【大纪元2024年05月13日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson报导／曲志卓编译）金钱不仅仅是一种物资商品。它代表安全。如果你精心维持，未来的生活就会容易得多。你把钱放在哪里几乎和赚钱一样重要。这就是经纪（佣金）、退休、支票和储蓄账户发挥作用的地方。
这些账户之间有什么区别？了解哪些是保存你辛苦赚来的钱的最佳场所是必不可少的。但是，在决定将储蓄存放在哪里时，了解哪些账户可以保护你的资金对于决定最佳行动方案至关重要。
经纪账户与银行储蓄账户
经纪账户（brokerage）是投资账户。它允许你买卖证券，包括股票、债券和共同基金。银行账户不持有证券，它只持有现金存款。
经纪账户通常以滚动方式出售资产，因此你可能会从没有用来投资的现金中赚取利息。它可能有风险，但收益率通常高于银行储蓄账户。
银行储蓄账户是持有现金储备的地方。它支付年收益率（APY），通常回报率较低。它通常是一个安全稳定的地方来存放你的资金。
开立经纪支票账户与银行支票
使用银行支票账户，你可以支付账单、购物和使用ATM。如果你想投资，你也可以将资金转移到一个单独的账户。
经纪支票账户具有与银行支票账户相同的功能。你可以支付账单并使用自动取款机。不同之处在于你可以直接进行投资。你不必转移资金，因为它已经在经纪公司，可以直接购买证券。
与银行不同，经纪支票账户的开立和维护费用通常最低。
经纪公司将未投资的资金存放在一家或多家联邦存款保险公司（FDIC）保险的银行中。这意味着你未投资的资金一旦转移到银行，就会投保。好的一面是，如果经纪公司使用多家银行，你可能能够获得额外的保险。
将资金存入经纪支票账户的好处是你可以方便地进行投资。但经纪支票账户的利率通常低于其它存款账户。它可能并不适合所有人。请咨询财务顾问，以确定它是否适合你。
经纪账户与现金管理账户
你可能听说过“现金管理账户”（CMA）一词。这个词可以与“现金账户”互换。CMA可以与投资账户相关联。
CMA是一个非银行账户，通常在线管理。它仅由经纪公司（也称为提供商）提供，是传统银行账户的替代方案。
经纪账户可以从市场表现中赚钱，但CMA则不然。
提供商不会将钱存放在CMA中。当你为CMA提供资金时，提供商会将资金存放在称为“程序银行”的各种银行中。正是在这些银行，你的钱才能赚取利息。
FDIC通常为项目银行提供保险。当你的资金在转移到计划银行之前存放在经纪公司时，它们不在FDIC的承保范围内。但还有另一种保护。
经纪公司SIPC与银行FDIC保护
FDIC是美国政府的一个机构，在投保银行倒闭时保护存款损失。它为每家投保银行的每位存款人提供25万美元的全面保险。此外，保障亦为不同“所有权类别”的存款提供单独的保障。
参与券商的保护属于证券投资者保护公司（SIPC）。它是一家根据联邦法规成立的非营利性会员制公司。但SIPC不是监管机构。与FDIC不同，SIPC不是美国的代理人。
SIPC负责监督成员公司的清算。清算可能是由于破产、财务困难或客户资产丢失造成的。
SIPC为每位客户提供高达50万美元的证券和现金保护，但现金保护有25万美元限额。例如，如果你有20万美元的证券和30万美元的现金，你就有5万美元现金超出25万美元的上限，所以你只有20万美元的证券和25万美元的现金受到保护。
客户只能就客户的“净资产”向经纪公司提出索赔。这是经纪公司欠客户的现金和证券的价值减去客户欠公司的债务。
这种保护仅适用于现金和证券。这意味着商品期货不包括在内。保护也仅适用于个人账户。养老基金是一个个人账户，因此，总共能收到50万美元的证券和25万美元的现金。因此，个人受益者得不到保护。
经纪支票账户与传统支票账户
如果你想将资金投资于证券，经纪支票账户很方便。你的支票账户就在那里，你不必花时间转移投资资金。
但是，你的经纪公司持有你的资金并将其转移到FDIC银行之间可能存在差距。如果你拥有广泛的投资组合，这可能会使你无法获得一些SIPC覆盖。
与你的财务顾问讨论利弊，以便你做出明智的决定。
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原文“Choosing a Brokerage Checking Account Over a Savings Account”刊于英文《大纪元时报》。◇
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