【大纪元7月21日讯】由于贷款机构很满意您的收入水平和财务实力﹐所以您很顺利的取得房屋。抵押贷款﹐也因此顺利成章地成为一栋新屋﹑出租产业或是房地产的拥有人。可是﹐如果身为一家的主要收入来源或双收入家庭中一半收入的来源﹐如果您突然遭遇不测而亡故﹐您的家庭将面临怎样的情况﹖除了身心的剧痛外﹐未亡的另一半可能面临家庭收入剧减﹐导致财务陷入困顿﹐最后房产还可能遭到查封。这也是为什么许多银行和抵押贷款公司﹐鼓励屋主购买房屋抵押贷款寿险的原因。
向谁买保险合理﹖
基本上﹐您购买房贷寿险的目的﹐是在一旦意外死亡时﹐保险公司能为您支付房屋贷款尚未付清的余额。但是您应该向谁购买这样的保险﹖向银行或是房贷公司购买保险﹐您通常完全失去所有权的控制权。有时候﹐贷款机构将其名称事先列印在保单的受益人栏中。您支付保费﹐过世后﹐拿到收益的是贷款机构。您的家人拿到的是房契。看起来是公平的解决方式﹐其实不然﹐因为未亡人不一定愿意继续住在这栋房中。原因包括﹕
1. 继续留在这里难免触景生情﹐难以克服哀痛。
2. 房子太大难以维护。
3. 您的配偶可能希望搬到靠近亲人或朋友的地方。
4. 您的配偶可能因找到更好的工作或学区而需要搬迁。
个人拥有的保险好处多多
您其实可以不经由贷款机构﹐而考虑自行购买个人拥有的人寿保险﹐将控制权掌握在自己手中。由于您自己拥有保险﹐如果不幸亡故﹐您的配偶(假定您的配偶是受益人)﹐而非贷款机构﹐将获得所有保险福利金。届时您的配偶可以决定如何运用这笔钱。他(她)可以使用这笔收益一次将贷款付清﹐或是继续分期付贷款。个人拥有的人寿保险的另一优点是﹐它是跟着人走的﹐也就是说﹐如果您在数年内搬家﹐您不必更换房贷寿险﹐须知更换房贷寿险的过程可能很昂贵。更值得一提的是﹐即使在房贷付清后﹐个人拥有的寿险也能提供极有价值的福利。
选择适合您的人寿保险个人拥有的人寿保险有各种不同的形式。定期寿险让您以具有竞争力的价格﹐购买某一特定时段的寿命保险﹐这一特定时段可以是一年﹑五年或其他较长的时间。只要定期付保费﹐投保人亡故后﹐受益人可保证获得保险福利金。通常定期寿险可不必出具适保证明﹐即可转换为永久寿险。
类似终生寿险之类的永久寿险计划﹐其保费虽较定期寿险等产品为高﹐但是他们具有累计现金价值的优点。您付给永久寿险的保费中﹐有部分每年为您累计延税的现金价值。只要您支付所有保费﹐终生寿险会保到您寿终﹐而且保费都是固定不变的。
即使您当初购买终生寿险的目的是保障房屋贷款﹐可是您也可以用贷款*的方式借支累积的现金价值作为他用﹐如支付大学学费等。
永久寿险也可让您选择若干附约﹐量身打造合您心意的保险计划。投保人过世后受益人保证获得保险福利金﹐通常免付联邦所得税。
您有时间等待吗﹖
答案是“没有”。不管您决定经由银行购买房贷寿险或是购买个人拥有的寿险﹐其关键概念都是未雨稠缪防患于未然。一个人很可能有一天会成为家庭唯一的经济支柱 ﹐今天就采取必要的步骤﹐可以确保您的家庭未来获得经济保障。如欲获知更多定期和终生寿险如何对房屋贷款提供保障的讯息﹐请与纽约人寿保险公司保险顾问陈俊荣联络﹐电话﹕646-258-8504。
* 贷款将降低保险福利金并有利息负担
对于保单﹑合约等相关文件﹐纽约人寿及其子公司仅提供英文版本。如有争议﹐一律以保单和合约中的条款为准。(The offering documents ( policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provision in the policies and contracts will prevail.)
本文根据英文“保护您最大的资产﹕购买人寿保险保障房屋贷款”一文翻译﹐仅供提供资讯之用。(This document is translated from English language document“Protecting Your Greatest Asset: Insurance as a Morgage Protector” and it is for information purpose only.) (本文由纽约人寿保险公司提供)(http://www.dajiyuan.com)
