【大纪元2015年02月05日讯】【大纪元工商讯】不少华人在申请购房贷款时都遇到过麻烦，如信用分数不够、税表上的账目收入太低、没有过去两年的税表和工资单、头款资金在境外、房子的改建/加建项目没有行政许可、新移民同时贷款买车、买房等等，让贷款申请难以通过。
直接放款银行经纪的优势
洛杉矶East Star房贷公司是美国几家专营房贷业务银行的直接代理，业务经理Wilson邓表示，通过直接放款银行经纪申请房贷，审核条件比较宽松，中间流程少，而且他个人有丰富的房贷案例申请经验，在报税前可提供额外的税务建议，让房贷申请一次通过，更快更简单。
杜绝中间掉链
房产交易中很麻烦的一件事情就是买方申请房贷被卡在中间环节，退不得，进不得，增加交易成本甚至造成交易失败。Wilson表示，East Star房贷公司会对申请人的资料事先做全面审核建议，一次性准备好所有的资料，杜绝中间出差错，避免不成功的申请。
房贷申请成功的二要素
Wilson表示，收入水平和信用分数是确保房贷申请能够成功的最主要的两大因素。他说，收入证明通常是看上一年的报税表，特别是还贷支出（包括目前的还贷支出和拟申请贷款在将来每个月的还贷支出）占净收入的比例不能超过49%。收入为家庭净收入或房贷共同承担人（合买）合计的净收入。
举例：一栋市价60万元的房子，20%现金头款，申请贷款额为48万，利率（Rate）假设为3.75%，一个月的按揭款粗略计算为2257元，还要加上房地产税每月约625元，保险费约每月80元，合计为2962元，再除以0.49，得到6045元。这意味着，税表上每月收入须在6045元以上，才能贷到48万元的款，才能顺利买到该栋房子。
关于信用，Wilson表示，650分是可以申请到房贷的最低分数，但利率会较高，740分以上才可以申请到市场上的正常利率。如果是买房投资用来做出租的，要求会更高。
首次购房/自住房只需看一年税表
Wilson表示，在East Star房贷公司申请房贷，如果是买第一套房子，或自住的房子，只需要看一年的税表，不需要看两年的。如果是新移民或刚毕业的学生，没有上一年报税记录，公司也会酌情考虑，只要收入和信用水平合格，同样可以申请到房贷。
免费提供预审核批准信
买家在购房时，卖方会要求买方有足够的资金准备。呈现方式是买家需要提供资金预审核批准信（财力证明文件），一般是由银行在审查买家的资金情况后出具。East Star房贷公司作为房贷银行直接代理，可以为买家免费提供银行预审核批准信，从而在出价竞标时有更大优势。
速度比大银行快
人们一般认为大银行的房贷处理速度可能会快，Wilson表示，实际情况很可能是相反。因为大银行的房贷经纪人接到房贷申请后，还要经过中间部门去将资料交给放款审核员（underwriter），而East Star房贷公司是房款银行的直接代理，可以直接和银行放款审核员沟通，没有中间操作部门。
直接快速放款
一旦贷款审核通过，East Star房贷公司作为放款银行直接代理，可以在自己公司的电脑系统里操作，形象的说，按一个按钮，就可完成放款，保守的说，第二天Escrow公司就可收到款项，迅速完成房产交易。Wilson表示，大银行因为部门多，手续繁杂，处理时间较长，通常需要4天时间才能完成放款。
申请人不需支付点数
申请贷款时，银行给出的报价一般包含利率（Rate）、年利率（APR）和点数（Point）三方面。例如2015年1月25日，美国银行（BOA）网站上给出的30年固定利率房贷利率是3.625%，APR是3.737%，点数是0.305。Chase银行的30年固定利率房贷利率是3.625%，APR是3.727%，点数是1.25。每天的数值可能都会变化。
APR是根据Rate和Point计算的，而Point是放款银行向借款人征收的费用，一个Point就是贷款额度的1%。假如贷款额是$100,000，2个points 意味着借款人要支付2,000元。
Wilson表示，一些经纪人对房贷申请人讲，申请房贷时不需要支付任何费用，实际上，羊毛出在羊身上。很可能是经纪人没有告知申请人这三个指数的关系，APR给的高。East Star房贷公司是按照申请贷款时银行的Rate计算利息，不收Point。这样申请人即使支付一定的申请费用，也比常年支付点数划算，更省钱。
正常贷款 可只付5%头款
Wilson表示，传统的贷款，不需要像FHA贷款那样付房贷保险，不需政府审查，也不需付Point，但头款同样可以只付房款的5%。他举例说，有一位客户准备买一个condo自住屋，市价30万，只能付5%的头款即1.5万元，剩下的28.5万元都需要贷款。
Wilson在检查该客户的收入（超过4219元）与信用分数（740分以上）后，认定其符合贷款资质，帮助他顺利申请到了28.5万元的房贷。1.5万元的头款加银行贷款杠杆，顺利买到30万元的房子。
欲2015年购房 提前做报税规划
凡事预则立。买房和贷款也是同样的道理。Wilson表示，在申请房贷时，审查收入记录是最主要的。而个人收入报税季一年一次，他建议准备在2015年购房并申请贷款的朋友，要提前规划报税，该公司和他个人也会提供免费报税建议。因为如果税报很少，又想申请高额贷款，那肯定不现实。
再者，较高的信用分数也不是一朝实现的，如果您在信用分数上有任何问题也可以找Wilson做免费咨询。◇
East Star房贷公司
电话：626-286-3838
手机：626-231-6669（Wilson邓）
地址：129 West Las Tunas Drive, San Gabriel, CA 91776
http://www.eaststarmortgage.com/
责任编辑：郑新
