【大紀元2019年09月19日】（大紀元記者李平多倫多編譯報導）在北美，買房找父母借錢，人們都不願意公開談論。美國人買房，找父母借錢很常見，如今加拿大一些房價昂貴的城市，找父母借錢也越來越常見。
卑詩BlueShore Financial信用社總裁兼CEO卡特利夫（Chris Catliff）對Global News表示，溫哥華越來越多父母或祖父母幫子女或孫輩在溫哥華買房，叫做第二按揭。
父母借錢利與弊
父母第二按揭操作是：父母借一部分錢給子女付首付，而不是無償資助。地產律師可幫這類父母設置第二按揭，即在銀行按揭之後的第二按揭。今後子女還貸時，可先還銀行貸款，但父母借的錢也是房貸部分，也得還。
父母借錢給子女買房，有好有壞。好處是，這部分資助可設置成正式的貸款部分，也可當做是父母的禮物。將這部分錢當作是父母貸款，將來子女與配偶分手或離婚，這部分錢就不會被對方當做共同財產分走一半。
卡特利夫稱，父母將資助部分當做是借款，會有更多控制權，父母不僅在今後急需時能拿回這部分錢，還能確保子女配偶不會分走這部分錢。反之，如將這部分資助當作是無償給予，子女一旦與配偶分手或離婚，其中一半就有可能被對方分走。設成父母貸款，就沒有這種風險。
不要指望子女定期還款
借錢給子女買房，不要指望子女能像還銀行月供一樣定期還款。和車貸和學貸一樣，子女定期還父母貸款部分，也會影響銀行貸款申請。銀行和信用社都要求，貸款人債務與收入比控制在一定範圍內，以減少拖欠風險。
父母貸款部分如每月還款金額太大，子女還款吃力，銀行一般不會批准貸款。尤其是受聯邦按揭壓力測試監管的大銀行，規定更嚴格。解決辦法是採取汽球貸還款辦法（又稱大額尾付貸款辦法，Balloon Loan），即銀行貸款還完後或賣房時，再還父母貸款，如此一來，子女日常現金流不會受影響，還銀行貸款更輕鬆。
專家表示，雖說如此，多數大銀行還是不接受這種第二按揭，因此首次買房的人，貸款機構選擇很有限，也就很難拿到更優惠的貸款利率。
借錢給子女買房有風險
專家還表示，目前安省這種家人第二按揭還是很少見，有些人另想辦法，如先設置好銀行第一按揭，然後找其他地產律師，再新增一個第二按揭，但這種辦法不可取。
卡特利夫稱，BlueShore和卑詩其它2家大型信用社，只要家人第二按揭不要求定期還款，或整體貸款金額在他們規定的債務收入比範圍內，就允許這種第二按揭。
專家表示，房市行情好時，如像過去十多年多倫多溫哥華兩市行情一樣火爆，子女房屋將來出售時，父母就能拿到子女一大筆豐厚的還款。反之，如果子女將來賣房時房價大跌，就沒有太多錢還父母當年貸款，當年借給子女的錢可能只能拿回一部分或甚至無法拿回。
子女婚前協議怎麼籤
父母借錢給子女買房時，如果不想因子女未來婚姻變故錢被另一半分走，錢借出前可要求子女與對像簽署婚前協議，說明父母借出的錢，不會計入子女婚姻共有財產中。
專家表示，婚前協議雖比第二按揭還難搞定，但由父母提出，要求子女與對象簽署婚前協議，總比子女跟對像提出，更容易令對方理解和接受。長輩先扮惡人，今後再和子女另一半緩和關係，總比子女與對像在沒走進婚姻殿堂前就把關係搞殭要好。
專家建議，另一個辦法是與子女簽訂帶利息的可免除貸款協議（forgivable loan agreement），規定今後房子出售時再還借款，這種操作比第二按揭更簡單，但風險更大。
專家表示，子女買房時，父母無論是無償資助，還是借錢給子女，如果與子女沒簽署書面協議，今後萬一與子女打官司，就沒有法律依據。即使簽署書面協議，有時也難免與子女因錢財糾紛對簿公堂。◇
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