(http://www.epochtimes.com)
【大纪元5月10日讯】东方网近日载文讨论在中国大陆建立个人信用的问题。文中从大陆即将入世带来的对个人信用制度的挑战入手﹐分析了在大陆建立个人信用制度所面临的困境﹐最后提出了建立个人信用制度的五点政策建议。
文中说道﹐信用市场的发展离不开个人信用制度的完善。应建立个人账户体系，培育专业的个人信用评估机构，建立科学统一的个人信用评估指标体系，建立国家个人信用专用网络，创建个人信用制度所需的法制环境。
文章点出了建立个人信用制度是大陆加入世贸组织所面临的一个严肃紧迫的课题。文章说﹐个人信用制度是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营制度，它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付，也可以通过信用方式获得支付能力。建立个人信用制度的目的是为证明、查验自然人资信情况，并通过制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守约意识，从而建立良好的市
场经济运行秩序。
文章接着说﹐入世后，信用市场的开放对建立个人信用制度提出了严峻的挑战：目前大陆个人信用制度基本上还是一片空白，个人信用制度缺欠，个人信用无法评估，个人信用制度不能满足对外经济往来日益发展的过程中外方对中方的征信需求；对外开放的国民待遇可使外国公司依仗其在资金、技术和经验等方面的优势，垄断国内的征信市场；由于没有社会化和规范化的个人信用制度，银行贷款风险高，特别是难于对个人信贷风险进行管理，各家银行纷纷出台的消费信贷踯躅不前，国内银行将难以在具有巨大发展潜力和空间的个人信贷市场上与外国银行展开有力的竞争。此外，政府的福利政策、政府对市场交易规则的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入的征税以及整个社会的安稳运行都需要个人信用制度。“信用护照”——个人信用制度的建立，将是入世后大陆信用管理体系所面临的一个严肃紧迫的课题。
但是建立个人信用制度也不是一蹴而就的﹐文章表示大陆目前面临三种主要障碍﹐即﹕
1．缺乏明确的个人信用记录
文章说﹐个人信用记录的基本内容主要有自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人账户和收人来源、个人可支配的用于抵押的资产组成。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码和相应账户，该账户有着个人的每一笔收入、纳税、借贷、还款情况的详细记载。各家银行在接受客户申请后通过统一联网的专用网络查询其信用情况，个人在申请工作、领取失业救济金、租房、赋税时都要出示和登记其社会保障号码以备资信调查。大多数美国人十分珍惜自己的信用，尽量避免被打入“另册”或被列上“黑名单”。而在大陆的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏。致使在一家银行欠账的客户，在另外一家银行可能照样给他开立新账户并获得贷款。没有信用记录的保护，没有同业信用记录的联网，银行就无法避免信贷风险。
2．缺乏建立个人信用记录的相关资料
文章又说﹐大陆还未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，有关个人的社会信息资源分散在派出所、单位、税务、工商、医院、银行、证券、保险等各部门。没有个人或家庭的资产负债表，对个人的现金收入、支出、个人债权、债务的分布等无系统的数据资料和报表，缺乏个人资产评估的基础数据和基本标准，无法形成统一的个人信用档案，对个人的信用评估也无从下手。目前西方国家个人消费信用占信贷比重普遍在30％以上，而个人信用相关资料的有无和齐缺是能否得到银行信用贷款及分期付款优惠的先决条件，堪称一个人在社会中安身立命的“通行证”。因此，完备的个人信用记录的相关资料是建立个人信用制度的基本前提。
3．缺乏专业的个人信用评估机构
关于这一困难﹐文章是这样说的﹕缺乏对个人信用记录进行系统整理搜集，并对金融机构、商家及公用事业单位提供查询服务的专业信用评估机构如工商、税务、单位、银行、保险、街道等政府及社会机构控制或管理的征信数据全面解禁，并使其商业化。目前，深圳各家商业银行和保险机构为发展信用卡业务和保险客户，纷纷各出奇招，或去单位进行信用调查，或通过居委会、社区管理处进行家庭走访。然而，由于缺乏集中统一的专业化的个人信用评估机构，各家银行、保险的记录互相独立，对个人信用记录缺乏规范系统的详细记载，没有有效的沟通，信息资源不能共享，必然缺乏对居民个人信用完整的判断。
在分析了上面三种主要障碍后﹐文章最后提出了五点政策方面的建议﹐即﹕
1．切实实施储蓄存款实名制，建立个人账户体系
文章说﹐从1999年4月1日起，大陆开始实施储蓄存款实名制，进一步落实到位，还应依靠法律手段推行金融实名制，结合个人收人申报制等有关税收政策使个人正常、非正常的收入状况、经济能力得到体现，使作为“立信”基础的货币资产具有真实的衡量标准，从而避免高估或低估个人的财产资信程度，为个人信用制度奠定良好的基础。推广建立个人账户体系。个人账户就是居民个人在银行开立的综合性账户。在储蓄实名制的基础上，为每一个有经济活动的人设置一个实名个人账户，并同时配置一个社会保障号码，在目前已有的公民身份证编码系统的基础上，结合个人社会福利账户(住房公积金、养老保险、医疗保险)、所得税记录等，形成内涵丰富、侧重经济信息的个人账户，作到“全国统一、一人一号”，促使人们自觉地把讲信用作为一种长期行为而非短期投机行为来认真对待，这需要银行、财税、司法等部门密切配合和强大的计算机网络支持，可先确定几个重点城市试点，时机成熟后在全国推广并联网。
2．加大政策扶持力度，培育专业的个人信用评估机构
文章说﹐政府在建立个人信用制度中的作用不是直接参与信用评估机构的经营，而是通过制定相应的政策法规建立起一种规范、协调的市场环境，扶持、培育专业的个人信用评估机构。从欧美和亚洲地区著名的信用评估机构来看，绝大部分机构采取的是民营方式。政府在规范信用评估市场环境方面的作用主要表现在促进个人信用评估机构数据的可得性、组织民间协会进行自律管理、认定从业资格和注册公司、核发培训执照等方面。完善的个人信用评估制度必须有健全的个人信用评估机构作为保障，依据公平、公正、独立的原则，借鉴国外成功的经验，高起点建立和培育大陆个人信用评估机构，以保证评价结果的客观与公正。在此基础上，由个人信用评估机构建立起个人信用记录档案，通过已有的金融专用网络或政府公用信息网络，做好资源共享。把个人社会信息资源、金融资源、司法资源、纳税资源等相互联通，将分散在社会各个部门的信息集中起来，形成统一的个人信用档案，以对个人信用作出整体评价。
3．注重与国际行业标准接轨，建立科学统一的个人信用评估指标体系
文章说﹐个人信用制度的建立单有信用评估机构还不够，没有科学的、统一的信用评估指标标准，各个评估机构作出的信用评估结果可以大相径庭，不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际同业接轨。如目前上海资信公司对上海市民个人信用评价结果，拿到广州、深圳等地则得不到认可。由于大陆沿海和内地经济发展水平参差不齐，在制订全国统一的信用评估标准时，可参照国际标准，综合考虑国情，在基本标准值的基础上有区别地上下浮动。个人信用评估指标体系可由价值体系和信誉体系两部分组成。价值体系包括个人拥有的房产、汽车、家用电器等有形资产，个人拥有的专利、商标权、著作权等无形资产。信誉体系包括个人受教育程度、收入水平和稳定性、历史金融信誉、历史司法信誉、社会地位和家庭婚姻状况等，根据个人不同情况，通过统一的教学模型运用计算机进行量化和分类运算，最后得出可靠依赖的评估结果。
4．加速信息化建设步伐，尽快建立起国家个人信用专用网络
文章说﹐有了公正、公平的信用评估机构和与国际行业标准接轨的个人信用评估体系，若没有强大的网络支持，社会信用体系和个人信用制度就如同有血有肉没有骨架支撑的软躯体，不可能真正建立起来。一个人在既定的区域有良好的信用记录，到异地则可能不讲信用，个人信用体系若没有网络支撑，对他实施不了跟踪监控，即使局部建立起个人信用体系，也会因资源不能异地共享最终成为无本之木。有了网络，在全国任何地方有不讲信用的记录都能随时查询到，使不讲信用的人无处可遁，使其违约成本大大高于收益，从而增强个人处处、事事守约意识，树立长期良好的信用形象，个人信用专用网络的建立将是个人信用制度能否建立的关键所在。目前已开通的由中国人民银行牵头建立的信贷登记查询系统具有信用体系所需网络支持的雏形，政府和行业的主管部门要从规范市场经济、与入世后的国际经济接轨的战略高度来看待个人信用专用网络的建设，在信息基础设施、网络规模容量、低成本接入技术的研究和开发上，加大投入力度，从政策的角度加以引导和推动。大陆所需建立的支持个人信用体系的网络须达到以下目标：在全国任何一家金融机构及其分支机构都能查询到个人、企业实权人物的信用记录，以及信用评估机构所作的信用评价结果。
5．健全相关的法律法规，创建个人信用制度所需的法制环境
文章说﹐国家要尽快颁布实施《个人信用制度法》及其配套法规，用法律的形式对个人账户体系，个人信用记录与移交，个人信用档案管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主体的权利义务及行为规范做出明确的规定，用法律手段确保个人信用制度的健康发展。(http://www.dajiyuan.com)
相关文章
