【大纪元4月26日讯】我的邻居鲍博是位八十岁的老人，风烛残年的他曾经是吒叱风云的百万经销员，常年以打高尔夫球休闲度日，过着中上层小资生活。自打去年太太得了老年痴呆症以后，他突然发现自己的月支出超过了自己的社会福利金，并且由于长期的高消费，自己并没有很多银行存款，唯一的财产是自己的那幢已付清的房子，怎样才能找到更多的收入以帮助自己渡过难关呢？
针对鲍博这种情况，美国有一种贷款服务可以帮助他解决燃眉之急，那就是反向抵押贷款。什么是反向抵押贷款呢，譬如传统的房贷是：今天我们要买一幢四十五万的房子，但是只付得起十万，于是就向银行借三十五万，还贷期为三十年，银行将每个月的利息算进去，由屋主（借方）每个月付一笔钱，即本金加利息，直到最后一个月全部付清。由于月付是固定的，那么实际上本金会越欠越少，由开始大部分付出的是利息钱到后来利息跟着变小，在这样的传统贷款中，利息的支付比例会比较高，三十年还贷，往往付清时，四十五万的房子，本金加上利息，屋主基本上要付给原贷款银行相当于原贷款两倍左右的钱。
而反向抵押贷款则是，屋主把房子抵押给银行，银行估价后决定贷款额度，加以多少年的月份平均，然后扣除利息，按月付钱给屋主。一般贷款是屋主（借方）还钱给银行，反向抵押贷款则相反，每个月屋主接受银行的付钱，因此称之为反向抵押贷款。反向抵押贷款的方式等于是屋主把房子卖给了银行，成为卖方而不是借方，银行呢也不是一次付清，而是分期付款。
那么什么情况下具备申请反向抵押贷款的资格呢，在美国，有数家机构提供反向抵押贷款的服务，他们是美国退休人员协会（America Association of Retired Persons，AARP）、全国反向抵押贷款协会（National Reverse Mortgage Lenders Association）、美国住房和城市发展部（HUD）、房利美公司(Federal National Mortgage Association,简称：Fannie Mae)等。反向抵押贷款只有62岁以上老人才有资格申办，年轻人没有资格；无论最后贷款金额累计多少，都要保证老人住在自己所卖给银行的房子里。
如果你想申请反向抵押贷款，首要做的就是咨询，要仔细阅读有关反向抵押贷款业务的各项条款和细节，各机构都有网址、电话或传单等可供查询、了解，有的机构也有专员提供咨询服务，从而你自己在其中获得的利益是明确、有效和无误的，正因为是不很普及的贷款，因此千万不要在不够清楚之下就囫囵吞枣。
反向抵押贷款最大的好处就是老人每个月获得固定收入，并且仍然拥有房屋的所有权和使用权，只有在去世后或搬出该住房后才取消所有权，也就是说，一个是房屋所有权得到保证，再一个是手头有现金流（Cash Flow），只是必须注意银行的资金流向一定是直接给申办人本人的，除非有特别的文件要予以说明，以免节外生枝。
在美国，2007年年底已大约有39万个“反向抵押贷款”的案例，大概老美并未像华人那样要将房子传给下一代，这种干脆利落的作风我们也不妨称之为“以房养老”，鉴于全新的医疗健改方案已出台，反向贷款制度亦能有效减少社会福利负担。
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