我永远记得那天下午，骑着机车到了台湾银行的城中分行，走到柜台前，拿出信封袋里装的一叠钞票交给了行员，换回了一张“房贷结清”的单据。我双手恭敬的捧着那张条子，比当年领硕士证书更仔细的反复端详了好几回，满心骄傲的大跨步走出银行。阳光耀眼，眼角噙着激动的泪珠，我冲到附近照相馆，把结清单据护贝，放进剪贴本里，好好珍藏。
设定目标全力以赴
四年还清四百万的房贷，三十二岁那年我脱离了负债行列，在台北市大安区拥有了一个属于自己的小窝，屋龄跟坪数的数字都一样是三十。虽然不大、不华丽，但足够让我们一家四口遮风避雨，心里更踏实。
不少被房贷压得喘不过气的朋友，问我们怎么办到的？其实说穿了，就是因为我跟珮珊都笨，对投资一窍不通，加上大环境不景气，所以婚后决定，既然我们都是胆小鬼，没有承担风险的勇气，那就努力赚钱还房贷吧！
目标订下来后，全力以赴、贯彻始终，家庭所有收支的考量，都以还清房贷为最高指导原则，虽然排挤了其他的开销，让孩子晚一年就读幼稚园、大班才开始读；老爷车只要能动就不换，但既然奋斗方向明确，很多事情都可以牺牲。
当年政府为了刺激房市，减轻首购族的压力，推出青年优惠利率房贷，一开始利率百分之五点五，然后随活存利率机动调整，本金可以随时摊还，加上劳保贷款，一共贷了四百万。这对刚出社会的我来说，真是个天文数字。现在回想起来，婚前一个人还房贷的那段时间，薪水一下来，三分之二都纳贡给了银行，日子要怎么过？为了勒紧裤袋，我当了一年的“老外”，三餐老是在外，而且几乎没有自己花过吃饭钱。
记者的工作人面广，只要体力够，几乎每天都有应酬，今天这个分局请吃饭、明天那家公司老板聚餐。婚前，我只要收到邀约通知，来者不拒，到处当“食客”，三餐不只吃得饱，还吃得很好，而且通常类似的场合会“续摊”唱歌，连Ｋ歌娱乐的钱都省了，人脉、荷包、工作兼顾，一举数得，长官还称赞：“跑线很认真喔！”殊不知我当时真的是抱着“混口饭吃”的心情在“跑摊”。唯一的后遗症就是，这类场合吃得太补，又免不了喝两杯，让我二十六岁就出现第一次痛风，当时还以为昨晚喝醉扭到脚踝，医生警告我还没讨老婆，身体要顾好，我才慢慢减少类似的应酬。
自从珮珊加入后，夫妻同心果然齐力断金，两个人一起赚，还钱速度立刻加倍。重点是，夫妻得有共识，还房贷是个长期抗战，如果经常因为工作辛苦想要慰劳自己，去吃大餐、玩乐，那就破功了。为了跟自己的欲望对抗，我将每次还款的单据集合成一串，每次有花钱的冲动，就会拿出来在眼前翻一翻，花钱的念头很快就会消散，因为有“更崇高的理想”要完成，还好珮珊跟我的想法一致，看到房贷数字逐渐减少的成就感，远远大于血拼的快感。
积少成多成效大
一般人还房贷本金，通常是累积到三、五万甚至十万，才会跑一次银行，我的观念是，钱放身边，不久后，一定被吃掉、喝掉、用掉，所以不宜久留，最好勤快点，没事多跑银行，甚至成为我“有点变态”的休闲乐趣。不怕行员嘲笑的我，身上有个五千、一万，就会去还房贷，只要本金多还一点，利息就更少一点，积沙成塔，效果自然会出现。
我规定自己，每个月除了固定的房贷外，至少要多还一万元以上的本金，而且是当月薪水一下来立刻去还，避免钱转手就花掉，然后再分配运用剩下的薪水。如果到了月底手上还有一点钱，就再跑趟银行还本金，由于跑银行次数频繁，跟行员都成了好朋友，后来行员知道我们要去纽西兰，还主动用“员工价”帮我们换外币。
新房子人人爱，很多新推案都附设健身房、交谊大厅、空中花园等公共空间，但搬进去住后，有多少住户真的每天去练身体、逛花园？买个五十坪的房子，扣掉公设跟车位，室内搞不好还不足三十坪。住“高公设比”的社区华厦的确有面子，请朋友来家里作客，有的警卫还会立正敬礼，但这对我都不具吸引力，我觉得如果以投资或增值空间的角度来看，市中心的老公寓更实在。
屋龄超过二十五年以上的公寓，很多公设比例几乎是零，买几坪的房子，就用到几坪，土地持分通常也比较大，而且政府现在鼓励老社区进行都市更新，以放宽容积率的计算方式吸引建商改建，想要买房子的朋友，不妨在购屋前跟市政府的都市发展局打听看看，有哪些都市更新计划的案子在审理中，或是你看上的房子，是否符合都市更新的条件。幸运的话，若买了老公寓没几年便赶上改建，那就真的赚到了！
理财专家认为，我跟珮珊的薪水应该做更好的规划，毕竟现在银行利率低，把钱拿去做其他投资，只要报酬率高于银行的利率，就算是不错的收获，而且报酬率高于现行利率的标的一堆，不难达成。专家的意见我没话说，事实也的确如此。
我跟珮珊不是不爱钱，但总觉得要花脑筋去想如何投资，是个劳心劳力，又不见得一定有回馈的事情，所以还是呆呆的死心塌地，早点还清房贷比较实际。道理虽然很简单，能不能成功全在执行力，今天你能忍一下，少买件衣服，少上馆子几次，就可以省下几千元，几个月后，又有一笔钱去还本金，如果你还房贷的积极程度，不输当年追老婆的热切，相信你一定也可以早点摆脱房贷的羁绊。
SAM’S NOTE：
1. 既然是胆小鬼，没有承担风险的勇气，那就努力赚钱还房贷吧！
2. 只要本金多还一点，利息就更少一点，积沙成塔，效果自然会出现。
3. 如果你还房贷的积极程度，不输当年追老婆的热切，相信你一定也可以早点摆脱房贷的羁绊。@
摘自 《聪明省钱过好日》 商周出版社 提供
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