破产了该怎么办?专家教你15计

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【大纪元2024年06月29日讯】(John Rampton撰文/大纪元记者吴蔚溪编译)人都有倒楣的时候——失业、破财,或者就是运气不好。92%的美国人都有时运不济的经验,且据专家估计,只有45%的美国人觉得自己的收入绰绰有余。

不论你是什么原因破产,都会备感压力,生活陷入困境。不过,这时你还是可以采取一些行动来度过难关。

我不是要教你粉饰太平,破产真的很惨,压力如山大,会使你生活困窘、感到非常无助。但你一定要记住,这只是暂时的挫败,如果你有一个好计划,就有机会东山再起。

1. 接受事实

首先,不要恐慌。破产的确是个重大打击,但想一想,很多人都破产过,有时候,甚至很节俭的人也难以幸免。

你应该坦然面对自己的处境,不要自责或逃避现实。做个深呼吸,接受事实,解决问题的第一步就是正视问题。

再来,你应该提醒自己:陷入财务危机并不表示你是失败者,你有能力处理危机。告诉自己,过去你已历经多少窘境,今天也定能度过此关。

2. 检讨问题

破产常见的原因有两个。

第一个原因可能是你本来收入就不高,某天因为失业、生大病或受重伤,就突然破产了;有的人可能是薪水太低或工作能力不足。

第二个原因可能是你消费过度,钱越来越不够用,最后入不敷出而破产,例如信用卡债越积越多,即使你还在工作,也终究会破产。

破产也可能是两个原因共同造成的。例如,你平时就消费过度,哪天收入又变少,就破产了。假设你没有过度消费,只是收入减少,或许还能撑得过去。

3. 别怪罪他人

俗话说:“指责别人没用,因为当你食指对向别人时,另外三根手指却对向自己!”

换句话说,我们很容易把自己的问题归咎于某人或某件事,比如:我与老板不和,不得不辞职!我无法回公司上班就被开除了!有个白痴撞我的车!那支新iPhone功能很强不买可惜!

不管怎样,钱是你的,你有责任把钱管好,所以破产也得自己担。生活中即使拿到一手烂牌,也只有你自己才能挽救颓势。

要改变现状,你必须理解并接受一个事实:你得自己承担破产的责任。怪罪别人就是在逃避现实与逃避责任。

不论你是什么原因破产,都会备感压力,生活陷入困境。不过,这时你还是可以采取一些行动来度过难关。(Shutterstock)

4. 补救计划

假如,你是你儿子球队的教练,你会责怪这些孩子老是输球吗?当然不会。你会找出他们的弱点,勤加训练,改善球技,把他们变成常胜军。

你也要用同样方法来处理你的财务危机。事情发生时,你可以先做以下几件事:

• 整理财务状况:把你所有的收入、支出和债务列出来,了解自己的财务状况。

• 把支出分类:列出必要支出和非必要支出,如房租、水电费、食品开销等等。然后想一想,有哪些支出可以删减?

• 计算现有资源:估算手上的资源还能支撑多久,以便决定优先做哪些事。

基本上,你应该追踪你的收入与开销,然后计算一下,要多赚多少钱才能应付未来两​​个月的开销。

当你逐渐掌握财务状况时,可以尝试不同的编列预算方法,找出最好的来用,逐步把财务导回正轨。

5. 删减必要支出

要熬过这段非常时期,生活中很多事都要改变,尤其原本的必要支出,就不能再视为必要支出了。

什么意思?承平时期的必要支出,破产后就不一定是必要的。了解这一点,以后你就不容易再破产了。

换句话说,这就是我们常说的需要和想要。毕竟,你现在认为需要的可能与你刚找到第一份工作、搬离父母家时有所不同。钱赚得越多时,需要的东西就会变多,想要的东西会变少。

反正,艰困时期你必须减少需求。所以破产的时候,想要的东西你就得抛诸脑后,认真思考哪些东西是真正需要的。

说实在的,你不需要那么多,人最基本的需求是温饱与住所。

请将必需品减到最少的程度:

以米饭和豆子为主食。相信你可以做到。

穿四层衣服就可保暖。

与他人合租房子,或只租一个房间。

必需品越少就越省钱。没钱时,这就是一种很有效的方法。

6. 舍弃大东西

我认为负债和破产截然不同。

负债必须支付利息,你花掉的钱比赚的钱多,还债中你努力维持收支平衡。

而破产表示你已用尽办法,无法负担新债务。你的钱已经不够买食品杂货,也付不起账单了。此刻你就得牺牲一些大的财物。

假设你刚失业,又背负大笔房贷,那你可能得卖掉房子,或把部分房间出租。把有线电视退租也能省一点钱,但实在杯水车薪。

艰困时期,你得评估你的每一样财物,把一些大的舍弃掉。

7. 正视债务

逃避债务是不可能摆脱债务的。因此,你应该主动找你的债权人,向他说明你的情况。

如果你是学生贷款,可以申请延期还款(deferment repayment)、延展还款期(forbearance repayment)或依收入还款(income-based repayment)等计划,来大幅减少还款额,或暂停还款。

如果你付不出信用卡债、个人贷款或汽车贷款,那就找银行或借贷公司说明你的情况,可以考虑申请债务合并计划(consolidation programs)、困苦计划(hardship program)、还款计划(repayment plans),但你必须坦诚的与债权人沟通。

8. 利用公共援助和免费资源

美国有很多公共援助方案,比如食品券方案(SNAP)、贫穷家庭暂时性救助金方案(TANF)、联邦医疗补助方案(Medicaid)。申请这些补助不是什么丢脸的事。

有些地区甚至还有冷暖气援助,如果你即将被断电、断瓦斯,可以申请公共援助。

如果你没钱买食物、付不出水电费或没地方住,也可以找当地的慈善机构、社会服务机构或宗教团体。例如,拨打211可以联系当地社区服务机构,211有多种语言服务,方便你找到身心健康资源、住所、水电费援助、食物援助、就业辅导、急难救助、自杀防治等相关资源。

除了公共援助,还有许多免费资源可以利用,例如公共图书馆有免费Wi-Fi、电脑、图书资料;上网也可以找到免费线上课程、线上研讨会,无论投资理财还是健身课程一应俱全。

9. 向亲友求助

窘境中我们也需要别人的关爱,不要害怕向亲朋好友求助,坦承你有脆弱的一面。或许他们也曾经遭遇破产,搞不好还很乐意帮你呢。

如果你不好意思很直接的借钱,可以提议用分期偿还的借贷方式,也可以请求非金钱的援助,比如去他们家吃顿便饭,或者跟他们要一些食物。

你也可以找同事共乘汽车上下班,节省通勤时间。总之,不用什么事都自己来。

10. 寻找外快工作

不要因为破产就原地踏步,你可以想一些办法赚外快,比如:

• 自由职业:上Upwork或Fiverr这类自由职业平台,运用你的专长接案赚钱。

• 零工经济去当共乘车司机、餐点外送员,或线上替人办事。

• 旧物出售:到拍卖网站或在自家车库拍卖你的二手物品。

• 打零工:帮别人遛狗、打扫房屋、当家教。

11. 注意心理健康

财务危机会影响心理健康,多静坐、多运动、和亲朋好友相聚,可以纾解压力。如果你真的很焦虑、很忧郁,或许可以向心理医师求助。

记住,心理健康与财务健全都很重要。

12. 庆祝你的小成果

还掉一笔小债务也好,守住一周预算也好,都值得庆祝。每一个小成果,都是你迈向财务目标的重要一步。

保持动力很重要,要肯定自己的成果,不断向前迈进。

13. 存一笔应急资金

当你财务状况回稳时,要优先做一件事:预留一笔应急资金。设法存至少3~6个月的生活费,未雨绸缪。

有这笔应急资金,你就能避免再次陷入财务危机,也会比较安心。

14. 找出长远对策

面对破产,不但要有即时对策,也要有长远对策。假设你破产的原因是工作不稳定,那就想办法提升专业技能,或参加职业训练课程,提高你的就业力。

你也可以去进修,取得更高的学历,然后去应征更高薪的工作。投资自己,将来你会看到回报的。

15. 记取教训

从破产经验中可以学到很多东西。了解破产的原因,改善理财方法。你可以先从编列预算、储蓄方法、债务管理开始学起。

掌握以上对策,将来遇到这些财务问题,你就知道该怎么处理了。

原文: What to Do When You’re Completely Broke 刊登于Due博客网站。

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责任编辑:沈少棋

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