金敏硕在养老精灵的牵引之下，可以更靠近地观察自己 42 岁时的生活。
他 42 岁时把房子卖掉，除了偿还房贷之外，还将剩下的钱拿去租坪数更大的房子。由于房价下跌，在还掉房贷之后，他手边全部的钱大概只剩下 500 万。
但他顾及面子，加上考虑隔年大女儿就要升国中，还有正在念小学的儿子，所以很勉强地在首尔的江南区租房子。江南区是高级住宅区，学业竞争激烈，金敏硕大女儿和儿子就读的私立学校学费也是笔天文数字。
“看到这种情形，你有没有发现一件事？过了 40 岁之后，你的收入越来越高，同样地支出也是急速增加。一般来说，从子女念国、高中开始一直到大学毕业为止，这段期间会发生大笔的教育费用和居住费用，到了 45 岁之后，支出会不断扩大，甚至超越收入。也就是说‘收入’和‘支出’会呈现出以下这张曲线图。”
金敏硕看着养老精灵拿出来的收入支出曲线图，内容就如他所担心的一样。以前常听到大人说“过了 40 岁只会一路花钱”，这句话果然没错。虽然收入有增加，但支出增加得更快，所以人生收支变成负数（－）的时期就是从 40 岁中期开始。
尤其 45 岁以后还要面临退休的问题，收入中断的可能性也越来越高。如果打算离开职场自行创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。
“辛勤工作了 15 年，一直到 42 岁，没想到手边竟然只剩 500 万？这还包括结婚时父母拿给我们租房子用的 100 万，还有后来准备给我们买房子的 150 万，所以等于这 15 年来我们夫妻增加的总财产只有 250 万。
我 35 岁那年贷款买了 1 千万的房子，当时还真的以为自己是个千万富翁，过着像千万富翁的生活……再加上预期房价会上涨，感觉要存个 2、3 千万根本不会有问题。”
“并不是所有的经济状况都会照着我们所希望的进行。1 千万的房子如果能够上涨当然很好，但是才上涨没多久就开始下跌，最后变成利息和房价下跌的双重负担。30、40 岁买房子一定要确认几个问题，其中一项就是：买房子应该是为了自住，而不是为了投资。
此外也应该考量自己的经济负担。像你这种超贷买房子的情形，要是再碰到房价下跌，当然会特别痛苦。30 几岁时的支出不像 40 岁以后那么高，本来应该在这时候存钱，结果却因为你都拿去缴车贷和房贷，所以过 40 岁中期就变得比较辛苦。”
金敏硕明白养老精灵所说的话。想到自己以前没有做好人生的财务规划，总是安逸地认为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己。
“请看，这是你和太太吵架的画面。为了子女教育问题，她必须把工作辞掉，从此你开始有了危机感。看到了吗？因为补习费很贵，所以你们在烦恼要不要把孩子送去补习班。不过最后你们还是决定像别的孩子一样，把他们送去补习班，然后还帮他们找了家教。
反正就是毫无计划地跟着别人做。40 岁以后应该要开始规划退休生活，你却在这时候要找银行问贷款的事。”
金敏硕搔着头，点头表示同意养老精灵所说的话。现在他开始有些明白，为什么他在 70 岁时会变成这样。
养老精灵伸出手指头一点，空中又出现了一张图表。
“你看！这是你和家族成员的年龄对照表。在结婚初期所发生的费用主要是购买与家人共住的自用住宅，接着就是支付子女的教育费，一直持续到老幺 26 岁可以独立为止（包括当兵、大学毕业）。这时还要为子女准备结婚基金。
也就是说到你 65 岁为止，你要花的钱包括购屋费、子女教育费、子女结婚费等大笔支出。当然房屋装潢整理也需要一大笔钱。”
“所以你的意思是指购屋费、子女教育费、子女结婚基金、住宅装修费等等，都应该事先存好才行吗？”
“对，没错，这种基金我们就称为‘目的基金’。除了上述基本支出外，还有‘老年基金’‘紧急基金’等等。如果清楚一生当中总共需要多少目的基金，你就可以进行合理的人生规划，这样可以帮助你有计划地消费、储蓄，进而完成人生的目标。”
“所以依不同用途，事先准备好必需的目的基金，人生就可以过得更充裕，消费也能做更适当的分配了。”
养老精灵做了一个“就是这样”的手势，脸上带着微笑。
“是的。如果能做好规划，就不会为了支出问题和家人争吵，也不会觉得缺乏安全感。你 40 岁时的生活就好像不断在追赶着什么，本来应该在 30 岁时准备好一间合适的房子，然后把增加的财产存下来当本金，在准备充分的情况下迈入 40 岁。可是你的随意支出及无节制的贷款却造成经济状况恶化，连带也影响到你 40 岁的生活。”
看见自己在 40 岁时为了信用卡款、子女教育费等各种费用支出忙得焦头烂额，金敏硕渐渐对自己感到失望。
“我已经没有机会了吗？ 30 岁当时没有准备的话， 40 岁就完全无法挽回了吗？”
“并非如此，机会随时都有。虽然 40 岁过得比较辛苦，但也没必要因此而放弃。你没听过吗？当你觉得太迟时，其实正是最早的一刻。看到 40 岁初期的财务恶化状况，你就应该要调整家计的收支结构。”
“调整家计的收支结构？”
“是的。因为会产生利息负担及房屋税，所以你卖房子也可以视为家计收支结构调整的一部分。房子卖了以后，你还是一样过着拥有 500 万财产净值（＋）的生活，公司也一样支付你高额的薪资。
“所谓‘家计收支结构调整’，就是事先考虑未来所需的目的基金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说，你必须决定是否要继续持有这辆分期付款的高级房车、是否要刷卡购买那些非必要的消费财，并决定何时将分期付款的负债清偿完毕。
还有，子女的教育问题也不要学别人，应该要有自己的主见，配合自己的财务状况来决定教育支出。当然这没有客观的标准答案，每个人的答案也都不同。
“不过每个人都有自己必须准备的目的基金，为了准备这些目的基金，对于应当放弃的现有支出或财产部分，就必须大胆处理。”
听到养老精灵苦口婆心的劝告，金敏硕的脸开始转为灰暗。
“那我当时选择了什么？”
“很遗憾，就如你所看到的，在卖了房子之后，你因为孩子的教育问题以及面子问题，反而选择更昂贵的精华地段，租了坪数更大的房子。
你买的那辆高级房车也一直使用到 40 岁后半。虽然经常为了缴信用卡贷款和无节制的刷卡而生气，但你和太太还是没有改变你们的消费习惯。你心中反而想着：
‘我在职场上表现良好，工作到55岁一定没问题！到时候总有办法，情况一定会好转的’。”
金敏硕听完养老精灵的话，忍不住低下了头。自己的人生做了错误的选择，当然会有这种后果。@待续…
摘 自 《不用担心钱的老后──今天就要学的生涯理财》 先觉出版社 提供 (http://www.dajiyuan.com)
