【大纪元2024年06月29日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）人都有倒楣的时候——失业、破财，或者就是运气不好。92%的美国人都有时运不济的经验，且据专家估计，只有45%的美国人觉得自己的收入绰绰有余。
不论你是什么原因破产，都会备感压力，生活陷入困境。不过，这时你还是可以采取一些行动来度过难关。
我不是要教你粉饰太平，破产真的很惨，压力如山大，会使你生活困窘、感到非常无助。但你一定要记住，这只是暂时的挫败，如果你有一个好计划，就有机会东山再起。
1. 接受事实
首先，不要恐慌。破产的确是个重大打击，但想一想，很多人都破产过，有时候，甚至很节俭的人也难以幸免。
你应该坦然面对自己的处境，不要自责或逃避现实。做个深呼吸，接受事实，解决问题的第一步就是正视问题。
再来，你应该提醒自己：陷入财务危机并不表示你是失败者，你有能力处理危机。告诉自己，过去你已历经多少窘境，今天也定能度过此关。
2. 检讨问题
破产常见的原因有两个。
第一个原因可能是你本来收入就不高，某天因为失业、生大病或受重伤，就突然破产了；有的人可能是薪水太低或工作能力不足。
第二个原因可能是你消费过度，钱越来越不够用，最后入不敷出而破产，例如信用卡债越积越多，即使你还在工作，也终究会破产。
破产也可能是两个原因共同造成的。例如，你平时就消费过度，哪天收入又变少，就破产了。假设你没有过度消费，只是收入减少，或许还能撑得过去。
3. 别怪罪他人
俗话说：“指责别人没用，因为当你食指对向别人时，另外三根手指却对向自己！”
换句话说，我们很容易把自己的问题归咎于某人或某件事，比如：我与老板不和，不得不辞职！我无法回公司上班就被开除了！有个白痴撞我的车！那支新iPhone功能很强不买可惜！
不管怎样，钱是你的，你有责任把钱管好，所以破产也得自己担。生活中即使拿到一手烂牌，也只有你自己才能挽救颓势。
要改变现状，你必须理解并接受一个事实：你得自己承担破产的责任。怪罪别人就是在逃避现实与逃避责任。
4. 补救计划
假如，你是你儿子球队的教练，你会责怪这些孩子老是输球吗？当然不会。你会找出他们的弱点，勤加训练，改善球技，把他们变成常胜军。
你也要用同样方法来处理你的财务危机。事情发生时，你可以先做以下几件事：
• 整理财务状况：把你所有的收入、支出和债务列出来，了解自己的财务状况。
• 把支出分类：列出必要支出和非必要支出，如房租、水电费、食品开销等等。然后想一想，有哪些支出可以删减？
• 计算现有资源：估算手上的资源还能支撑多久，以便决定优先做哪些事。
基本上，你应该追踪你的收入与开销，然后计算一下，要多赚多少钱才能应付未来两个月的开销。
当你逐渐掌握财务状况时，可以尝试不同的编列预算方法，找出最好的来用，逐步把财务导回正轨。
5. 删减必要支出
要熬过这段非常时期，生活中很多事都要改变，尤其原本的必要支出，就不能再视为必要支出了。
什么意思？承平时期的必要支出，破产后就不一定是必要的。了解这一点，以后你就不容易再破产了。
换句话说，这就是我们常说的需要和想要。毕竟，你现在认为需要的可能与你刚找到第一份工作、搬离父母家时有所不同。钱赚得越多时，需要的东西就会变多，想要的东西会变少。
反正，艰困时期你必须减少需求。所以破产的时候，想要的东西你就得抛诸脑后，认真思考哪些东西是真正需要的。
说实在的，你不需要那么多，人最基本的需求是温饱与住所。
请将必需品减到最少的程度：
• 以米饭和豆子为主食。相信你可以做到。
• 穿四层衣服就可保暖。
• 与他人合租房子，或只租一个房间。
必需品越少就越省钱。没钱时，这就是一种很有效的方法。
6. 舍弃大东西
我认为负债和破产截然不同。
负债必须支付利息，你花掉的钱比赚的钱多，还债中你努力维持收支平衡。
而破产表示你已用尽办法，无法负担新债务。你的钱已经不够买食品杂货，也付不起账单了。此刻你就得牺牲一些大的财物。
假设你刚失业，又背负大笔房贷，那你可能得卖掉房子，或把部分房间出租。把有线电视退租也能省一点钱，但实在杯水车薪。
艰困时期，你得评估你的每一样财物，把一些大的舍弃掉。
7. 正视债务
逃避债务是不可能摆脱债务的。因此，你应该主动找你的债权人，向他说明你的情况。
如果你是学生贷款，可以申请延期还款（deferment repayment）、延展还款期（forbearance repayment）或依收入还款（income-based repayment）等计划，来大幅减少还款额，或暂停还款。
如果你付不出信用卡债、个人贷款或汽车贷款，那就找银行或借贷公司说明你的情况，可以考虑申请债务合并计划（consolidation programs）、困苦计划（hardship program）、还款计划（repayment plans），但你必须坦诚的与债权人沟通。
8. 利用公共援助和免费资源
美国有很多公共援助方案，比如食品券方案（SNAP）、贫穷家庭暂时性救助金方案（TANF）、联邦医疗补助方案（Medicaid）。申请这些补助不是什么丢脸的事。
有些地区甚至还有冷暖气援助，如果你即将被断电、断瓦斯，可以申请公共援助。
如果你没钱买食物、付不出水电费或没地方住，也可以找当地的慈善机构、社会服务机构或宗教团体。例如，拨打211可以联系当地社区服务机构，211有多种语言服务，方便你找到身心健康资源、住所、水电费援助、食物援助、就业辅导、急难救助、自杀防治等相关资源。
除了公共援助，还有许多免费资源可以利用，例如公共图书馆有免费Wi-Fi、电脑、图书资料；上网也可以找到免费线上课程、线上研讨会，无论投资理财还是健身课程一应俱全。
9. 向亲友求助
窘境中我们也需要别人的关爱，不要害怕向亲朋好友求助，坦承你有脆弱的一面。或许他们也曾经遭遇破产，搞不好还很乐意帮你呢。
如果你不好意思很直接的借钱，可以提议用分期偿还的借贷方式，也可以请求非金钱的援助，比如去他们家吃顿便饭，或者跟他们要一些食物。
你也可以找同事共乘汽车上下班，节省通勤时间。总之，不用什么事都自己来。
10. 寻找外快工作
不要因为破产就原地踏步，你可以想一些办法赚外快，比如：
• 自由职业：上Upwork或Fiverr这类自由职业平台，运用你的专长接案赚钱。
• 零工经济：去当共乘车司机、餐点外送员，或线上替人办事。
• 旧物出售：到拍卖网站或在自家车库拍卖你的二手物品。
• 打零工：帮别人遛狗、打扫房屋、当家教。
11. 注意心理健康
财务危机会影响心理健康，多静坐、多运动、和亲朋好友相聚，可以纾解压力。如果你真的很焦虑、很忧郁，或许可以向心理医师求助。
记住，心理健康与财务健全都很重要。
12. 庆祝你的小成果
还掉一笔小债务也好，守住一周预算也好，都值得庆祝。每一个小成果，都是你迈向财务目标的重要一步。
保持动力很重要，要肯定自己的成果，不断向前迈进。
13. 存一笔应急资金
当你财务状况回稳时，要优先做一件事：预留一笔应急资金。设法存至少3~6个月的生活费，未雨绸缪。
有这笔应急资金，你就能避免再次陷入财务危机，也会比较安心。
14. 找出长远对策
面对破产，不但要有即时对策，也要有长远对策。假设你破产的原因是工作不稳定，那就想办法提升专业技能，或参加职业训练课程，提高你的就业力。
你也可以去进修，取得更高的学历，然后去应征更高薪的工作。投资自己，将来你会看到回报的。
15. 记取教训
从破产经验中可以学到很多东西。了解破产的原因，改善理财方法。你可以先从编列预算、储蓄方法、债务管理开始学起。
掌握以上对策，将来遇到这些财务问题，你就知道该怎么处理了。
原文： What to Do When You’re Completely Broke 刊登于Due博客网站。
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