【大纪元2024年05月07日讯】（Deanna Ritchie撰文／任季编译）以有限的存款想实现提早退休的目标，看起来似乎很困难，但只要掌握正确的策略、自律和金融知识，实际上是可能达到的。
财务规划的妙处并不仅限于含着银汤匙出生的人，任何人只要懂得理财原则和投资策略就能成为自己的退休规划师。
本文教您如何以有限的存款早日实现退休目标的方法。且看下面8个关键点：
从全盘了解财务状况开始
踏上加速实现退休目标的旅程之前，首要之务是彻底了解自己目前的财务状况。这包括全面评估自己的收入、支出以及贷款和抵押贷款等。
详细记录过去几个月的收入和支出，收集这些必要的数据，可以帮您制定切实可行的财务预算。迈出这第一步能为您掌握未来的财务奠定基础。
首先，收集所有的财务文件，包括工资单、银行对账单、信用卡对账单和其它账单。对您的支出进行分类，包括必要支出（房租或按揭付款、水电费、日用品等）和可自由支配的支出（外出就餐、度假等）。
接下来，仔细分析您的收入和支出，确定您的财务状况。计算每月总收入，再减去每月总支出。这样，您大致能了解自己的现金流情况，知道每月是有盈余还是有赤字。
如果发现自己有盈余，那么恭喜您！这表示您可以将额外的资金用于退休储蓄和投资。
但是，如果有赤字，支出超过了收入，那么您就必须找出可以调整的地方，以便能达到收支平衡。在不影响生活质量的前提下，寻找可以节省开支的地方。
编制预算—作为财务指南
清楚自己的收入和支出后，就该制定一份务实可行的预算了。首先要划出住房、水电、食品和交通等基本开支。
接下来，优先考虑您的退休基金，也就是确定有多少钱可以用于储蓄和投资。定期审查和重新评估预算，确保预算符合退休目标。
请记住，财务管理不是一蹴而就的，保持自律并按照预算生活至关重要。朝退休目标迈进，时时为自己加油，保持自律的预算生活。
善用“积累模式”
根据 2017 年的一项研究，积累模式（The Accumulation Model）是退休规划的重要工具。这是指长期的储蓄和投资，以累积复利的方式为退休积累财富。
这个积累模式把退休规划看作是一个持续的过程：从第一份工资开始，一直持续到退休之日。
例如，您的年收入为46,000美元。虽然这个收入能应付日常生活开支，但似乎还谈不上为退休存钱。不过，只要掌握正确的方法，您也可以开始规划退休。
定期留出收入的一小部分储蓄。随着时间愈久，就能积累成一笔可观的退休基金。
将收入的10%用于退休储蓄，即每年4600美元。假设您在退休年龄之前的30年里一直勤勤恳恳地将这笔钱存入退休基金，而您每年平均投资回报率为7%。在这种情况下，复利的力量可以创造奇迹。
使用复利计算器计算退休基金的增长，会发现严格遵守的储蓄策略会在30年内积累约44.6万美元。
虽然这个例子没有考虑通货膨胀、收入变化等因素，但它强调了定期存款和审慎投资决策的潜力。
善用401（k）计划
401(k) 计划是加快实现退休目标的绝佳工具。许多雇主都有提供这种退休账户，是一种赋税优惠和固定缴款计划，可以大幅改善您的退休储蓄。
401(k) 的主要优势之一是雇主有可能提供等额供款，这实际上可以使您的供款翻倍。下面以实例说明它的运作方式。
假设您决定将收入的10%用 401(k)供款，即每年4600 美元。如果您的雇主提供等额供款，在最高不超过一定的百分比或金额的条件下，那么你可以得到附加的供款。
如您的雇主为您的缴款提供一美元对一美元的配额，最高可达您工资的5%。在这种情况下，您的雇主每年也会向您的401（k）账户存入 2,300 美元。
雇主配额的好处在于，它基本上是为您的退休储蓄免费提供资金。不需要任何额外的付出就能加快退休基金的增长。
标准退休 vs 提前退休：哪个适合自己？
说到退休规划，了解标准退休和提前退休之间的区别非常重要。虽然两者都需要审慎的财务管理，但由于提前退休时间缩短，更需要严格对待。
标准退休： 通常有较长的时间跨度，允许更宽松的储蓄率和更灵活的财务决策。您有几十年的时间来积累财富，有更大的空间调整财务决策。此外，您还可以随着时间愈久累积愈多的储蓄。
提前退休： 提前退休表示提早离开工作岗位，因此需要更高的储蓄率、有节制的消费习惯和重点投资策略。目标是在较短的时间内积累足够的财富，以便在退休后维持舒适的生活方式。
无论您的目标是标准退休还是提前退休，提高储蓄率都是加快退休的关键因素。
提高储蓄可以为退休后的生活留下更多的钱，还能加快退休基金的增长。
举个例子：假设您的年收入为46,000美元，如果每年将收入的30%用于储蓄和投资，那么每年就有大约13,800美元存入退休基金。
这个数目已经不小了，如果能够坚持下去，再加上复利滚动，最终的结果会很可观。
随着不断向退休基金供款，您的储蓄加上投资所获得的回报，可以让您的退休基金越来越快的达到您的预期目标。这就是复利神奇的地力，您可以用投资所获得的收益再投资。时间愈久，产生的回报愈多，形成滚雪球效应。
接下来谈谈提前退休。专家建议，如果您想提前退休，应当把50%或更多的收入储蓄起来。按照这个比例储蓄，通常在二十年甚至更短的时间内，您就可以实现财务自由。
事实上，要达到如此高的储蓄率，就必须仔细编制预算并调整一些生活方式。例如，您可能需要优先考虑必要的开支，削减可自由支配的开支，并探索通过副业增加收入的方法。
总之，要找到适合自己财务状况和财务目标的平衡点。
减少债务
债务是通往退休之路的一大障碍。高息债务，如信用卡债务会是沉重的负担。债务消耗了收入的很大一部分，减少了退休储蓄和投资的金额。优先偿债和减少新债务对于增加资金和加快实现退休目标至关重要。
根据美联储的一份报告，截至2020年，美国每个家庭的平均信用卡债务约为 6270美元，而这个时期信用卡余额的平均利率超过16%。这种高息债务往往累积快速，使得想要摆脱债务循环并将资金用于退休储蓄的人变得十分困难。
让我们用一个例子，说明信用卡债务对退休储蓄的影响。假设您的信用卡债务为10,000美元，利率为 18%。如果每月只支付最低还款额，可能需要20多年才能还清债务，最终仅利息就可能超过15,000美元。
由此可见，高息债务会大大拖延积累退休基金的进程。解决之道是考虑有效的债务应对机制，比如滚雪球减债法或雪崩法。
滚雪球减债法是一种减债策略，可以优先清偿最小的债务，同时维持对较大债务的最低还款额。一旦彻底还清最小的债务，资金就会转于还下一个数额最小的债务，从而让清偿债务的能力如同滚雪球一样越滚越大。这种策略的要点在于激励自己，让您在逐步还清一笔又一笔债务的过程中累积成就感。
另一种方法是债务雪崩法。首先聚焦在解决利率最高的债务，这样就能逐渐减少需支付的总利息，从而加快无债一身轻的进程。
充实金融知识
金融知识的确是做好退休策略的关键。有金融知识的人有能力掌控自己的财务，做出明智的决定。财务规划课程，含有管理未来财务所需的知识和工具。
学习财务规划，信心无疑很重要。无论您的背景或以往的财务知识如何，您都有能力学习并提高个人财务管理的能力。不固步自封，有积极进取的心态，对学习财务知识至关重要。
当前，有大量的资源可助您提高金融知识水平。书籍、在线课程和教育平台等可提供全方位的个人理财（包括退休规划）知识。这些资源可以扩展您的知识面，加深对财务原理的理解。
强力推荐两本值得一看的书籍，维基‧罗宾（Vicki Robin）的《你的钱或你的生活》（Your Money or Your Life）和JL‧柯林斯（JL Collins）的《通往财富的简单道路》（The Simple Path to Wealth）。
除了书籍之外，许多在线课程和教育平台也提供有关个人理财和退休规划的综合课程。这些课程涵盖了多方面的主题，从基本的预算、储蓄到更高级的投资策略和退休收入规划等等。
理财顾问的角色
除了采纳别人分享的建议外，还可以寻求理财顾问的帮助。与您的私人教练帮您实现健身目标类似，理财顾问会在您的理财之旅中提供指导。
他们能为您量身定制理财计划，提供诱因及找出您理财习惯中存在的弱点。聘雇专业的理财顾问可以使您更快实现财务自由。
请记住，没有人能够知道自己在这个星球上还能存在多少天。千里之行始于足下，现在开始理财，就不用担忧经济拮据。您和您的家人理应获得财务自由，而这一切都在您的掌握之中。因此，投资自己，掌握技能，确保您的未来有可靠的财务保障。
常见问题
1. 我可以用很少的钱退休吗？
可以，您可以在积蓄不多的情况下退休，尽管这肯定会有难度。采用极简的生活方式和充分利用所有可能的收入来源，您应能应付这种高难度的情况。
2. 我可以在五、六十岁时开始为退休储蓄吗？
即使您从五、六十岁开始为退休储蓄，也为时不晚。尽管起步较晚，但一点一滴的储蓄都对您的退休财务有相当的贡献。
3. 什么是最明智的退休储蓄方式？
最明智的退休储蓄方式是尽早开始，最大限度地向401(k)s 和 IRA等赋税优惠账户供款，并分散投资。定期评估您的退休计划并在必要时进行调整，同时尽量减少高息债务。经验证明这是高效储蓄的关键。
原文：How to Accelerate Your Retirement Goals With Little Money刊登于Due网站。
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