出以来，至今已成为最热门保险商品，但同时也是纠纷最多的商品之一，理财专家再三提醒消费者，投资型保单绝非保证稳赚不赔，购买这类保单务必要有相当的风险意识，以免投资、保障两头落空。
条款复杂 消费纠纷也多
永丰人身保险代理人协理洪志贤指出，投资型保险之所以产生争议，主要在于这项保险的商品除传统寿险所强调的保障外，还兼具投资理财的功能，连带也使得保单条款所定的规则复杂得多，消费纠纷自然也多，其中最受争议的应属投资型保单中各项名义的费用收取。不少消费者往往缴了钱还不知道是为何而缴，与保险公司的纠纷自然就层出不穷了。
投资亏损 危及保单价值
洪志贤表示，不少保险业务员会强调投资型保单的投资利得有多么可观，消费者也冲着这点买了保单；但投资型保单所连结的投资标的，投资风险必须由消费者自行承担，万一保单连结的投资标的出现亏损，甚至危及保单价值，该张保单甚至还会因此遭到停效结局。
洪志贤强调，消费者在购买这类保单之前，除了要弄清楚保单所连结的标的外，更要问清楚连结标的风险有哪些？例如其投资标的若是连结外币基金，必须清楚可能遭遇的汇率波动风险，以免掉入投资型保单“稳赚不赔”的错误期待中。
洪志贤说明，部分保险业务员会以投资型保单兼具保障及投资，所缴保费比传统寿险相对划算为由，鼓吹消费者购买投资型保单。不过，传统寿险保单在理赔上是属于“保证给付”性质；投资型保单的保障却是“依保单价值”而定，保单价值又与投资绩效相关，一旦投资亏损拖累保单价值走低，甚至会造成保单停效，保障也就会归零。因此，在盈亏自负的前提下，消费者不宜单以保费多寡来判断何者较为有利。
尤其，投资型保单过去的投资绩效，不代表未来的投资绩效，因此，洪志贤建议，面对一直强调投资绩效的保险业务员，消费者最好反其道而行，可要求他解释一旦投资出现亏损时，对保单权益所产生的影响为何？例如业务员强调保单可拥有8%的投资报酬率时，最好也请他说明一下，万一投资报酬率是-8%时，保单价值到底还剩多少？以此来评估这张投资型保单的风险系数是否在承担范围内。
做好评估 兼顾保障、投资
洪志贤说，由于投资型保单在保障之外，又具有资产配置的效果，对部分资金不足又想进行投资理财，且希望有保险需求的人来说，这类保单的确可满足需求；只是，“凡投资必有风险”，消费者购买投资型的保单时，一定要仔细做好评估，才能兼顾保障与投资的理财规划。
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