【大纪元10月13日讯】(大纪元纽约讯)在美国生活，买车买房子肯定少不了买保险，很多人还要给自己买人寿保险。保险在美国的生活中与我们紧密相关。一位具有20多年的资深保险经纪人杨再立（音）先生，就人寿保险、房屋保险和汽车保险方面的常见问题﹐给出个人建议供读者参考。
汽车保险“半保”还是“全保”？
问：买汽车保险有“全保”和“半保”。两者有什么本质的不同呢？
杨：半保就是指责任险，比如说，你撞了别人了，你有责任赔对方，那叫责任险。什么叫“全保”？就是汽车的全身险部分，比如说你的车被人家撞坏了，或者是被人家偷了，你都加上的话，就叫“全保”。
问：如果买了半保，车子又遇到意外，可以得到赔偿吗﹖
杨：如果你买了半保，你自己开着车撞到树上去了，那保险公司不赔你。如果你没撞倒别人，没伤到别人，保险公司不会赔。
问：如果我买了半保，别人的车撞了我，那我能拿到保险吗？
杨：如果是别人撞了你了，当然他有责任赔偿，如果百分之百是他错的话，从车子部分，你可以要求他赔偿。如果你有经济损失，譬如说你住进医院里了，而且你因此失去工作了，那你可告他。但是医药费就不是对方出，而是由你自己的保险支出。他的汽车保险公司赔他的医药费。
问：如果我买的是半保，就拿不到我的保险公司给我的医药费了？。
杨：对，在纽约州，这叫No Fault Insurance，自己的保险公司赔自己的医药费。如果你遭受了损失，比如一只手骨折了，可以告对方。
问：如果你买新车的话，还是买全保合适，如果你买的二手车或者是很旧的车，买一个半保就够了？
杨：是的。因为政府规定你一定要买一个第三责任险，政府没有规定你一定要买全保。你买了新车子，跟银行贷款时，银行会让你买全保。
买车保险不要因小失大
问：我现在买了新车，买了全保，可是我的车子三天两头地被人家蹭调一块漆呀，或者玻璃不小心碰碎了，这样的小问题，要求保险公司来赔，可以吗？
杨：现在讲的是车身险部分。这个车身险在保险里面有个叫Deductable，你自己要先付掉一部分。比如你买的汽车保险自己付的部分是100块钱，你的损失是300块钱，扣掉100块，保险公司赔200块，当然这是你的权利，你可以要求赔偿。可是当你累计赔偿的次数太多的时候，保险公司认为你是不好的客人，麻烦太多了，他过了一年两年，他不做你的生意了，他把你的保险取消（Cancel）了。你总要保险的，可是其他保险公司不敢保你了，你是经常索赔的客人，属于记录不良，恐怕要你加钱，涨保险费。我有个客人，原来保险是一年2000多块钱，赔了太多之后，变成4000多块钱了，他吓死了，他说早知道是这样，那个100块，200块就不要了。买保险里边有个理念很重要的：买保险我们不是怕小，我们是怕大的。譬如说你一部车子5万块，被人家偷了，我需要保险公司赔这5万块，而不是200块。所以买保险有时需要自己承担一点小的风险(Take a little risk )，而让保险公司承担大的风险。
保险高低 因人而异
问：除了基本的保险之外，还有哪些保险需要考虑？
杨：汽车保险州政府规定有个基本保险，它在车身受伤（Body injury） 部分是2-5万块，财产损害（Property damage）部分是1万块。可是对一些中产阶级，比如医生，律师，这两万五万就不够了，譬如说你开车撞了人家，人家知道你有钱，他就要你陪 100万。而你保险买这么低，法官判的时候，如果你是穷小子，保你两万五万，被你撞的人也倒霉了。你是有钱人，保险公司赔你两万五万，其他的就得由你自己承担了。所以买保险的高低，是与你的经济能力与你的财富有关系。如果你很有钱，不要省这笔保险费。如果你是新移民，打工的，那政府要求买多高就买多高，基本数目就好了。
问：如果我身家比较丰厚，一年收入100万，200万，除了基本的保险，我还应该买哪些保险？
杨：保险公司卖的基本的是两万五万，最高可到25万，50万，意思是说每一个人赔 25万，但是一次不超过50万。可是这只是汽车保险里面的高低而已，如果你家缠万贯，你可以再买一个雨伞险（Umbrella），如果这个25万50万不够的话，我后面还有第二线的保险，万一遇到大车祸，人家告我200万，保险公司会在后面顶着。当然要多付保险费，但这种险不太贵，看个人情况而定，因为保险公司定这个保险是看赔偿记录和统计表的，他不是给你一个统一的价钱。构成汽车保险费的因素有十大因素。所以你申请保险时保险公司会问你很多问题，比如你住的地区，若住在长岛，保险费就比较便宜，若住在布鲁克林，价钱就很贵，因为那里人口密集，出事率高。
问：有关雨伞险，有没有碰到过索要百万赔偿的例子？
杨：几乎没有索赔上百万的例子。但是有钱人，还是买一个比较安心，万一真的碰到了，你就用上了。
问：两年前我的车子Toyota Camery撞到对方，是我的错，保险公司基本上是全额赔偿我了。我现在的保费特别高，这种保费什么时候才能降下来，能否转到其他的保险公司？
杨：你撞了人家的记录要三年四个月以后才取消。但你的保险费就贵了。换到别的保险公司，也许有的保险公司可能因你的信用好，可买到便宜的，但当然还是会比你以前买的贵。
请有经验的保险经纪人
问：需要找一个有经验的保险经纪？
杨：有经验，而且有诚信的，比较好。如果是没经验的，或为抢生意来的，买的保险不够范围，那就损失大了。
问：我要求理赔的时候，过程中是不是会有很多周折呢？
杨：譬如说火灾，赔偿起码要十万块以上，保险公司会请一个赔偿师（Adjuster），来评估赔偿费。你自己也可以请一个赔偿师，他们帮你跟保险公司争取更高的赔偿。因为有很多地方你不懂，如烟薰害（Smoke Damage），楼上东西没烧掉，可是薰坏了，也可以要求赔偿，但你不懂，赔偿师才懂。
人寿保险
问：买人寿保险的受益人应该不是我自己，应该是我的家人，是吗？
杨：买人寿保险是对某一个人的责任，我们买人寿保险的最终目的，就是要保护我们所爱的人。
问：人寿保险有哪些种类？
杨：种类很多很多。但最基本的就是储蓄类和非储蓄类（Term Insurance）。储蓄保险比较贵，可是它有储蓄价值，非储蓄的保险比较便宜。我们买保险的目的是保护我们的家人，至于买多少，要看个人的经济能力，经济好，可以在储蓄类上多买一点，非储蓄类少买一点，如果经济不够好，可以储蓄类少买一点，非储蓄类多买一点。当孩子小的时候，多买一点，当他们20多岁以后，就不用多买了。
问：您刚才讲的储蓄保险是不是就是投资保险呢？
杨：对。比如10万块的Term险一年交200块，而储蓄保险您要交700块，那多出来的500块保险公司就拿去投资，每年都分红给你，过15年或20 年，你分红很多了，你就不用付保险费了。所以储蓄保险有个好处，当你付了15或20年以后，你就不用付了，可是保险还是终生有效。而Term保险，当你过了20年之后，你没出问题，保险公司也不赔你了，付的保费也拿不回来了，它有个期限。所以各有各的优缺点，但重点是在你的经济能力能承担多少。也许你这两年经济能力还不错，以后怎么样不知道。所以我不劝人家买太多的储蓄保险。
问：万一保险公司的投资失败怎么办？
杨：失败了就没法分红了，那你保险费就多交几年了。
问：在经济能力能负担得起的情况下，储蓄保险买多少为好呢？
杨：越高越好。
问：我买的储蓄保险能留给后人，对吗？
杨：当然啦。等你去世以后就留给你的孩子了。如果发生意外了，保险公司马上就赔你钱。
问：有没有可能保险公司破产了，我一分钱都拿不回来呢？
杨：目前我还没有看到有人寿保险公司破产的，如果保险公司投资不好，政府的保险管理局会监督它，如果不好了﹐就会想办法让别的保险公司跟它合并。或者最坏的情况，如果它倒闭了，纽约州政府有个基金作后盾，来处理这个财产问题。所以买保险的人最后还是能够有所收获的，不会到最后什么也拿不回来。
（资料来源于新唐人电视“北美生活热线”节目）(http://www.dajiyuan.com)
