【大纪元2022年10月24日讯】（大纪元记者吴蔚溪编译）您知道信用评分的存在，也可能知道您的信用分是多少。 但是您知道它是如何计算的吗？您知道为什么信用评分很重要吗？
您的信用评分会影响您能否获得信用卡、租房、买房、创业，甚至能否获得手机合同等等。低信用评分可能会限制您对贷款的选择，或决定您是否可以得到贷款——即使您能得到贷款，但是可能利率会很高。
信用分数提供商Credit Karma的消费者金融顾问科琳‧麦克里（Colleen McCreary）说：“发生在人们身上的低信用评分会带来巨大影响，对他们来说是真正的经济损失。但是，令人遗憾的是，通常直到为时已晚人们才意识到或才开始关注它。”
以下是如何养成健康习惯以避免信用评分低的方法：
什么是信用评分？
信用评分是一个数学公式，可帮助贷方确定您偿还贷款的可能性。信用评分基于您的信用记录，分数范围从300到850。麦克里说：“这个分数将决定贷方是否乐意借钱给您。”
如果您的信用评分很高，您可以借更多的钱。但如果很低，您可能借到较少或根本借不到钱，或者以高利率借钱，这样就会产生更多的债务。
银行、房东和保险公司都会查看您的信用评分，以确定您可以获得批准的信用卡类型、您是否是那套公寓的适合租户人选，以及您的保险费率等。
“一般来说，银行会说：‘嘿，您的信用评分不高。我们将给您3%的利率，而不是2%。’”个人理财网站The Balance的主编克里斯汀‧迈尔斯（Kristin Myers）说，“这可能意味着您在贷款的整个周期中每个月都要付更多的钱。”
信用评分是如何计算的？
虽然信用评分的概念很简单，但确定评分的方式却很复杂。信用评分可以来自多个信用报告机构，但是最常用的三个是益博睿（Experian）、艾可飞（Equifax）和环联（TransUnion）。每个都有自己的模型来计算信用评分。
虽然我们大体上知道影响信用评分的因素，但这些机构不会与公众分享他们的具体公式。而每个机构产生的分数略有不同。
“一个是像篮球比赛一样评分，一个是像足球比赛一样评分，一个是像曲棍球比赛一样评分。”麦克里补充说，如果一个机构给您的分数比其它机构少几分，您也不用担心。
由于您不知道您的贷方将使用哪个机构来检查您的信用评分，因此麦克里还建议您在申请大宗信贷之前检查所有三个机构给您的评分。
以下是经常用于计算信用评分的因素：
· 账单支付历史
· 信用记录的历史长短
· 当前未偿债务额
· 您正在使用的可用信用额度的多少
· 新的信用请求
· 您是否有被催收、止赎或破产的债务
麦克里说，您赚多少钱不影响您信用评分。但是您仍然需要注意只借您可以偿还的金额。根据益博睿的说法，其它不影响您的信用评分的因素包括您的年龄、居住地以及种族、民族和性别等人口统计信息。
如何免费查看信用评分？
您可以通过多种方式免费检查您的信用评分。一是问问您的银行是否为其客户提供此服务。此外，三个信用报告机构都允许您免费查询您的信用评分。
根据联邦政府的说法，每个人每年都有权在annualcreditreport.com上从三个机构获得一份免费的信用报告。此外，NerdWallet、Credit Karma和WalletHub等其它公司也免费提供这项服务。
多少分是良好的信用评分？
信用评分为670或更高，则属于信用评分良好。麦克里说，如果您的信用评分超过750，那么您的信用评分很高。
麦克里说：“超过800的信用评分是最理想的，这是一个非常高的信用评分，但是很少有人能达到这么高。”
在580〜669范围内被认为“一般”信用评分，低于580是不良信用评分。
如何提高信用评分？
每个人提高信用评分的过程都不同。但是，有一些可以帮助您解决信用卡债务问题的步骤，包括至少支付每月最低还款额，如果可以的话，支付的金额略高于最低金额，这样您就可以随着时间的推移支付更少的利息。
此外，麦克里建议您尽量在信用或贷款与您可以偿还的金额之间保持平衡。
您可以在此处阅读有关如何提高信用评分的更多专家建议。
检查信用评分会降低评分吗？
检查信用评分不会降低分数，除非您进行“硬查询”，但这仅在申请信贷额度时进行。
“软查询”，即您想知道您的信用评分，不会影响您的分数，经常检查您的信用以确保它是准确的，这是好习惯。
另一方面，当您申请抵押贷款或汽车贷款等信贷时，贷方会进行“硬查询”，而这些确实会出现在您的信用报告中。
麦克里建议不要同时提出多个信贷请求，因为这可能会损害您的信用评分。最好事先知道您的信用评分是多少，然后在确信您的贷款将获得批准时再申请。
使信用评分健康的习惯
第一步是每年至少检查一次，以确保您对当前的信用评分感到满意。
如果您计划申请一个大的信用额度，您需要在几个月前检查您的信用分数，看看如何能提高。如果您目前正在努力提高您的信用评分，建议您经常检查一下，看看是否可以改变一些消费行为。
如果您觉得需要专业人士的帮助来提高您的信用评分，一个很好的起点是用全国个人财务顾问协会（National Association of Personal Financial Advisors，NAPFA）的注册顾问搜索引擎。如果您发现信用报告中有错误，您可以联系相应的信用报告机构提出异议。
迈尔斯说，了解您的信用评分并保持健康的习惯对于拥有良好的信用记录至关重要。然而，重要的是人们要知道，他们的财务价值不应该与他们的信用评分挂钩。
她说：“这并不意味着您是一个在用钱方面很糟糕的人，就是一个需要不断地自责的人。”
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原文：How Is Your Credit Score Calculated and Why Is It Important?译自美联社（The Associated Press）◇
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