【大纪元2023年02月16日讯】（大纪元记者方晓、易如采访报导）近期，“房贷年龄期限可延长至80岁”持续发酵。多地相继为房贷政策松绑。北京也有银行放宽了房贷年龄限制——可有条件贷款至95岁。而父母购房、子女接力还贷的模式引起舆论热议。专家分析当局推出这种贷款模式的原因和弊端。
北京有银行宣称可有条件贷款至95岁
《新京报》报导，2月15日从北京多家银行了解到，多数银行执行“购房年龄+贷款年限”不超过70岁这一政策。不过，个别银行根据申请人条件也在年龄上有所放宽。
中信银行北京分行相关人士表示，该行住房按揭贷款项下的借款人年龄与授信期限之和最长不超过80年。
交行一家支行表示，当前最高房贷年龄期限可达95岁，但是需要子女担保，且借款人退休金和担保人的月收入可以覆盖月供的二倍。
其客户经理表示，最高可贷到95岁，即该行借款人年龄最高不超过70岁，最长贷款期限为25年。其称，这项政策并不是近期才调整的。
该客户经理解释称，执行这项政策也有一定的前提，如果70岁的借款人单独办理贷款，最长的贷款期限其实仅有5年。但是如果有子女担保，且借款人退休金和担保人满足月收入可以覆盖月供的二倍等条件，该行可以适当将贷款期限放宽至25年。
“合力贷”“接力贷”捆绑子女
大陆各地为救房市奇招频出。继广西南宁房贷还款年龄期限延长至80岁后，四川成都有银行推出“接力贷”房贷产品，父母及子女共同贷款，父母的还款年龄期限可延长至90岁，减少月供金额。
红星新闻15日报导，成都建行分行个贷中心工作人员说，目前该行正常借款人的年龄不超过70岁，“贷款人年龄＋贷款期限”不超过75岁，但如果年老客户希望透过延长贷款年期来降低月供金额，可采用一款名为“合力贷”的房贷产品。
这种房贷是将子女作为共同还款人，银行在审核时会参考子女的年龄，“贷款人年龄＋贷款期限”最长可以达到90岁。
工商银行分行个贷中心工作人员表示，该行也有类似的房贷产品，名为“接力贷”，父母作为主贷人购房，如果考虑延长贷款期限，可以将子女作为共同借款人，“父母年龄＋贷款期限”不超过90岁，“子女年龄＋贷款期限”不超过75岁，最长贷款期限30年。
所谓“接力贷”是指当借款人贷款年限受限或偿还贷款能力有限时，可以以借款人的亲属（父母、子女及其配偶）作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购买住房，所购住房归一方或者各方共同所有。
中国银行研究院研究员叶银丹对陆媒表示，银行延长房贷还款年龄期限，反映人口老化下房市需求发生变化。
他说，放宽贷款人“年龄＋贷款年限”的政策，有助当前房市低迷下激发需求。
专家：“合力贷”“接力贷”推出的原因
美国南卡罗莱纳大学艾肯商学院教授谢田2月16日接受大纪元采访时表示，大陆银行推出这种“合力贷”“接力贷”，是为了配合中共的政策，拯救中国的房地产市场——扩大房地产市场的销售和增加贷款。实际上是在帮助中共政府解决房地产市场的危机，希望能更多的放贷，希望更多人能买房子。就用了各种各样的办法，如把老年人贷款上限提高到80岁，甚至90岁，这是很滑稽的。
谢田认为，中国房地产市场一直不景气，中共使出“绝招”，也不会起到什么作用。“因为有房子的人已经有了，买不起房子的人，政府推出这种贷款，他也不会买。就是提出无息贷款，很多人都不会买，因为这个房价太高，无息贷款也不合算。”他说。
台湾财经专家黄世聪16日对大纪元表示，中国的房价在相对的高位，买家非常少。年轻人都很难买得起房子。大概只有年纪比较大的，如40～60岁的人，可能买得起房子。但他们面临的问题是，银行的贷款期限如果是三十年，可能在他们的生前没办法还清贷款，所以才会有所谓的“合力贷”或“接力贷”。
他认为，银行为了鼓励老人买房，推出这种贷款方式。或是配合政府能够有买盘来支撑房市，但是现在能够被政府割韭菜的，大概就只有这些年纪比较大的人了。
谢田表示，正常国家早就这样做了。美国人的房子可能是办了30年贷款。美国人一般每七八年就搬一次家，还贷七八年后，他可能要换房子。旧房子卖掉，贷款就还掉了。这是正常国家，正常社会的做法。
他说，在中国，中共企图尽可能把老年人的下一代拴住，所以才搞出“接力贷”。这实际上是反人性的，因为你没办法确定，万一老年人跟子女闹翻了怎么办，老年人不想还贷了怎么办？老年人没去世，也不想还贷怎么办？年轻人是不是接过来？这会引发很多社会问题，还涉及产权问题，也不公平。所以“接力贷”实际上是很荒唐的。
“正常社会中，子女已经超过十八岁，他实际上是独立的法人，是没有必要去承接父母的贷款的。父母的债务跟子女没关系，除非子女把自己的名字列入贷款人。如果子女没有钱，一般的话父母去世了，父母的房产或者是卖掉。子女也可以继承下来房产，那就继承了债务。如果子女不继承房产，银行可以把它收回去拍卖掉，子女不需要为老年人的债务负责。”
“而中国的父母首先没有拥有房产真正的权利，就没理由把债务传给下一代。”
“接力贷”未获民众青睐
大陆银行推出“接力贷”“合力贷”产品，但是未激起市场太大的涟漪。黄世聪认为，现在大陆超高的房价超出中国民众负担能力。年轻人负担不起，而中国目前很多人已有房子。甚至很多有钱人都有两三套房。对他们来说，再买房的动力就非常低。大家普遍看淡市场。这是目前的现实局面。
除了房价高，黄世聪认为，年轻人筹备首付款也非常难。另外房价高，买房后每个月的月供和负担的利息都非常高。买房者的生活压力就很大。“所以为什么习近平一直在说，房不是用来炒的，是用来住的。是因为现在中国是炒房的人比住房的人多。银行推出的“合力贷”“接力贷”产品，还是有利于有钱的人。没钱人仍然买不起房，这是最根本的原因。”
谢田指出，中国的房价飙升得太快，房地产市场泡沫太大。老百姓买不起房子，开发商就开始降价销售，有的城市房价近于腰斩。但是房价降幅30%也没人买。房价下跌的时候，人们也不敢买房子。现在预期房价还会下跌，谁会今天去买一个100万，明天可能会降到90万的房子。所以中国房地产市场的泡沫必须破灭，否则解决不了根本问题。推出“合力贷”“接力贷”就是瞎折腾而已。
大陆律师也提醒，年龄偏高者加入房贷大军要慎重。
北京金诉律师事务所主任王玉臣律师对陆媒表示，“接力贷”的做法有利有弊，作为购房人还是要慎重选择。
王玉臣认为，一般来说，60岁、70岁以后，很多人基本上已经没有了工作能力，大多靠子女或者社保等方式养老。这个时候，老人的资金支付能力其实是相对不佳的，一方面可能会影响到自己老年的生活品质，继续背着房贷压力，给银行打工。另一方面，相关风险可能会转移到子女身上，增加子女的经济压力。
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