【大纪元2022年10月06日讯】（英文大纪元记者Mike Valles报导/赵孜济编译）尽管美国有退休制度，但并不完美。与其它发达国家的退休制度相比，美国的退休制度显然存在缺陷，主要是因为不是每个人都能拥有一个安全的财务未来。
1. 制定退休计划
Yahoo.News表示，退休制度的最大缺陷是，大多数工作场所都没有为员工提供的退休制度。没有401（k）s，IRA或其它计划可供他们为退休储蓄。
乔治城大学退休计划中心（the Center for Retirement Initiatives）的一份报告称，到2020年，私营部门约有5,700万人没有退休计划。根据该报告，约有6,730万人可以使用工作场所赞助的退休计划，而46%的人没有退休计划。
退休制度的另一个大问题是，太多的退休人员没有钱。他们没有储蓄足够的钱来支付他们的长期开支。许多人正在寻找提前退休，但没有意识到他们是否有足够的退休金。
耶鲁大学的一份报告有助于正确看待这一点。2010年，耶鲁大学表示，大多数接近退休年龄的美国人（75%）在退休账户中存了3万美元。虽然这听起来像是一个不错的金额，但当超过20年的退休生活时，这意味着每天只有4美元（或每月120美元）。如果人们在退休后再活25年或更长时间，那就更不够了。
2. 立即开始储蓄
为了确保你有足够的钱舒适地退休，你需要尽快开始存钱。复利（compounding interest）使你的钱将随时间增加。将钱放在正确的地方来保护它同样重要。
如果你的雇主在退休账户中提供匹配的供款，请利用它们，每年至少供款一样多。如果可能，请添加更多。如果你尚未开始供款，那么现在开始还为时不晚。
3. 等待更长的社会保障福利
另一个解决钱不够用的方案是在退休前等待更长的时间。如果等到70岁才开始领取付款，你将获得最大的社会保障福利。如果你能够等待，62岁以后每年的付款会增加8%。这笔钱在你70岁时停止增长。请记住，你从社会保障中获得的越多，从其它来源获得的需求就越少。在你的计划中，请记住，到2035年，社会保障的付款可能会减少到80%。
另一个帮助确保你不会太早耗尽资金的解决方案是70岁以后再退休，或者尽可能更晚。你等待获得全部收益的这段时间可以当作对未来的投资，以及确保有足够的资金可用。
4. 开立健康储蓄账户
平均65岁的夫妇在退休期间将支付315,000美元的医疗费用。这很容易成为退休期间最大的支出。不幸的是，医疗费用将继续上升。
对于某些人来说，一种解决方案是开设一个健康储蓄账户（HSA）。这些并不适合所有人，因为他们需要高免赔额的健康保险单才能与之配合。由于自付额高，保费将低于标准健康计划。
HSA的供款是税前的，这将降低你所需要缴纳的税款。你可以作为个人供款$3,650，为家庭供款$7,300。这笔钱所赚取的利息是免税的。用于医疗目的的钱是免税的，可以随时使用。在65岁时，你可以出于任何目的提取资金，并且仍然免税。在65岁之前用于非医疗目的的钱将被处以罚款。
如果你可以自掏腰包支付健康费用，HSA效果最好。当以这种方式使用时，它使你能够构建一个更大的免税的基金。BlueCrossMN表示，如果你保持1,000美元的余额，则可以用它投资并更快地赚钱。
其它注意事项
退休金税
一些退休账户在取款时需要缴税，因为这笔供款被放入这些账户时没有交过税。从传统的个人退休账户（IRA），简化的员工养老金（SEP）IRA和传统的401（k）中提取资金时，你需要纳税。对于大多数人来说，在退休年龄，税收通常较少，因为他们的税级较低。
如果你不想缴纳退休收入的税收，以确保你有更多的钱，你可以向罗斯（Roth）IRA或罗斯401（k）供款。对这些账户的供款是课后税，这使你可以在退休期间进行免税提款。罗斯IRA的优势在于没有任何所需的最低分红（required minimum distributions， RMD）。
如果你是自雇人士，并且无法通过雇主获得退休计划，你可以开立SEP IRA账户。英达百科（Investopedia）表示，这些账户可以由雇主或自雇人士开立。SEP IRA的供款限额远高于传统IRA。你可以存入较小的金额61,000美元（2022年）或25%的赔偿金。
保护你的退休账户
IRA和401（k）会受到股市波动的影响，因为它们在股市中做了大量投资。因此，你可能会在这些账户中损失部分或全部投资资金。
年金专家顾问说，你可以通过途径多样化来保护退休金。虽然这不是新的建议，但这意味着你不应该把所有的退休金放在一个地方。年金通常不会在股市崩盘中损失任何钱，但它们也可能没有收益。可能造成损失的例外情况是可变年金或注册的指数挂钩年金。
Fool.com 提到，你可以通过减少在股票市场上的投资来防止退休资金的损失。他们建议遵循从110中减去自己的年龄的原则。这个差值就是你应该在股票上投资的百分比，并将其余部分放在更稳定的产品中，如债券。
你应该与财务顾问交谈，了解为退休储蓄的最佳方法，并了解你是否有足够的钱。他们可以帮助你确定最好的资金存放地点，并帮助你使其多样化以获得最大的保护。在这样做之前，请先检查一下最优惠的服务价格，否则你可能会损失不必要的钱。◇
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