相信我们很多人小的时候都接受过一份礼物——储蓄罐，那么有几个人真的将这个好习惯保持至今呢？事实上，我们真正需要的是一个行为，每个人一生的“工作”的开始——积累。
第一步增大资金流入
正如“1”是我们能拥有的所有财富的开始一样，“增大现金流”无疑是理财的第一步。
那么如何增加现金流呢？我们有两点可做：第一是赚取额外收入，第二就是控制费用支出，简而言之就是开源节流。如果你有额外的精力、时间，以及能力开拓出除现有收入来源的其他收入，那当然是最好不过，因为这就像是鸡蛋不要放在同一个篮子里一样。然而，当你不能开拓出更多的收入，或者收入减少时，适当的控制开支几乎是必须的，否则就极有可能引出另一个对财富造成致命威胁的问题——负债。
第二步控制债务
如果把“增加现金流”比作是在攀爬财富山峰的话，负债就是在滑坡。向上运动往往很慢很难，但是掉下来却会非常之快！那么如果你已身陷其中，管理债务刻不容缓。在这里我们有两点可以做：巩固债务和减少债务。巩固债务就是要把自己的债务控制在一个额度或水平内，使整体财务状况不会继续恶化。减少债务自不必说。这里我们尤其要提到的就是信用卡的使用。
西方国家很早就已经开始使用信用卡，而且远比我们额度高，使用范围广。或者我们可以反过来想一想：为什么作为一个需要赢利的企业，银行这么大力推行信用卡的使用呢？难道仅仅是为了了解大家的诚信度？统计表明信用卡是现代银行运营中发展最快，最为安全有效的营利点。那么银行拿走的又是谁的钱呢？
因此现在的西方国家有很多人将自己的房子抵押出去一定的额度，已尽快还清信用卡欠费。为什么？以目前国内的数字为例，中行和工行的政策都是对于购买第一套住房的贷款人将按“央行基准利率6.12%的0.9倍”，即5.508%执行，而各家银行过了免息期的利息都是每天万分之五，也就是年化利率 18.25%，如果信用卡取现金还要另外加收手续费，且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。如此一来信用卡的利率将远远高于房贷。也就是说，信用卡真真正正就是一颗糖衣炮弹，免息只是饵，高息才是钩！
当然，需要补充的是，并不是完全没有负债就是最好，“适度”并且得到了充分重视的负债可以增加我们的信用额度，我们有可能在真正的需求中得到更多的优惠。
第三步建立你的应急基金
如果以上两步你都做得很好，第三步，建立应急基金。其实这里所说的每一步几乎都可以说是环环相扣的，比如这第三步和第二步之间就很有关系。通常一个好的计划里应包括相当于3到6个月收入的应急基金。笔者的不少朋友买房子都会一口气全款付清一套，100多万的房子，加上装修等费用，全款在他们的资产所占比例也并不是小数目，之所以坚持要付清，原因无它：偶然事件总会在生活中发生。有这么个故事：一位朋友买下房子不久，他的母亲因为身体不适住进了医院，手术费、护理费、药费……生意人，钱都在公司的运作中，无奈之下只好卖掉了刚刚装修好的房子，但是由于急于出手损失可想而知，最终只拿回了80万。再高的房贷都到不了这么高的利息吧？假如换种方式，他只拿出一半的现金来支付房款，然后留下大概30万作为应急基金。余下部分资金放在金融市场进行合理运作，也许会因为还贷产生一定的费用，但当出现类似情况的时候就不至于如此措手不及，以至损失更重了。如此看来有债务未必不好，但是没应急金却是万万不行。
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