【大纪元11月29日讯】】自由时报记者吕清郎╱专题报导﹞百货周年庆、年终消费旺季，刷卡“血拼”一族，结算增加的刷卡账款后，万一无法还清，必须进入循环计息，面对动辄19%、20%的高利息，寻求强调低利率代偿，甚至有所谓的0利率代偿时，先别乐观地认为一定可省下大笔利息支出。新银行建议，有必要经过精打细算，并换算其他名称费用后，才能确定可创造多少的省息效益。
新银行表示，随信用卡、现金卡、小额信贷等业务快速成长，及“血拼”一族透支消费的风气盛行，估计未偿还的总余额已接近6000亿元，平均每个持卡人未偿还的负债约6万元，这也是愈来愈多银行积极投入抢攻余额代偿的利基，加上余额代偿的业务效益居高，至少也可达8成以上，不同于信用卡、现金卡的一般发卡，有效卡的比率可达6成以上就算不错成绩。
由于经营成本相对较低，所以余额代偿利率可压低至10%以下，但绝对不可能低于银行的资金与经营成本，估计利率在8%以上，同时还必须有良好的呆账控管，才能创造获利。
新竹商银指出，“血拼”一族寻求省息的代偿商品，以达到有效整合卡债的功能，目前有多家银行均推出低利率代偿，甚至是0利率代偿，但往往是限期的0利率，例如前3个月、6个月、15个月、24个月0利率等，至优惠期满后，利率将调高到15%至20%不等，也就是前低后高的利率结构，要持续省息，只有在优惠期满后，再换一家银行申请优惠利率代偿，部分更限制代偿的家数及次数，因此出现升级版的新一代0利率代偿，强调终身0利率，且不限制代偿家数及次数。
新竹商银强调，基本上银行放款业务，都必须创造一定的获利，不可能真正完全免费，所以终身0利率代偿，例如最高核贷金额100万元，每月应固定缴付代偿余额0.88%的手续费（如果换算成利率约合年息10.56%左右 )，贷款人将可完全控管费用支出，也免于一家又一家的办理转贷繁杂作业，达到有效整合信用卡、现金卡、小额信贷等负债。
富邦银行也建议民众，在选择代偿商品时，应注意利率与不同名目费用之间的关联与转换。首先是分段式利率，绝大多数代偿方案都采用分段利率计息，例如前3个月为0利率，第4至6个月利率就调高至8%以上，第7个月开始利率再调高为13%至19%不等，也就是没有能力提早还清贷款时，由于无法确实掌握真正的利息负担，并且需支付如手续费、账户管理费、信用保险费等，真正可节省的利息支出其实有限。
其次是部分代偿商品，会依照代偿项目的不同，包括信用卡、现金卡、小额信贷等，订有差别利率的计价标准，例如代偿小额信贷的利率为7%至8%，代偿信用卡或现金卡的利率则在10%以上，如果不善精打细算，还是有陷入无法掌握贷款利息成本的问题。
另外，代偿商品除了利率之外，往往有许多不同名目的费用，并不是只看到0利率，就一定可以节省大笔的贷款负担，其实把所谓账户管理费、手续费、年费、月费、保险费等，换算成利息费用，不少还是等于利率在10%以上，甚至有部分商品是核贷拨款就先扣掉费用，例如核贷金额的5%以上，也就是申贷额度至少要比代偿余额加5%，还未感受省息之利，贷款金额就先增加了。
