B 找出“投报率”大于CPI的“聚宝盆”
虽然很多人都知道在资本主义底下要努力赚钱，甚至要拚命赚很多钱，但却不知道赚钱的真正意义究竟是什么？
生活在福利国家的人民，从年轻就开始缴交高额税金，去支付生活当中的各项社会福利措施，国家是人民最大的保险公司，在征收高税金的情况下，政府也相对建立起更为全面性的福利网络，每个人从出生、求学、求职、居住、失业，直到年老、死亡，无一不受到社会福利政策的保护。
除了依据财富所得的比例征税之外，在社会福利国家，有工作收入的人尤其负担高额的税金，不仅用来预先支付失业或者退休后的福利照护所需，更有很大部分是为了照料需要紧急救助，以及长期救助的贫困弱势。
每个国家都有自己的福利政策，所有福利政策的基本意义，都在于照顾急难和救助弱势，然而如果人民过度依赖国家福利政策，不懂得靠个人力量赚取生活所需的重要性，最后将导致国家一方面得向外举债纾困，另一方面不得不向内缩减退休金、养老年金，以应付经济危机的情形，例如希腊、西班牙等国就是最好的例子。
在资本主义的体制之下，每个人所要负担的税额没有福利国家来得高，也允许你自由支配大部分的个人所得，在税收减少的情况下，对于有能力谋生者的福利补贴自然也相对有限。因此，你的生活所需，包括退休后的生涯和经济规划，大部分必须自行负担。
这跟有工作能力时缴交钜额税款给国家，年老时由社会福利负责照护，当中的区别在于养老金放在谁的手上。
由于大部分的工资都拿去预缴养老金，因此，福利国家的人民无须累积财富，也可以安养天年，而需要自行负担大部分生活保险的资本主义，必然得赋予社会大众支配薪资所得的自由，并且能透过市场交易累积个人财富。
资本主义玩的就是资本运作，这种社会型态，主张藉由个人资本的不断累积而增加财富，所以，生活在这样体制下的我们，能否看懂资本运作的法则，才是真正掌握未来生活和财富的重点。
在所有经济法则中，你首先要知道，CPI 是贯穿资本主义的重要角色。不断升值的 CPI，不仅代表物价的上涨幅度，也代表货币所减少的价值。为了避免个人资产在无形中贬值耗损，无论存钱、花钱、投资、借贷，都可以利用 CPI 当作比对衡量的基本指标。
当 CPI 大于银行放款利率，有利于向银行借贷；当 CPI 小于银行存款利率，则是储蓄的好时机。然而照现在行之多年的低利率政策看来，民众不但借了钱没得投资也不敢消费，就算有钱放在银行里，也只是倒贴保管费给银行。
因此，除了将贷款和存款利率与 CPI 相互比较，另外要有“实质利率”的概念，才能为你的资产设下“停损点”。
“存款”实质利率＝定存利率减CPI。换言之，“贷款”实质利率＝借贷利率＋CPI。
不要想说定存利率一‧五％，就代表存一万元能够多赚一百五十元奖励金，如果你加入 CPI（假设二％）的概念就会发现，不但定存三年赚不到钱，反而还要缴交保管费（一‧五％减二％等于负○‧五％）给银行。这就是为什么把钱放在银行也会赔钱的原因。
而在借款方面，如果是固定摊提的还款方式，通膨幅度将由银行吸收，因此有利于借贷人，但若依照信用卡循环计息的方式，只要你每个月都在看最低应缴金额的脸色过日子，实际还款利率就绝对不只是账单上的数字。
事实上，每一个经济个体都应当养成正确的金融观念，除了保本更要懂得如何增值，所谓“赚钱”不只是字面上“赚取金钱”的意思，更重要的是让财产增值，只有“增值”才能让 CPI 成为你最佳的亲密战友。
虽然银行低利率来自政府的货币宽松政策，目的是让人民好借钱过日子，另一方面的情况是，把钱放在银行不但不能保值，甚至摆明赔钱，当然得要另寻管道，透过购买债券、基金、股票、房产等“投报率高于银行存款利率”的投资商品，才是能够防止个人财产受到 CPI 的侵蚀，并且增值的理财行为。
虽然投资的方式并不只限于购买金融商品，然而在存钱即赔钱的情况下，又没有参与其他资本运作系统的时候，当然只有投资股市（基金、股票、债券）和房市，才有可能抵抗 CPI 升值所导致的财富贬值。
而前面的章节告诉你如何设定购买基金、股票的风险控管，以及停利点和停损点的观念，就是让你能够在金融市场上进行安全操作的基本法则，以达到保本增值的理财目的。
“投资”不是投机，更不是获取暴利的手段，而是资本主义当中的一种理财方式。“投资赚钱”的关键在于，藉由产生利润价值的资产（资本），共同参与经济市场的成长。事实上，投资的意义并不只有保本增值，更是你尚未累积足够资本、建立属于自己的资本运作系统之前一种重要的理财方式。
简单来讲，不懂得如何保本、增值，绝对不可能累积到足以转变成资本的资产；只有资产却没有资本，就无法在资本主义当中获得致富的机会。这就是资本主义的基本运作法则。@(待续)
摘编自 《10年后，你想成为流浪汉还是富翁？：当你努力工作的下场，是沦为流浪汉，你该怎么办？》 智言馆 提供
