退休生活:用 401(k) 买房的利与弊

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【大纪元2024年05月19日讯】(Carolyn Young撰文/大纪元记者吴蔚溪编译)想要准备一笔首付款(头期款)买房不是一件容易的事。根据房价需要准备的首付款可能是一大笔钱,单靠每周或每月的储蓄计划可能需要很多年才能积累到足够的金额。

用你的401(k)买房有多种方法可行,但需要考虑这么做可能产生的影响。

本文讨论使用401(k)买房的利与弊,以便你能做出明智的决定。

用 401(k) 买房的优点

提高首付款

如果你在401(k) 账户已经投入了一段时间的钱,使用401(k)资金可以提供一笔可观的首付款,得到更好的贷款条件和利息。通常的情况是,你的首付款越多,贷方的风险越小就可能给你更优惠的贷款条件。

首付款越多还可以让你立即获得房屋净值,当你需要用钱如装修房屋等事情时,可以利用房屋净值贷款。

避免购买私人抵押保险

如果你购买新房的首付低于房价20%,通常需要购买私人抵押保险(private mortgage insurance),这并不便宜。私人抵押保险是用来保护债权人免受贷款人违约的风险,并且可能需要每月支付、作为一笔预付费,或者两者都要支付。

如果你使用401(k)资金支付房价的20%或更高的首付,你就可以避免购买私人抵押贷款保险。

成为有竞争力的买家

在当今的房地产市场中,房屋库存相当低,这表示会有多个买家竞争同一套房子。较高的首付让你成为更具吸引力的买家,因为你的抵押贷款更有可能获得批准。这可能是卖家决定卖给你房子的关键因素。

还款灵活

有几种方式可以取得你的401(k)资金,最理想的方式是401(k)贷款。选择401(k)贷款的还款条件比较弹性,而且你实际上是向自己偿还贷款。一般的规定是你至少每季度要还一些钱,可以从工资扣除,并且在五年内偿还贷款。

用401(k)买房有哪些需要注意的地方?示意图。(Shutterstock)

用401(k)买房的缺点

退休储蓄减少

也许最重要的考虑是提取401(k)资金对退休储蓄的影响。在美国,退休储蓄存在着巨大的缺口,55%的人表示他们为退休准备的储蓄不够,超过25%的人根本没有退休储蓄。

许多人别无选择,只能在退休年龄到了仍继续工作,弥补社会保障金(退休金,Social Security)的缺口。

在你决定冒这个风险之前,你需要认真考虑,看看是否能够积累其它资金来购买房屋。

所得税增加

在59岁半之前从你的401(k)中取款会带来重大的赋税后果。当年度提领的钱并入所得需缴所得税,你还需支付10%的国税局(IRS)罚款。

也就是说,如果你提取了25,000美元,而你位于22%的税率,你将支付5,500美元的所得税和2,500 美元的罚款,这样你只能得到17,000美元。

失去增值的机会

由于401(k)账户的资金用于投资,如果资金仍然留在401(k)中会有升值的机会。一旦取出来,你将失去累积投资收益的潜力。现在,你的401(k)资金正在为你赚钱,如果你提取了资金,你将失去这笔财务回报的来源。

市场时机风险

401(k)的投资在短期内可能会随市场波动,因此如果你在市场低迷时提取资金,可能会损失部分投资资金。401(k)投资旨在带来长期回报,因为市场在短期内自然会有起伏。

用401(k)资金买房的方式

你的最佳选择是申请401(k)贷款。这样做,你可以获取所需的首付,同时未来偿还贷款到你的账户中。本质上,你是偿还给自己。只要你遵守规定的还款条款,就可以规避赋税后果,也可避免扰乱你的长期财务计划。

通常情况下,你可以借高达账户余额的50%,或最高5万美元,以较低者为准。然而,如果你账户余额的一半低于1万美元,你最高可以借1万美元。

一般来说,你至少每季度必须进行一次还款,并在五年内偿还完所有的贷款。

另一个选择是寻求紧急困难取款(hardship withdrawal),当你的计划发起人(你的雇主)确定你有“紧急且严重的财务需要”时,这种方式就可以起作用。重要的是,你的退休计划是否允许这种提取方式并指定相关标准。一般来说,购买房屋就有资格获得紧急困难取款。

美国国税局有制定必要取款的标准:

– 提取金额不得超过即时和重大财务需求的金额,其中包括支付相关税款所需的金额。

– 员工已经用尽了所有其它可用的分配(不包括紧急困难提取)和免税(在贷款时)计划贷款,包括雇主维护的所有其它计划。

– 申请紧急困难取款,六个月内不得申请选择性延后计划。

此外,你的雇主必须确定你的即时财务需求无法通过其它资源满足。通常,你的书面声明就足够了。

请记住,紧急困难取款需纳入所得缴纳所得税,并且仍可能会产生10%的罚款,因此401(k)贷款可能是理想的选择。

请务必与你的计划管理员讨论你的计划允许提款的选项。

使用401(k)买房需考虑事项

首先,如果你决定申请401(k)贷款,你需了解你的计划允许的贷款条款。

这涉及还款,包括从工资中扣除贷款利息,这可能会影响你获得抵押贷款的资格。贷方可能会将你的401(k)贷款纳入你的债务与收入比,这可能会减少你获得抵押贷款的额度。

其次,评估使用401(k)贷款对你的长期退休计划有什么影响。如果你没有计划,你应该制定一个计划,看看使用401(k)资金购屋可能会产生什么样的影响。正如前面所讨论的,许多人缺乏足够的退休金,而你不希望成为其中的一员。

第三,看看是不是可以找到其它替代资金来支付购房首付,而不用401(k) 计划。比如清算其它资产、首付援助计划,甚至来自家人的赠与等可能是更好的选择。你也可能考虑购买比你原先设想的价格更便宜的房屋。

最后,考虑使用退休资金购房之前,请评估你个人的财务和工作是否够稳定。如果评估之后仍难以存够首付款,你可能不适合购买和维护房屋。在使用退休储蓄之前,最好制定一个专门用于购房首付的储蓄计划。

强烈建议在采取行动之前,与你的财务顾问讨论你的财务状况和房屋购买计划。他们可以帮你评估你的财务和退休目标,探讨各种选项,并为你制定一个完整的长期计划,实现你的目标。他们有工具可以根据你的特定需求、退休时间和风险承受能力来制定计划。

继续你的退休储蓄计划

如果你决定使用401(k)账户购买房屋,请务必尽快恢复对你的退休账户和其它退休和投资账户供款。即使是小额供款也会随着时间的累积有所回报。

很多时候,人们忽视规划未来,只专注于短期目标,比如购房。结果到了晚年无法过上自己想要的生活方式,也难得到经济保障。当你达到退休年龄时,你应该有享受生活的自由,从事你想做的事。

结论

使用401(k)购买房屋是一个重大的决定,可能带来严重的财务压力。请考虑所有的替代方案,综合考虑各种因素。你的贷款银行和理财顾问可以是提供替代方案和权衡每种方案优缺点的重要资源。

原文:Pros and Cons of Using Your 401(k) to Buy a House刊登于Due博客网站。

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责任编辑:茉莉

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