【大纪元8月14日讯】(大纪元记者方平洛杉矶编译报导）信贷危机后，银行为降低风险，对个人信用的评级开始进入新纪元。有人抱怨银行片面中止用卡、提高利率、或大砍信用额度；有些人的贷款额度不降反增，利率还降低了。这究竟是怎么回事呢？银行新规矩，消费者不可不知。
为此，个人理财专家凯西‧克里斯道在洛杉矶时报撰文，解释哪些因素造成银行对持卡人的差别待遇。
您的信用分数
三藩市卡玛信用公司的执行长林克(Ken Lin)表示，两年前即使信用分数 (FICO) 只有680分，也很容易借到钱；现在660分的卡主，可能马上就被取消用卡资格；想获得信用卡的门槛更是高多了，就算达到740分的范围，也还在获卡边缘。
信用网站(Credit.com)顾问戴薇乐 (Gerri Detweiler)指出，原因不全在于消费者，他们不见得是高风险的客户或曾经不当刷卡。造成个人信用额度受限的原因很多，主要是银行必须减少负债，他们要保证存足银行保留款。
戴薇乐还说，分数如果有750以上，银行会不惜牺牲其他客户，让你享有特殊待遇。有次一位持美国运通卡的消费者跟她说，他15,000美元的额度曾经没道理的被降到1,000元。由于他信用一向超级好，就打电话申诉，结果电话还没挂断，信用已被调回到比原来还高的25,000美元。
现在，您可以免费在卡玛信用网站 (www.creditkarma.com) 查询您的信用分数。他们还提供免费软件，教您找出改善分数的办法。
您的还款记录
俗话说“有借有还，再借不难”，良好的偿款记录在这个节骨眼上显得更重要。过去债主还愿意调高利率，争取有两次以上延迟付款记录的消费者。现在，只要迟交一次，马上紧缩你的信用额度或调高利率，你就算换一家银行也一样。
戴薇乐表示，银行在此失业率高、百业凋零的年代会探查借款人经济困难的蛛丝马迹。一旦发现风险升高，他们会迅捷调高利率、紧缩信用或停卡。原因是明年二月信用新政生效以后，债主要调利率和改借贷条件就难得多了。因此，消费者未来六到八个月的还钱表现十分关键。
您信用卡的使用模式
谨慎使用预付现金，林克说：“如果你从没试过预付现金，千万小心突然地预借，因为很可能会被标上红旗。”对金主来说，除了您申请时填报的资料以外，他们无从得知你收入和工作的近况，因此会担心提取预付现金的人，是不是被停职了，才要靠信用卡现金过日子。
另一方面，你也不要一点钱都不借。洛杉矶人大卫的经验是：他为了节省信用卡利息支出，只用现金和存款卡付钱，结果他一停用信用卡，那张卡就被取消了。“真见鬼了”他说，“我从未迟付，而且每次都付足最低应付款五倍的金额！”
卡刷少了也不行的原因在哪儿呢？信用卡公司除了赚循环借款的利息，还赚“交易手续费”。也就是你每次买东西，零售商付给信用卡公司的钱。这个不担风险的钱，最好赚了。所以只要是爱刷卡花大钱的卡主，即使每月偿清贷款，对信用卡公司来说也是很好的顾客。
林克与戴薇乐都建议大家，用信用卡支付汽油、日常用品等易于还清的每月固定开销。戴薇乐说，你不用欠信用卡公司钱，只要刷卡就有较大的可能性，长久持有信用卡。
负债比例
如果你借的钱太接近您的信用额度，也会被视为高风险客户。金主喜欢你只借小部分、还得起的钱；大约少于给你额度的20%，越少越好。戴薇乐表示，这个比例还受其他因素的影响，譬如别家公司取消你的卡或将你的信用额度等。(你可以用你的“平均欠额与信用额度的比例”，来推算负债与可贷金额的比例。)
戴薇乐警告说，如果某个金主降低你的信用额度而造成你负债比升高，其他金主见到了也会跟进，因而形成恶性循环。
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