【大纪元2023年10月13日讯】（大纪元记者张博媛、马尚恩洛杉矶报导）华人来到美国后，要想在美国成功立足，除了英语之外，还有一项非常重要的技能：理财。来美国将近30年的桃园集团总裁陶培根介绍，美国社会给人们理财提供了多种工具，可帮助居民加速充实财富。如能掌握工具，及早开始理财，就可让晚年生活无忧无虑。
陶培根来美之前已获得硕士学位，来美后他再拿到一个金融硕士学位，随后进入美国万通互惠人寿公司工作。2009年，他创立了桃园投资保险公司；2010年再创立会计公司，为美国中小型企业，尤其是华人厂商、中餐馆等提供审计、会计等一条龙服务；2015年他来到加州开展业务。随着美国经济蒸蒸日上，他公司服务的范围也快速扩展，覆盖了全美46个州，主要业务涉及保险、会计和商业投资等多个范围。
养老金的主要组成部分
养老金规划，也是陶培根的重要业务之一。看到很多华人，甚至来美国很久的华人不重视或不懂得如何规划养老金，陶培根很想帮他们。他在多年前就发表过系列文章，介绍美国养老金规划的常识和积累养老金的基本技巧。
他说明，美国人的养老金主要包括三个部分：
第一部分是社保基金。这是根据你的工作时间，拿到40个点数后，再依据每年收入的多少，来确定将来发放的社安金金额。退休后社安金金额的多少与工作年数和收入多少有关，但是，这个金额最后是封顶的。积累到了一定的数额，就不会再增加。因此，想要晚年生活宽裕一点的，就必须运用更多的理财规划。
第二部分是公司员工的退休金计划，包括人们一般所了解的401（K）、SEP IRA、SIMPLE IRA等多种计划。一般来说，公司会给员工提供一些优惠，员工可以在税前存放部分资金到这些账户，公司也会给员工存入一定比例的资金。
第三部分是自己开设的多种退休计划账户。比如，Traditional IRA和Roth IRA。前一种是税前投入资金，当年可以抵税；但今后退休后取出时则需要缴税。后一种Roth IRA当年不能抵税，当将来拿出来时不用缴税。
陶培根说，因为只有那些有工作的人才有401（K）账户，那些没有工作的人最起码要设立个人的IRA退休账户，以充分利用退休账户的税务优惠。“这其实是美国政府给你这个政策，让你去存钱。”退休账户内的资金，如果拿去投资，是不用缴税的，这种“利滚利”的力量很强大，所以，要尽量把钱存入退休账户再去投资。如果不是放在退休账户内，你拿去投资，每一分钱都要缴税。
当然除了以上三个部分外，每个人还可以根据自己的能力，为退休收入开拓更多的来源。比如，房租、投资、国债利息、版权等各种被动收入。
何时开始做退休规划？
陶培根说，如果把人生分为工作之前、开始工作后和退休之后这三个阶段，因为在工作之前主要是靠父母养育，人真正工作的时间大约是30年左右，67岁退休后一般还有20年左右的时间。现在人因为生活质量好，寿命会更长一些。
根据这种年龄推算，陶培根认为：退休金最起码要有100万～200万美元才能保证晚年的正常生活。“这其实比一所房子所需要的资金还要大。”他说，加州很多房子一般都是100万美元以上，如果你的退休金达不到这个水平，退休后的生活水准就会降低。
“说到底，你的退休金，比你的教育基金、比你买房子这笔钱要更大更多。”因此，退休规划越早越好。越早做退休规划，可以更好地利用复利这一财务杠杆，为自己的账户积累更多资金。
即使没有身份、只有工卡的移民，也可以做这类退休规划。如果将来不在美国生活了，这笔钱今后也可以拿出来使用。但对于有这种打算的居民，陶培根建议可以为自己设立Roth IRA账户，这样将来从账户中取款的时候就不用再缴税。◇
责任编辑：方平
