美國人如何保護存款免受銀行倒閉的影響

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【大紀元2023年03月14日訊】(大紀元記者林燕報導)美國硅谷銀行突然宣布倒閉,儘管很快接到政府救助,但是這一事件的影響仍然存在,儲戶對錢存入銀行的安全表示擔憂。《華爾街日報》介紹了一些合法的方法讓散戶可以保護自己的存款。

一般情況下,25萬美元以下的存款是聯邦存款保險公司(FDIC)承保的,但是超過25萬美元的存款人就需要做一些更多的功課,以保證銀行倒閉時他們的存款也是安全的。

首先,公眾需要了解FDIC保險的運作方式並準確計算您的戶中有多少錢以及如何充分利用這些保護措施。大多數投資和退休賬戶資產不受FDIC保險,但如果是經紀公司倒閉,你的資金可能受證券投資者保護公司(SIPC)的保護。

如果您的流動資產超過25萬美元,請考慮以下策略:

開設多個帳戶

提高FDIC承保範圍最立竿見影的方法就是開設多個帳戶。FDIC不會把同一個人擁有的支票帳戶和儲蓄帳戶視為單獨類別,但聯名帳戶和個人帳戶則可以被分開計入。

FDIC成立於90年前,應對大蕭條期間一系列銀行倒閉讓民眾蒙受損失的情況。當時的原始承保限額是2,500美元,到現在已經提高到了25萬美元。

考慮到每家銀行的每種類型的帳戶都對應25萬美元的承保範圍,因此一對已婚夫婦的聯名銀行帳戶可以獲得50萬美元的保護,然後他們的每個個人帳戶還可以獲得25萬美元的保護,從而在一家銀行他們可以獲得總計100萬美元的存款保護。

除此之外,家庭還可以通過為子女開設監護帳戶來擴大承保範圍。FDIC有一個計算器來估算您的總承保範圍。

還可以在不同的銀行開設帳戶。理論上,客戶可以在200家不同的銀行開設200個帳戶,以獲得5,000萬美元的存款保護。但是現實中,管理不同銀行之間的關係並處理相應報表可能會很麻煩。

將受益人添加到您的帳戶

指定特定的人或非營利組織在帳戶所有者去世後繼承資金是另一種加強保護的方式。FDIC保險通常將為每個獨特的受益人承保高達25萬美元的存款。例如,一個有五個受益人的信託帳戶將獲得高達125萬美元的銀行保險。

投保受益人的數量沒有限制,但確定信託的保險金額時,如果資金未平均分配或有條件條款可能會很複雜,需要聽取財務顧問的建議。

存款互換

處理這種多帳戶的一種方法是讓您的銀行為您做事。一些存款交換網(Deposit Swapping)公司正在與多家銀行合作,將大筆存款分成低於聯邦保險限額的金額,並可保護高達1.5億美元的餘額。使用這些公司可以讓客戶在只與一家銀行打交道的同時獲得擁有多家銀行的保險利益。

客戶可以根據流動性需求選擇將資金存入支票帳戶、貨幣市場帳戶或定期存款(CDs)。客戶無需為服務支付費用,但代價是必須接受略低的利率。

信用社

信用合作社是非營利性金融機構,可以替代商業銀行。這些帳戶不受FDIC的保險保護,但它們通過國家信用合作社股份保險基金擁有自己形式的聯邦支持存款保險,限額相同為25萬美元。

債券

儘管美國國債不受FDIC保險的保護,但它們得到聯邦政府的充分信任和信用支持。換句話說,購買美國債券可用於將錢存入銀行的一種低風險替代選擇。

美聯儲在過去一年中多次加息,即使是最保守的投資者,也可以通過購買債券打造有吸引力的低風險投資機會。

責任編輯:葉紫微#

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